6 Uttakshastighetsregler for å spare penger

Du trenger pensjonsinntekt. Spørsmålet er hvor mye penger skal du ta ut hvert år? Du vil sørge for at du ikke bruker pengene dine for fort. Svaret bestemmes ved å beregne en sikker uttakshastighet.

En sikker uttakshastighet er den estimerte delen av pengene som du kan trekke ut av dine investeringer hvert år, mens du forlater nok rektor at midlene varer for hele livet ditt - selv om du går på pensjon i en tid der økonomien og / eller bestanden markedet går ikke bra.

Hvis du tilbringer $ 4 000 for hver $ 100 000 du har investert, vil du ha en innledende uttakshastighet på 4 prosent. Tradisjonelle beregninger sier denne tilbaketrekningsgraden handler om høyre; Du kan bruke rundt 4 prosent av investeringene hvert år og sannsynligvis aldri gå tom for penger.

Men hvis du vil trekke seg litt mer, er det et sett med seks regler du kan følge som gir deg størst mulighet for å øke pensjonsinntektene. Hvis du følger disse reglene, kan du ha en uttakshastighet så høy som 6-7 prosent av den opprinnelige porteføljeværdi, noe som betyr at du kan trekke tilbake $ 6 000- $ 7 000 per år, for hver $ 100 000 du har investert. Dette er ikke en sikker ting. Hvis du skal bruke disse reglene, må du være fleksibel; hvis ting ikke går bra, må du kanskje gjøre noen tilpasninger og ta ut mindre senere.

Slik fungerer reglene.

Uttakshastighet Regel # 1

Din portefølje vil gi en høyere uttakshastighet når markedet har lav pris til inntjeningsforhold.

En pris til inntjeningsgrad (P / E-forhold) er et verktøy som kan brukes til å estimere fremtidig langsiktig avkastning (15 + årssykluser) på aksjemarkedet. Vær oppmerksom på: Det er ikke veldig nyttig å forutsi kortsiktige aksjemarkedene.

For en pensjonist kan markedets P / E-forhold brukes til å bestemme riktig startuttakshastighet; et beløp som trygt kan trekkes tilbake hvert år, med muligheten for påfølgende års uttak å øke med inflasjon.

• Når P / E-forholdet på aksjemarkedet (S & P 500) er under 12, varierer sikker uttakssats fra 5,7 prosent til 10,6 prosent avhengig av tidsperioden som er studert.
• Når aksjemarkedets P / E-forhold ligger i området 12-20, varierer sikker uttakssats fra 4,8 prosent til 8,3 prosent, avhengig av tidsperioden som er studert.
• Når P / E-forholdet på aksjemarkedet er over 20, varierer sikre uttakssatser fra 4,4 prosent til 6,1 prosent avhengig av tidsperioden som er studert.

Poenget med å huske, hvis du går på pensjon når aksjemarkedet har et lavt P / E-forhold, vil porteføljen din sannsynligvis støtte mer inntekt i løpet av livet enn noen med samme beløp som går tilbake når markedet har en høy P / E forhold.

Uttakshastighet Regel nr. 2

Du må ha den riktige andelen av aksjer til fast inntekt, slik at pensjonsinntektene kan holde tritt med inflasjonen. Spesielt må porteføljen ha en minimumsaksiko på 50 prosent og en maksimal egenkapitaleksponering på 80 prosent.

Hvis du faller for langt ut av dette området, risikerer du å løpe ut av penger. For mye i aksjer, og volatile markeder kan skremme deg bort i verste fall. For mye i renter, og pensjonsinntektene vil ikke holde tritt med inflasjonen.

Nedenfor er tre ressurser for å hjelpe deg med å velge riktig allokering for pensjonsinntekt:

• Les hvor mye av pengene mine bør være på lager Vs Obligasjoner?
• For den erfarne investoren kan online kalkulatorer hjelpe deg med å bestemme hvor mye penger du skal legge til. Prøv SmartMoney's One Asset Allocation System.
• For nybegynneren er det best å søke kvalifisert faglig rådgivning for å bestemme riktig tildeling.

Uttakshastighet Regel # 3

Du må bruke en portefølje med flere aktivaklasser for å maksimere uttakshastigheten.

Tenk på å bygge en multi-asset class portefølje som å skape et godt balansert måltid. Tenk deg, for eksempel, å sitte ned til en overdådig middag med biff, reker og baby tilbake ribber. Selv om måltidet har variasjon, er det ikke godt balansert.

I investeringsverdenen, i stedet for matgrupper, har du aktivaklasser.

En velbalansert portefølje inneholder i hvert fall en tildeling mot hver av følgende aktivaklasser: amerikanske aksjer av både storkapital- og småkapitaltypen (aksjer eller aksjeindeksfond), internasjonale aksjer og renteinntekter ( kontanter, innskuddsbevis og obligasjoner). Hvert år vil du balansere denne porteføljen tilbake til en målmiks.

Hvis du bruker midler og / eller finansielle rådgivere som har høyere utgifter enn indeksfond, må du kanskje ta en lavere uttakshastighet for å regne med de høyere gebyrene du betaler.

Tilbaketrekningsfrekvens Regel # 4

Du må ta inntektspenger i pensjonsinntekter i en bestemt, foreskrevet ordre.

Når du tar uttak, må din pensjonsinntekt komme fra hver kategori i en bestemt rekkefølge. For den nye investor kan disse reglene være komplekse. For å forenkle ideen, bilde tre bøtter.

1. Bucket nummer ett er fylt med kontanter; nok til å dekke et års verdi av levekostnader.
2. Inne i bøtte nummer to stabler du fast renteinntekter (noen ganger kalt en obligasjonsstige. Hvert lag representerer ett års levetidskostnader. Hvert år koster det ett år å bruke penger til å "modnes" og beveger seg fra "Renteinntektene" "Basket til" cash "kurven. Dette sikrer at du alltid har nok penger til hånden for å dekke de kommende utgiftene.
3. Den tredje bøtte er fylt med rimen med aksjer. Du kan bare ta penger fra egenkapitalbøtten når den går over Et overløbsår er et år når aksjer har over gjennomsnittet avkastning, omtrent en årlig avkastning på over 12-15 prosent. Ved utløpet av et overløpsår selger du overskytende aksjer, og bruker inntektene til å fylle opp renter og kontanter bøtter.

Det kommer mange år hvor egenkapitalspanden ikke overløper. Det vil ta disiplin for å innse at det er greit å la rentepengene og kontanterbøttene komme til et lavt nivå i løpet av disse årene. Til slutt vil et overløp år komme sammen og alle bøtter blir etterfylt. Etter denne regelen vil du forhindre deg i å bli offer for dine egne følelser og selge investeringer på en ugunstig tid.

Mange av disse reglene ble utviklet gjennom forskning utført av Jonathon Guyton. Du finner ytterligere opplysninger om hans foreskrevne rekkefølge av hvilke eiendeler som skal brukes først, i artikkelen med tittelen Beslutning Regler og Maksimal Initial Tilbaketrekning Priser på hans nettsted. Denne artikkelen ble først publisert i mars 2006 utgaven av Journal of Financial Planning.

Tilbaketrekningsfrekvens Regel # 5

Du må ta lønn i pensjonsinntektene på bjørnemarkedet.

Denne regelen fungerer som et sikkerhetsnett for å beskytte din fremtidige pensjonsinntekter fra erosjon under bjørnemarkedet. Det utløses når din nåværende uttakshastighet er 20 prosent større enn din opprinnelige uttakshastighet. Høres forvirrende ut? Den beste måten å forklare denne regelen på er å bruke et eksempel.

Anta at du har en $ 100 000, og du begynner å trekke tilbake 7 prosent eller $ 7 000 hvert år.

Markedet går ned i flere år, og porteføljens verdi er nå på $ 82 000. Den samme $ 7 000 tilbaketrekningen er nå 8,5 prosent av din nåværende porteføljeverdi. Siden uttakene dine nå representerer et større stykke av porteføljen din, begynner denne "pay cut" -regelen, og sier at du må redusere ditt nåværende års tilbaketrekking med 10 prosent. I dette eksemplet vil uttaket gå fra $ 7 000 til $ 6, 300 for året.

I likhet med virkeligheten, hvor noen år får du en bonus og andre år, er det krevende lønn, denne regelen legger til den fleksibiliteten du trenger for å tåle endrede økonomiske forhold.

Uttakshastighet Regel nr. 6:

Når tider er gode, er du kvalifisert for en heve.

Denne siste regelen er folks favoritt. Det motsatte av lønnsslippregelen, det kalles velstandsregelen. Det står at så lenge porteføljen hadde en positiv avkastning i året før, kan du gi deg selv en økning.

Din oppgang beregnes ved å øke din månedlige uttak i forhold til økningen i forbrukerprisindeksen (KPI). Hvis du trekker tilbake $ 7 000 per år, hadde markedet en positiv avkastning, og KPI økte med 3 prosent, deretter året etter ville du trekke tilbake $ 7, 210.

Følgende regler tar disiplin. Belønningen er høyere pensjonsinntekt, og økt evne til å opprettholde kjøpekraft.

Det er viktig å ta informerte beslutninger om pengene dine. Hvis all denne investeringen "mumbo jumbo" blir overveldende, ta et skritt tilbake, og tenk på det som en ny karriere. Det tar tid å lære nye ferdigheter. Husk at de riktige avgjørelsene vil hjelpe deg med å generere pensjonsinntekt som varer.

Før du gjennomfører en egen pensjonsinntektsplan, ta deg tid til å lære så mye du kan.Prøv en av disse online investeringsklassene for å lære mer. Hvis du søker profesjonell rådgivning fra en kvalifisert avgiftsfinanskonsulent, må du sørge for at du er kjent med den nyeste forskningen på dette området.