Gjeld til inntektsnivåer: Oversikt og beregninger

En gjeldsinntektsforhold er en beregning som viser hvor mye av månedlig inntekt du går til gjeldsbetalinger. Denne informasjonen hjelper långivere (og deg) å finne ut hvor lett det er for deg å dekke dine månedlige utgifter. Sammen med din kreditt score, er din gjeld til inntekt ratio en av de viktigste faktorene for å bli godkjent for et lån.

Slik beregner du

For å beregne din nåværende gjeld til inntektsforhold, del opp alle dine månedlige gjeldsbetalinger med din brutto månedlige inntekt.

Du kan også "tilbake inn" til en beregning av hvor mye månedlige gjeldsutbetalinger "skal" være ved å multiplisere inntektene med inntektsforholdet på mål .

Månedlig gjeldsbetaling er obligatoriske minimumsbetalinger for alle dine lån, inkludert:

• Auto lån
• Kredittkortgjeld
• Studentlån
• Boliglån
• Personlige lån >

Din brutto månedlige inntekt

er din månedlige lønn før skatter og andre fradrag tas ut. Eksempel:

antar at du tjener $ 3 000 per måned brutto. Din bil lån er $ 440 og studielånet ditt er $ 400. Hva er din nåværende gjeld til inntektsforhold? Del summen av dine månedlige innbetalinger ($ 840) i bruttoinntektene dine. $ 840 delt på $ 3 000 =. 28. Konverter til prosentvis format, noe som resulterer i en 28% inntektsgrad.

Eksempel 2:

antar at du tjener $ 3 000 per måned brutto, og din utlåner vil at din gjeld til inntektsforhold skal være under 43%. Hva er det maksimale du bør bruke på gjeld? Multipliser bruttoinntektene med målgjelden til inntektsforholdet. $ 3 000 ganger. 43 = $ 1, 290. Alle dine månedlige innbetalinger kombinert bør være mindre enn $ 1, 290. Selvfølgelig, lavere er bedre.

Hva er en god forhold?

Ideen bak gjeld til inntektsforhold er rimelig. Långivere vil være sikker på at du kan dekke dine gjeldsbetalinger komfortabelt - spesielt før de godtar nye lån og øker gjeldsbelastningen.

De spesifikke tallene varierer fra utlåner til långiver, men mange långivere bruker 36% som maksimal gjeld til inntektsforhold. Når det er sagt, vil mange andre långivere gi deg opptil 55%.

Når du ser på betalinger, vurderer et "front-end" -forhold bare boligutgifter, inkludert boliglån, eiendomsskatt og husforsikring. Långivere foretrekker ofte å se dette forholdet på 28% til 31% eller lavere.

Et «tilbake ende» forhold til total gjeldsgrad ser på alle dine gjeldsrelaterte utbetalinger. Det forholdet vil inkludere auto lån, studielån og kredittkortbetalinger.

For ditt boliglån som et "kvalifisert boliglån", som er den mest forbruksvennlige typen lån, må ditt totale forhold være under 43%. Det er unntak fra denne regelen, men føderale forskrifter krever at långivere viser at du har muligheten til å tilbakebetale boliglån de godkjenner, og inntektsfordelingen din er en viktig del av evnen din.

Du er den ultimate dommeren av hva du har råd til. Du trenger ikke låne maksimum tilgjengelig for deg - det er ofte bedre å låne mindre. Ved å låne maksimalt kan du spenne budsjettet ditt, og det er vanskeligere å absorbere eventuelle overraskelser (for eksempel et tap av jobben, tidsplanendring eller uventet utgift). Å holde gjeldsbetalinger til et minimum gjør det også lettere for deg å sette penger mot andre mål som utdanningskostnader eller pensjon.

Forbedre dine forhold

Hvis din gjeld til inntektsforhold er for høy, må du ta dem ned for å bli godkjent for et lån. Det er flere måter å gjøre det på, men de er ikke alltid enkle.

Betal gjeld:

Ved å betale et lån, reduseres gjeldsinntektsforholdet fordi du får en mindre månedlig betaling inkludert i forholdene dine. På samme måte betaler du ned kredittkortgjeld, de nødvendige månedlige utbetalingene vil bli lavere. Øk inntekt:

Eventuelle ekstra arbeid du kan ta på før du låner, er nyttig. Men all inntekt trenger ikke å være din . Hvis du søker om et lån med ektefelle, partner eller foreldre, vil deres inntekter (og gjeld) også bli inkludert i beregningen. Selvfølgelig vil den personen også være ansvarlig for å betale lånet dersom noe skjer med deg. Å legge til en cosigner kan hjelpe deg med å bli godkjent, men din cosigner tar en risiko. Forsink lån:

Hvis du vet at du skal søke om et viktig lån som et boliglån, unngå å ta på andre gjeld til lånet ditt er finansiert. Å kjøpe en bil like før du får et boliglån vil skade sjansene dine for å bli godkjent fordi den store bilbetalingen vil telle mot deg. Selvfølgelig blir det vanskeligere å få bilen etter at du får et boliglån, så du må prioritere. Større forskuddsbetaling:

En stor forskuddsbetaling bidrar til å holde månedlige innbetalinger lavere. Hvis du har penger tilgjengelig og har råd til å sette det mot kjøpet, kan du se hvordan det ville påvirke forholdene dine. Långivere beregner din gjeldsinntektsgrad ved å bruke inntekt som du rapporterer til dem. I mange tilfeller må du dokumentere inntektene dine, og de må være sikre på at du kan fortsette å tjene inntektene over lånets levetid.

Andre viktige faktorer

Din gjeld til inntektsforhold er ikke det eneste som långivere anser. Et annet viktig forhold er lånet til verdiforholdet (LTV). Dette ser på hvor mye du låner i forhold til verdien av varen du kjøper. Hvis du ikke kan sette noen penger ned, vil din LTV-forhold ikke se bra ut.

Kreditt er en annen viktig faktor. Långivere vil se at du har lånt (og enda viktigere, tilbakebetaling av gjeld) i lang tid. Hvis de er sikre på at du vet hva du gjør med gjeld, er de mer sannsynlig å gi deg et lån. Din kreditt score brukes til å evaluere din låne historie.