Avtalt verdialternativ for å unngå samforsikring

Mange næringseiendomspolitikker inkluderer en valgfri dekning som heter avtalt verdi . Denne dekningen suspenderer klausul om samforsikring i retningslinjene dine. Det vil si, hvis du kjøper avtalt verdi dekning, vil forsikringsselskapet ikke vurdere coinsurance når du beregner betalingen for tap. Vær oppmerksom på at avtalt verdi dekning vil beskytte deg mot en coinsurance straff bare hvis du har oppfylt visse krav.

Hva er Coinsurance?

Kredittforsikringsklausulen fremgår av vilkårene i en kommersiell eiendomspolicy. Formålet er å oppmuntre eiendomseiere til å kjøpe en tilstrekkelig mengde forsikring. Hvis et tap oppstår, straffes klausulen forsikringstakere som har underforsikret eiendommen ved å tvinge dem til å bli "samforsikringsselskaper". Dette betyr at forsikringstakere må betale en del av tapet selv.

Hvis samforsikring gjelder for eiendommen din, bør en samforsikringsprosent, som 80 prosent eller 90 prosent, vises i eiendomserklæringene. Prosentandelen representerer mengden forsikring du må opprettholde. Dette beløpet er uttrykt som en prosentandel av verdien av din forsikrede eiendom.

For eksempel, anta at du nettopp har kjøpt en kommersiell eiendomspolicy som inkluderer en 90 prosent samforsikringsprosent. Politikken dekker din bygning og personlige eiendeler, verdsatt til $ 2 millioner og $ 500, 000, henholdsvis.

For å tilfredsstille samforsikringsforholdet må du forsikre din bygning for minst $ 1. 8 millioner (90 prosent av 2 millioner dollar). På samme måte må du forsikre din personlige eiendom for minst $ 450 000 (90 prosent av $ 500 000).

Tidspunktet for straffen

Et primært problem med coinsurance-klausulen er tidspunktet for straffen.

Forsikringsselskapet vurderer retningslinjegrensene dine på det tidspunktet tapet oppstår et tap . I det forrige eksempelet tilfredsstilte du kravene til samlesikring i retningslinjene dine da du kjøpte dekningen. Likevel kan eiendommen din øke i verdi i løpet av policyperioden. Hvis et tap oppstår og du ikke har kjøpt ytterligere dekning, kan grensene dine ikke overstige det beløpet som kreves av coinsurance-klausulen. Hvis grensene dine er utilstrekkelige, vil du bli utsatt for en coinsurance straff.

Det er flere grunner til at eiendommen din kan øke i verdi. Kanskje du har kjøpt ny eiendom, for eksempel møbler eller datautstyr, som du ikke eier da politikken din ble utstedt. Bygninger kan øke i verdi i løpet av policyperioden på grunn av inflasjon, stigende byggekostnader eller et varmt eiendomsmarked. Du kan ikke være oppmerksom på at verdien av eiendommen din har økt til et tap oppstår.

Avtalt verdialternativ

Som navnet antyder, er en avtalt verdi en eiendomsverdi som du og ditt forsikringsselskap er enige om i begynnelsen av din policyperiode.For å få dekning basert på en avtalt verdi, må du sende inn en erklæring om verdier til forsikringsselskapet før politikken begynner eller fornyes. Verdiserklæring er en liste over din forsikrede eiendom (bygninger og personlige eiendommer) som inkluderer verdien av hvert element.

Eiendomsverdier skal uttrykkes som erstatningskostnad eller faktisk kontantverdi, alt etter hva som gjelder i henhold til retningslinjene dine.

En verdivurdering er normalt utarbeidet på en standard ISO-skjema eller på lignende måte som forsikringsselskapet gir. Spør agent eller megler om hjelp hvis du trenger hjelp med å fylle ut skjemaet.

Når du har oppgitt verdivurdering til forsikringsselskapet ditt, vil coinsuranceklausulen i retningslinjene bli suspendert i ett år (politikkets løpetid). Hvis et tap oppstår, vil eiendommen din bli vurdert ut fra avtalt verdi så lenge du har forsikret din eiendom for det beløpet. For å fortsette avtalt verdi dekning det følgende året må du sende inn en ny verdivurdering før gjeldende policy utløper. Hvis du mislykkes i å levere en, vil din avtalt verdi dekning utelukkes og coinsurance klausulen vil bli reaktivert.

Grenser må være lik avtalt verdi

For å oppnå beskyttelse mot samforsikring i henhold til avtalt klausul, må du opprettholde grenser som er lik de avtaltede verdiene. Det vil si at hvis verdsettelsen din indikerer at kostnaden for å erstatte bygningen din er $ 2 millioner, må du opprettholde en grense på minst $ 2 millioner. Hvis et tap oppstår og du ikke har opprettholdt grensene som vises i verdsettelsen din, kan du bli sittende fast og betale en del av tapet.

I henhold til avtalt verdiklausul, vil de fleste forsikringsselskapene betale for tap på skadet eiendom, er andelen som grensen for eiendommen bærer til den avtalt verdi av eiendommen som er vist i verdsettelsen. For eksempel, anta at du eier en bygning som du har forsikret på en erstatningskostnadsbasis. Du har forsikret bygningen din med en grense på $ 1. 5 millioner. Din verdivurdering indikerer imidlertid at erstatningskostnaden for bygningen din er $ 2 millioner. Din policy inkluderer en $ 1000 fradragsberettiget.

En alvorlig haglstorm forårsaker 100 000 dollar skade på taket på bygningen din. Forsikringsselskapet vil sammenligne den avtalte verdien av bygningen din til grensen for retningslinjene dine. Fordi du har underforsikret din bygning med $ 500 000, vil forsikringsselskapet ikke betale tapet ditt fullt ut. I stedet betaler den bare $ 74 000. Her er beregningen:

$ 1. 5 millioner (Bygningsgrensen) dividert med 2 millioner dollar (den avtalte verdien) =. 75

. 75 ganger 100 000 (mengden tap) = $ 75 000

$ 75 000 mindre $ 1 000 fradragsberettiget = $ 74 000

Bedriftsinntektsdekning

Et alternativ for avtalt verdidekning er også tilgjengelig under Bedriftsinntektsforsikring. Når denne dekning er kjøpt, gjelder ikke coinsuranceklausulen i forretningsinntektsformen.

Hvis du ønsker å starte avtalt verdidekning, må du varsle forsikringsselskapet ditt. Du må også sende inn et regnskapsfortegnelse for arbeidsinntekter som beskriver dine forventede inntekter og driftskostnader for hvert av følgende:

Tolvmånedersperioden før datoen på regnearket
Tolvmånedersperioden som følger oppstarten av din avtalt verdi dekning (vanligvis begynnelsesdatoen for retningslinjene dine)

For å fortsette avtalt verdi-alternativ hvert år, må du sende inn et nytt arbeidsinntektsark for regnskapet før fornyelsen av retningslinjene.Hvis du har valgt dette alternativet under forretningsinntektsforsikring, bør den avtalte verdien oppføres i deklarasjonsdelen av eiendomsreglene. Denne verdien skal være lik samforsikringsprosenten vist i deklarasjonene multiplisert med estimert nettoinntekt og utgifter (punkt # 2 ovenfor).

For eksempel, anta at bedriftens inntektsdekning er underlagt 50 prosent samforsikring. Din estimerte nettoinntekt og utgifter for de neste 12 månedene er $ 1 million. Bedriftsinntektsgrensen må være minst $ 500 000 (50 prosent av $ 1 million). Hvis du opprettholder en inntektsfortjeneste på $ 100 000, og inntektsgrensen din er minst $ 500 000, vil ingen samforsikring gjelde. Din $ 100 000 tap skal betales i sin helhet (hvis ingen fradragsberettiget gjelder).

I det forrige eksempelet, anta at inntektsgrensen din bare er $ 400, 000. Du har ikke klarte å kjøpe den nødvendige forsikringsgrensen. Det mest forsikringsselskapet ditt vil betale er $ 80 000, beregnet som følger:

$ 400 000 grense divisjonen med $ 500 000 000 avtalt verdi =. 80

$ 100 000 tapstider. 80 = 800 000, 000