Du har sendt en sjekk - hva skjer nå?

Du skjønte bare at en sjekk har hoppet, og du lurer på hva som skjer neste. Du kan være frustrert eller flau, og du kan også være bekymret for juridiske problemer og skade på kreditt. Men det er noen gode nyheter: Så lenge du ikke gjør en vane ut av det, og du gjør det bra på betalingen raskt, ser du sannsynligvis ikke på et worst case-scenario.

Hvorfor stopper sjekker?

En sjekk "spretter" når det ikke er nok penger på din kontoen for å dekke betalingen.

Dette kan skje av flere grunner. Kanskje en automatisk betaling ble trukket fra kontoen din før du forventet det, arbeidsgiveren din var sakte for å sette inn betalingen din, eller kontoen din var låst opp for noen dager etter at du brukte ditt debetkort.

Dessverre er det enklere enn noensinne å sprette sjekker: Papirtjekker blir ofte omgjort til elektroniske sjekker eller "erstatningskontroller" (alt som trengs er en mobiltelefon eller sjekkeskanner), og de beveger seg gjennom banksystemet raskt. Uansett årsak, hvis banken din sier at du ikke har nok penger på kontoen din, blir sjekken returnert ubetalt.

Stilltid?

Hvis du oppdager at en sjekk er i ferd med å sprette, men det ikke har skjedd, kan det hende at du kan forhindre det. Få penger inn på kontoen din med en gang. Det kan ta flere dager for en sjekk du skrev for å slå kontoen din - eller lenger hvis betalingsmottakeren din er treg til å gjøre innskuddet. Den raskeste måten å få penger til på kontoen din, er å ta med penger til en avdeling.

Hvis du legger inn sjekker på kontoen din, kan banken beholde disse midlene i noen dager (se tilgjengelighetspolitikk for spesifikasjoner for penger).

Nå ut

Så snart du skjønner at det er et problem, ta kontakt med den du skrev. De er sannsynligvis ikke interessert i å straffe deg; de vil bare ha pengene sine.

Å være proaktiv - ta kontakt med selgeren eller tjenesteleverandøren i stedet for å vente på at de skal handle - viser at du virkelig har tenkt å betale, og det kan føre til at det blir verre. Ideelt sett vil du gjøre dette før noen selv innser at du skrev en dårlig sjekk, men det er fortsatt verdt et skudd etter at sjekken treffer kontoen din.

Forvente gebyrer

Hvis sjekken din blir deponert og spretter, vil det koste deg. Til å begynne med betaler du gebyrer til din bank: Overføringsavgifter eller ikke-tilstrekkelige midler (NSF) avgifter kan beløpe seg til $ 35. Du vil også sannsynligvis måtte betale et gebyr til hvem du skrev sjekke til; de blir dinged for å deponere dårlige sjekker, og de vil overføre disse kostnadene til deg.

Etter at en bekreftelse har spurt en gang, kan betalingsmottakeren prøve å sette inn sjekken på nytt for å se om du har finansiert kontoen din. Hvis ikke, forvent å betale en annen avgift.

Endelig kan du møte bøter og straffer etter en juridisk dom (se nedenfor).

Din kredittrapport

En dårlig sjekk vises ikke nødvendigvis på kredittrapporten din eller reduserer kredittpoengene dine, men det kan. I tillegg sporer flere databaser studsekontroller (for eksempel Telecheck eller Chexsystems). Hvis du opplever en dårlig post i disse databasene, kan det hende du har problemer med å skrive sjekker andre steder (sjekken din kan bli avvist etter at en kassereren har skannet det i butikken, for eksempel), og du kan kanskje ikke finne en bank som vil la deg åpne en sjekkkonto.

Etter for mange dårlige sjekker kan din bank lukke din eksisterende kontoen.

Disse databasene er ikke en del av FICO kreditt score, som er poenget som brukes til de fleste store lån som auto og boliglån. Men "alternative" kredittpoeng kan bruke denne informasjonen.

Hvis sjekken var for en lånebetaling, er kredittene dine mer sannsynlig å lide. Fordi sjekken avstod, ble det aldri gjort betaling, og du kan ende opp med å mangle (eller være forsinket) en månedlig betaling. Sent og hoppet over betalinger vil sikkert redusere FICO kreditt score.

Uansett hvem du skrev sjekken til, er det viktig å gjøre godt på betalingen. Hvis du ikke gjør det, kan den ubetalte saldoen bli overført til et samlingsbyrå, og dette byrået vil trolig rapportere din ubetalte gjeld til kredittbyråene, noe som resulterer i lavere kredittpoeng. Innsamlingsbyråer (eller til og med selgeren som du opprinnelig skrev sjekken til) kan også bringe rettslige skritt, og dommer mot deg vil skade din kreditt.

Juridiske problemer

Hva er de juridiske konsekvensene av å sprette en sjekk? Det er ulovlig å skrive en sjekk når du vet at det ikke vil rydde (selv om det blir uklar når det gjelder postdated sjekker). Hvis du ikke rydder opp ting raskt, kan du bli utsatt for sivile (du må betale bøter) eller kriminelle (du må betjene fengselstid) straffer.

De juridiske konsekvensene for å skrive dårlige sjekker varierer fra stat til stat og avhenger av omstendighetene. Hvis du ved et uhell spretter en sjekk nå og da, er det sannsynlig at sivile kostnader (eller ingen avgifter) er mest sannsynlige. Hvis du forsettlig eller vanligvis passerer dårlige sjekker (spesielt store), kan du møte kriminelle kostnader. I enkelte stater har du mulighet til å gjøre godt på betalingen før kostnadene kan arkiveres (du kan ha et 30-dagers vindu, for eksempel).

Sivile anklager medfører ekstra kostnader, og du har sannsynligvis ikke ekstra penger - det er derfor sjekken hoppet i utgangspunktet - så det er best å handle raskt. Kommuniser med betalingsmottakeren din (eller byrået som samler pengene på deres vegne). Hvis de lykkes med å få søksmål mot deg, må du kanskje betale juridiske gebyrer, serviceavgifter eller en straff basert på mengden av den opprinnelige sjekken (to eller tre ganger så mye som sjekken).

Kriminelle avgifter har en alvorlig virkning på kriminell rekord, kan resultere i fengselstid, og vil trolig komme med høyere bøter. Men bare fordi du er truet med kriminelle anklager, betyr det ikke at de med hell kan ta en sak mot deg.Ta kontakt med en lokal advokat umiddelbart hvis noen nevner kriminelle avgifter. For å vinne, må kreditoren bevise at gjelden er virkelig din (som de ikke alltid kan gjøre), og de må ta tiltak før noen lovbestemmelser går over.

Gjeldssamlere og distriktsadvokater

De fleste bedrifter har ikke ressurser til å samle på dårlige sjekker. Dessuten har de fleste rettshåndhevende organer ikke ressurser til å spore forbrukere som sporadisk spretter en liten sjekk. Som følge av dette slutter private inkasso-byråer mesteparten av dette arbeidet.

På enkelte områder samler gjeldssamlere med lokale rettshåndhevelsesbyråer: Distriktsadvokater (DAs) gir brevpapir og tillater gjenkollektorene å bruke DAs logo, gjeldssamlere håndterer logistikken for å finne og kontakte forbrukerne, og de deler inntekter ( avgifter og straffer) med DAs kontor.

Dessverre er noen av disse "dårlige sjekkrestitusjonsprogrammene" forvirrende for forbrukerne, som tror at de får offisiell regjeringskorrespondanse. Forbrukerne kan bli ledet til å tro at DA har til hensikt å sende kriminelle avgifter (som kanskje eller ikke er nøyaktige), og de tillater ikke forbrukerne å påtale sin sak - faktisk har ingen på DAs kontor selv vurdert saken. Mottakere er vanligvis skremt og forvirret, og de er rett og slett instruert til å betale det skyldige beløpet (pluss avgifter) og registrere seg for en finansiell ansvarsklasse for egen regning.

Hvis du har spurt en sjekk og blir kontaktet av en gjeldssamler, må du sørge for at du blir behandlet rettferdig. Gjeldssamlere, selv i samarbeid med rettshåndhevelse, må følge reglene fastsatt av staten din, og de må kanskje følge gjeldslovens praksis (FDCPA). Kontakt en lokal advokat hvis du blir chikanert.

Forhindre hoppekontroller

Du kan kanskje ikke gjøre noe med en sjekk som allerede har hoppet, men du kan holde den i fremtiden. Her er noen måter å unngå å få en kontroll på når du er ute av penger:

Balanse kontoen din: Det viktigste du kan gjøre, er å holde oversikt over kontosaldoen din. Det betyr at du trenger å vite hvor mye du har og hvor mye skal du forlade kontoen til enhver tid. Vær oppmerksom på eventuelle ventende betalinger, utestående sjekker og automatiske overføringer ut av kontoen din. Lær hvordan du balanserer kontoen din med en rekke verktøy.

Hold en pute: Selv med god planlegging, skjer feil (og hoppekontroller). Hold ekstra penger på kontoen din for å dekke eventuelle overraskelser. Hvis arbeidsgiveren betaler deg sent, eller du glemmer en automatisk faktura betaling, kan en sikkerhetsbuffer holde ting i verre grad.

Se på balansen din: Det er vanskelig å holde styr på alt. I tillegg kan kontosaldoen bli frosset på måter du ikke hadde forventet (hvis du bruker ditt debetkort på en gasspumpe, for eksempel, eller et depositum holdes). Finn ut hvordan du enkelt sjekker kontosaldoen din slik at du vet om problemer før det er for sent.Registrer deg for varsler, slik at du ikke blir overrasket når kontosaldoen din synker.

Vurder overtrekksbeskyttelse: Overtrengningsbeskyttelse kan være dyrt, men det trenger ikke å være. Hvis du bruker det som et sikkerhetsnett (i motsetning til å stole på det for kontantstrøm), betaler du sjelden kortsiktig avgift. Når banken din dekker dårlige sjekker, bør kostnaden være mindre enn avkastningskontrollgebyr (til forhandlere) og NSF-avgifter (til din bank). Du kan muligens minimere avgifter hvis du bruker en overtrækningskreditt eller instruer banken din til å trekke penger fra sparekontoen din når kontoen din har utilstrekkelig midler.

Betal med et debetkort: Hvis du holder hoppekontroller, foretar du kjøp med ditt debetkort i stedet (når det er mulig). Du vet straks hvis du har råd til transaksjonen. Så lenge du ikke har gitt bankens tillatelse til å behandle disse kostnadene, blir kortet ditt avvist.