Er mine kontoer trygge (eller forsikrede)? Hva du kan forvente

Det er mange måter å miste penger på i denne verden, så det er viktig å vite om og hvordan pengene dine er beskyttet mot tap. Siden finanskrisen mister to hovedproblemer penger til et selskap som går konkurs, og mister penger på markedene.

Heldigvis, hvis et firma som holder pengene dine, går det ofte, er du ofte (men ikke alltid) beskyttet - i hvert fall til en viss grad. Så oddsene for å se på 100% av kontosaldoen forsvinner, er relativt lave.

For eksempel, da Washington Mutual Bank mislyktes i 2008 - den største bankfeilen til dato - tapte kundene ikke penger takket være FDIC-forsikringen.

Hva med andre typer tap? Det er mulig at kontoen din er dekket av en slags privat forsikring.

Bank (og kredittforening) feil

Banker og kredittforeninger er generelt svært trygge steder å beholde penger. Du er ikke utsatt for markedssvingninger, og de fleste institusjoner er forsikret med støtte fra den amerikanske regjeringen - hvis regjeringen ikke kan hjelpe, har du større problemer enn pengene dine.

Noen ganger mislykkes banker. Investeringene de lager, trener ikke, og de har ikke lenger midler til å møte kundenes krav. Hvis ordet kommer ut og det er en løp på banken, faller ting fra hverandre enda raskere. Heldigvis blir de fleste banker kjøpt av andre banker (kundene i den sviktende banken blir kunder i kjøperbanken), og vanligvis mister ingen penger.

I mange tilfeller merker kundene knapt når en bank feiler.

For å sikre at pengene dine er så sikre som mulig, må du kontrollere at pengene dine er FDIC-forsikrede. Hvis du bruker en kredittforening, er pengene dine like trygge så lenge det er en føderalt forsikret kredittforening ved hjelp av NCUSIF-forsikring. Husk å holde balansen under grensene ($ 250 000 per innskudd per institusjon) for å begrense risikoen.

Pensjonskonto

Pensjonskonto i banker og kredittforeninger er forsikret akkurat som enhver annen konto. Dine kontoer kan kombineres når du ser på grensen på $ 250 000, så ikke anta at hver konto får sin egen grense (din tradisjonelle IRA og en enkel plan kan for eksempel kombineres).

Avhengig av hvordan kontoene dine er strukturert, kan du kanskje få mer enn $ 250 000 dekket på en bank, men du vil verifisere det med FDIC.

Investeringsregnskap

Hvis pengene dine holdes med firmaer som ikke tilbyr FDIC eller NCUSIF-beskyttelse, kan du fortsatt være beskyttet. Mange investeringskonto tilbyr SIPC-dekning (Securities Investor Protection Corporation). Denne dekningen beskytter deg bare hvis meglerfirmaet mislykkes - det gjør ikke deg mot markedstap (hvis verdipapirene mister verdier i en markedskrasj, for eksempel) eller dårlig råd.

SIPC-dekning er bra for opptil $ 500 000 per konto type (kun $ 250 000 av det som kan holdes i kontanter).For mer informasjon, besøk SIPCs nettsted.

Arbeidsgiver pensjonsplaner

Hvis du er som mange, er din største investeringsfordel i arbeidsgiverens pensjonsplan (for eksempel en 401k eller 403b plan). For å finne ut om din beskyttelse, start med å sjekke for å se om din konto er forsikret av FDIC-forsikringen - som ikke er sannsynlig - eller dekket av SIPC.

Hva skjer hvis arbeidsgiveren går konkurs? De fleste pensjonsordninger blir ikke holdt av arbeidsgiveren din - de er ofte i en spesiell tillit som arbeidsgiveren ikke kan trekke seg fra. Men hvis arbeidsgiveren faller på vanskelige tider, er det en god ide å overvåke kontoene dine: sørg for at det ikke gjøres uttak, og at bidragene dine faktisk går inn i planen hver betalingsperiode.

Hvis du deltar i en ikke-godkjent plan (som en 457f eller topp-hat-plan), kan du godt tape penger dersom arbeidsgiveren går konkurs. Disse eiendelene anses som eiendeler til din arbeidsgiver og kan være tilgjengelig for kreditorer.

Hva om din 401k mister penger i en markedsulykke - kan du forsikre deg mot det? Vanligvis nei. De fleste 401k-planene er ikke FDIC-forsikrede (noen planer tilbyr en eller to investeringsalternativer innenfor planen som er FDIC-forsikret - men de fleste investeringsalternativene er ikke forsikret).

Noen arbeidsplaner tilbyr produkter fra forsikringsselskaper som kan hjelpe deg i et markedskrasj, men får ikke håpene dine opp. Forsikringsbeskyttelse (ofte i form av en livrente) for 401k saldoer er ikke noe de fleste arbeidsgivere tilbyr. Disse garantiene er bare like sterke som forsikringsselskapet gir garantien, så du regner med den økonomiske styrken til det selskapet (det er ingen amerikanske regjeringsstøtte, med andre ord). Dessuten kommer beskyttelsen med ekstra avgifter, utgifter og begrensninger, så du vil lese gjennom opplysningene nøye før du begynner å bruke den.

Til slutt, det nærmeste du kan få til en sikker ting er et innskudd (under grensene) i en FDIC forsikret bankkonto eller NCUSIF forsikret kredittforening. Fangsten er at over lange perioder kan inflasjonen påvirke besparelsene dine.