Investeringer du bør unngå når du sparer på college

Det er vanskelig å forestille seg at så mange mennesker fortsatt gjør katastrofalt dårlige investeringsvalg, med så mange gode høyskolesparingsalternativer som de siste årene har blitt innført. Likevel, med så mange ideer som du ser, kastet rundt i nettpratene, er det klart at folk fortsatt blir ledet avvei.

Mest dårlig planlegging synes å oppstå fra folks ønske om å enten overgå de mer pålitelige investeringsvalgene eller å prøve å finne en "sikker ting". Begge disse ideene, mens edle, slutter som regel å gjøre det motsatte av det som var ment.

Foreldre som legger egg i disse ukonvensjonelle "kurvene", finner ofte seg kort på penger når det kommer tid til kontanter og begynner å betale undervisning.

Selv om løftene om sikkerhet og avkastning kan være bra, bør du tenke nøye før du plasserer barnets høyskolefond i noen av følgende investeringer.

Livsforsikring eller livrenter

En av de vanligste feilene i å sette opp et høyskolefond er å bruke en livsforsikringsavtale som underliggende investering. Spesielt, hele livet og variabel livsforsikring, så vel som livrenter, blir ofte misvalgt som passende kjøretøy.

Ofte vil forsikringsagenter oppfordre deg til å dra nytte av det faktum at livsforsikring eller livrenter tillater oppsigelse i skatteoppsigelse. Deres teori er at hvis du kjøpte de samme fondene i en vanlig skattepliktig konto, vil du betale skatt hvert år på veksten. Dermed forsikrer forsikringskontrakten eller livrente ditt voksende høyskolefond fra Uncle Sam.

Dette er delvis korrekt, men folk som oppfordrer til bruk av livsforsikring unnlater å nevne at du fortsatt må betale inntektsskatt på gevinstene dine når du trekker pengene, så vel som et potensielt 10 prosent straff hvis du er under alderen 59 1/2.

De unnlater å nevne at du kan få enda bedre skattefordeler i en Seksjon 529 konto eller Coverdell ESA (Education IRA), med 1-2 prosent kostnadsbesparelser over en forsikrings- eller livrenteavtale.

Samleobjekter og kunstverk

Selv om verdsettelsen i forbindelse med kunstverk og samleobjekter kan være betydelig, kan det også være ulempen. I motsetning til aksje- eller obligasjonsinvesteringer, som representerer et konkret krav på ekte finansielle eiendeler, er verdien av kunst og samleobjekter kun basert på folks meninger.

Verdien av kunstverk og samleobjekter kan endres dramatisk over natten, bare fordi det ikke er flere kjøpere for en bestemt type gjenstand. Dermed er de ekstremt utsatt for ting som fads, trender og tilbakeslag.

Selv om det kan være morsomt å blande takknemligheten til de finere tingene med veksten i din nettoverdi, bør dette bare utgjøre en liten del av din samlede portefølje, og ingen av dine høyskolebesparelser.

Gull og andre edle metaller

For mange representerer gull høyden på sikkerhet og sikkerhet. Det er ekte, konkret, og har vært i etterspørsel etter så lenge menneskeheten kan huske.

Likevel er den samme materielle naturen akkurat det som kan gjøre edle metaller til et dårlig investeringsvalg. Kostnaden ved å anskaffe og lagre gull, spesielt i relativt små mengder, kan raskt tørke ut noen verdsettelse. I tillegg beholder gull i din besittelse, selv i et trygt, potensielt deg et mål for tyveri.

Med tanke på at gull kun har tjent 6-7 prosent årlig i løpet av de siste tjue årene, synes det å gjøre denne typen investering mye mer arbeid enn det er verdt. Hvis du virkelig føler at du trenger litt eksponering for edle metaller, bør du vurdere å kjøpe et fond som investerer i etablerte gullgruveselskaper.

Investeringer med høy risiko / høy avkastning på aksjemarkedet

Selv om løftet om en stor utbetaling er fristende, bør du vurdere styring av høyrisikoinvesteringer og strategier som opsjoner, små bedrifter og internasjonale markeder. Den primære årsaken til dette er at du vil ha svært lite tid til å gjøre opp for investeringsfeil da begynnelsen på college nærmer seg.

Spesielt bør du unngå enhver type investering der "ulemper" er potensialet for totalt tap. Dette er tilfellet med mange typer alternativer som avdekket setter og samtaler, samt investeringer i små bedrifter i ustabile tredjelandsøkonomier.

Din 401k

Selv om din 401k er et flott investeringsvogn for pensjon, og til og med inneholder investeringsalternativer som er verdig til ditt høyskolefond, bør du unngå å se det som en kilde til høyskolefordel. Selv om de underliggende investeringene kan være akseptable, kan kostnadene og timingen for å få tilgang til pengene være katastrofale for ditt bredere økonomiske bilde.

For de fleste skal barna gå på college innen 10-20 år av deres forventede pensjon. Å ta en betydelig fordeling fra hva som er folks viktigste pensjonsaktivitet, kan sette dem tilbake på firkantet med lite tid til å hente seg. Selv å ta et lån mot 401k's verdi fryser vanligvis veksten av de underliggende eiendeler inntil lånet er betalt.

Enda verre enn et lån, er ideen om å ta en faktisk distribusjon fra 401k til å betale for høyskoleutgifter. Ved å gjøre det, betaler du føderale og statlige inntektsskatter på uttaket, samt en 10 prosent straff hvis du er under 59 1/2. Dette kan enkelt kutte en $ 10 000-distribusjon ned til $ 5 000 eller mindre.

Sammendrag

Regjeringen har de siste årene oppmuntret foreldrene til å redde for høyskole med opprettelsen av noen svært attraktive investeringskontoer som § 529 planer og Coverdell ESAs. I tillegg til de attraktive skattefordelene knyttet til disse kontoene, kan du velge mellom et bredt spekter av investeringer som spenner fra garanterte CD-er til aggressiv vekst. Før du ser andre steder, gi disse alternativene en god titt. De bør være mer enn nok til å møte fremtidige studiekostnader når de kombineres med vanlig sparing.