401 (K) Straff for å unngå

Om du investerer gjennom en tradisjonell 401 (k) plan, en Roth 401 (k) plan eller en selvstendig 401 (k) plan, er det minst to to betydelige straffer som kan slå deg hvis du ikke er forsiktig og gjør en feil i måten du håndterer kontoen på. Begge disse 401 (k) straffene kan koste deg enorme mengder tapte formuer når du har faktor i kraften av sammensetning og bør unngås hvis det er mulig.

Ved å lære deg hva de er, håper jeg å gi deg en bedre sjanse til aldri å vite førstehånds smerte av å ha penger hentet fra deg som burde ha bodd i lommen.

Den første 401 k) Straffen for å unngå er 10% tidlig uttaksgebyr

I bytte for de myriade av skatte- og aktivitetsbeskyttelsesfordeler som tilbys til investorer som utnytter 401 (k) planen, bestemmer kongressen noe ganske strenge regler om når og hvordan kan du gjøre uttak fra kontoen din. Den vanligste av disse er en 10% tidlig tilbaketrekning på penger tatt ut av din 401 (k) før du blir 59. 5 år gammel. Den 10% tidlige uttaksstraffen er i tillegg til eventuelle føderale, statlige og lokale skatter du skylder på din tilbaketrekking av 401 (k), noe som gjør det mulig at du kan ha mer enn 50% av pengene dine fra deg som straff for å rive din pensjonskasser.

Hvordan kan du unngå denne spesielle 401 (k) straff?

I henhold til dagens regler er det åtte unntak som er skrevet inn i loven og som du kanskje kvalifiserer for. Hvis du benytter deg av en av disse unntakene, må du ikke betale 10% tidlig tilbaketaksstraff, bare de ordinære inntektsskattene du ellers ville ha skylt på.

Den andre 401 (k) Straffen for å unngå er Surtaxen på over 401 (k) Bidrag

Kongressen er veldig spesifikk når du angir bidragsgrenser på 401 (k) som bestemmer maksimalt antall penger du kan legge inn på kontoen hvert år. Hvis du overskrider disse faste 401 (k) bidragsgrensene, er du skyldig i å gjøre det som er kjent som et "overskytende bidrag". Overflødige bidrag er gjenstand for en ytterligere straff i form av en avgiftsskatt.

Spesielt, ifølge Fidelity, en av de største 401 (k) planadministratorene i verden, "Straffen for overskytende bidrag er 6 prosent. De 6 prosentene er vurdert på mengden overbelastning. Denne straffen er en avgift skatt. Hvis du fjerner det overskytende beløpet før utgangen av skatteåret, vil du ikke bli vurdert en straff på det overskytende bidragsbeløpet. " Med andre ord er det gode nyheter fordi du kan ha en sjanse til å unngå denne 401 (k) straff hvis du får det overskytende bidraget ut av kontoen din før skattefristen for året det ble bidratt til.

Tillegg 401 (k) Straffer og avgifter du kanskje vil unngå

Selv om de to straffen på 401 (k) vi nettopp har diskutert - 10% tidlig uttaksavgift og overbelastning på overskytende bidrag - er de vanlige investorene mest sannsynlig å møte i deres levetider, er det andre situasjoner der du kan finne deg selv å betale penger du ikke ville ha skyldt ellers hvis du investerte eller håndterte 401 (k) penger i samsvar med reglene.

Et eksempel er bruken av låne penger innenfor 401 (k). Rikse og høyverdige investorer som enten har en spesiell type 401 (k) kjent som en "selvstyrt 401 (k)" eller de som har overført deres 401 (k) til en selvstyrt Rollover IRA, kan bli fristet til å investere i ting som et mesterbegrenset partnerskap eller spesielt etablert aksjeselskap som har eiendomsinvesteringer utnyttet ved bruk av boliglån eller privat plasserte obligasjoner. For de rette investorene, under de rette omstendighetene, spesielt når de gjøres av et hanskeselskapsforvaltningsfirma som henvender seg til de rike, kan de samtidige kompleksitetene som oppstår være verdt det. Disse kompleksitetene kan planlegges, reduseres og innregnes i returberegningene. For gjør-det-selv investorer er det en mye forskjellig beregning.

De kan ikke være oppmerksomme på at de risikerer å utløse noe som kalles UBIT, eller ikke-forretningsmessig inntektsskatt; at deres 401 (k) eller Rollover IRA ville måtte fakturere egen selvangivelse og betale skatter som ellers ville være skattefordelte eller skattefrie. Ikke bare det, men den globale forvalteren som innehar verdipapirene, vil i nesten alle tilfeller kreve vesentlig høyere depotavgifter. Igjen kan det fortsatt være verdt det hvis din nettoverdi er tilstrekkelig høy, men det er ikke et område de kloke snubler inn i så mye som de forutbestemt, hvert trinn nøye valgt for å maksimere risikobeløpet.