Agenter mot meglere: hvordan de tjener penger

Som de fleste småbedriftseiere kjøper du sannsynligvis forsikringspolicyene dine gjennom en forsikringsagent eller megler. Funksjonene utført av forsikringsagenter er liknende, men ikke identiske, med de som utføres av meglere. Denne artikkelen vil forklare hvordan de er forskjellige. Det vil også forklare hvordan agenter og meglere tjener penger fra premiene du betaler forsikringsselskapene dine. Med unntak av hvor nevnt, gjelder følgende diskusjon for agenter og meglere som selger eiendom / skadeforsikring.

Agent Versus Broker

Agenter og meglere fungerer som mellommenn mellom deg (forsikringskjøperen) og dine forsikringsselskaper. Hver har en juridisk plikt til å hjelpe deg med å oppnå passende dekning til en rimelig pris. Hver må ha lisens til å distribuere forsikringstypen han eller hun selger. En agent eller megler må også overholde de forskrifter som håndheves av din statsforsikringsavdeling.

Hovedforskjellen mellom en megler og en agent har å gjøre med hvem de representerer. En agent representerer ett eller flere forsikringsselskaper. Han eller hun fungerer som en forlengelse av forsikringsselskapet. En megler representerer derimot forsikringskjøperen.

Agenter

Agenter er enten captive eller independent . En captive agent representerer et enkelt forsikringsselskap. Agenter som representerer Allstate eller State Farm er captive agenter. En uavhengig agent representerer flere forsikringsselskaper.

For å selge forsikringsprodukter på vegne av et bestemt forsikringsselskap, må et byrå ha en avtale med det forsikringsselskapet.

En avtale er en kontraktsavtale som skisserer de spesifikke produktene som byrået kan selge. Det spesifiserer også provisjonene som forsikringsselskapet betaler for hvert produkt. Kontrakten beskriver vanligvis agenturets bindende myndighet, noe som betyr at den har myndighet til å innføre en policy på forsikringsselskapets vegne.

Agenten kan ha tillatelse til å knytte noen typer dekning, men ikke andre.

Meglere utnevnes ikke av forsikringsselskaper. De krever forsikringsnotater og / eller forsikringspolicyer fra forsikringsselskaper ved å sende inn fullførte søknader på vegne av kjøpere. Meglere har ikke fullmakt til å binde dekning. For å starte en policy må en megler få et bindemiddel fra forsikringsselskapet. Et bindemiddel er et juridisk dokument som fungerer som en midlertidig forsikringspolicy. Det gjelder vanligvis for en kort periode, for eksempel 30 eller 60 dager. Et bindemiddel er ikke gyldig med mindre det er signert av en representant for forsikringsselskapet. Et bindemiddel er erstattet av en policy.

Meglere kan enten være detaljhandel eller engros. En detaljhandel megler samhandler direkte med forsikring kjøpere. Hvis du besøkte en megler, som da fikk forsikringsdekning på dine vegne, er han eller hun en forhandler. I noen tilfeller kan din agent eller megler kanskje ikke få forsikringsdekning på vegne av en standardforsikringsselskap.I så fall kan han eller hun kontakte en grossist megler. Engros meglere spesialiserer seg på visse typer dekning. Mange er overskuddsmedlemmer, som ordner omslag for risikoer som er uvanlige eller farlige. Eksempler er produktansvarsforsikring for en motorsykkelprodusent, og automatisk ansvarsdekning for en langtransportør.

Kommisjoner

Mens noen fangede agenter er lønnet, er de fleste agenter og meglere avhengig av provisjoner for inntekt. Provisjoner er betalt ut av premier belastet forsikringstakere av forsikringsselskaper. Disse kan inkludere basisprovisjoner og betingede provisjoner.

Basisprovisjon er "normal" provisjon opptjent på forsikringspolicy. Base provisjon uttrykkes i prosent av premie, og varierer etter type dekning. For eksempel kan en agent tjene si, en 10 prosent provisjon på arbeidstakers kompensasjonspolicy og 15 prosent på generell ansvarspolicy. Anta at du kjøper en ansvarspolicy fra Elite Insurance Company gjennom Jones Agency, en uavhengig agent. Jones tjener en 15 prosent provisjon på generelle ansvarspolitikk. Hvis din årlige ansvarspremie er $ 2 000, samler Jones inn $ 2 000 fra deg og beholder $ 300 i provisjon.

Jones sender de resterende $ 1, 700 til forsikringsselskapet.

For å oppfordre agenter til å skrive ny virksomhet, betaler enkelte forsikringsselskaper en høyere provisjon for nye retningslinjer enn for fornyelser. For eksempel kan et forsikringsselskap som betaler 10 prosent for en ny arbeidstakers kompensasjonspolicy kun betale 9 prosent når politikken fornyes.

Kontingent eller incentiv provisjon belønning agenter og meglere for å oppnå volum, lønnsomhet, vekst eller oppbevaring mål etablert av assurandøren. For eksempel lover Elite Insurance å betale Jones Agency en ekstra 3 prosent provisjon dersom Jones skriver 10 millioner dollar i nye eiendomspolitikker innen en viss tidsramme. Hvis Jones fornyer 90 prosent av disse retningslinjene når de utløper, vil Elite betale Jones et tillegg på 2 prosent provisjon.

Kontingent provisjoner er kontroversielle. For en ting representerer meglere forsikringskjøpere. Noen mennesker hevder at meglere ikke bør akseptere betingede provisjoner. Dessuten har noen meglere samlet betingede provisjoner uten kjennskap til sine kunder. Et annet problem er at betingede provisjoner kan gi meglere (og agenter) et incitament til å styre forsikringskjøpere til politikk som er spesielt lukrative for megleren. Hvis agenter og meglere aksepterer betingede provisjoner, bør de avsløre dette til forsikringstakere. Noen meglere nekter nå slike provisjoner.

Din agent eller megler skal gi deg en uttalelse om kompensasjonsopplysninger som beskriver hvilke typer provisjoner agenturet eller meglerhuset mottar fra forsikringsselskapene. Dette dokumentet skal angi om byrået eller meglerhuset bare mottar basisoppdrag, eller hvis det også mottar betingede provisjoner.

Direkte forfattere

Noen forsikringsselskaper selger retningslinjer direkte til forsikringskjøpere uten å bruke agenter eller meglere som mellommenn.Disse forsikringsselskapene kalles direkte forfattere . Mange direkte forfattere fokuserer på personlige coverages som villaeiere og personlige auto politikker. Men noen tilbyr også kommersielle deksler til små bedrifter.

Livsforsikring

Agenter og meglere som selger livsforsikring, tjener også provisjoner. Imidlertid tjener et livsagent det meste av den kommisjonen han eller hun gjør i løpet av det første året av politikken. Kommisjonen kan være 70 prosent til 120 prosent av premien i det første året, men 4 prosent til 6 prosent av premien for fornyelse.