Hvor mye bør jeg legge i min 401 (k) plan?

Generelt er det en god ide å bidra til 401 (k) planen, men det er tider hvor det kanskje ikke er så bra, og det er ganger det kan være fornuftig å bidra mer eller mindre til 401 (k) planen din.

Bare bidra til 401 (k) planen din hvis …

I de fleste tilfeller bør du bare bidra til 401 (k) planen din hvis du allerede har en sparekonto som kan fungere som en nødfond, og hvis du har tilstrekkelig forsikringsdekning på plass, for eksempel riktig helseforsikring, eiendom / ulykke og livsforsikring.

Hvorfor?

401 (k) Planene er utformet for å gi incentiver for deg å spare for pensjonering, og utformet slik at de ikke er et så attraktivt sparebil hvis du trenger penger tidligere enn pensjon. Hvis du mister jobben, eller det oppstår et helseproblem, kan du i mange tilfeller ikke få tilgang til dine 401 (k) penger i det hele tatt, og hvis du kan, kan skatter og straffer være heftige. Dine 401 (k) bidrag er for pensjon, ikke for nødstilfeller, en ny bil eller noe annet. Når du har en tilstrekkelig sparekonto, bruk ytterligere kriterier nedenfor for å finne ut hvor mye du skal bidra til 401 (k) planen din.

Vær sikker på at du får hele firmaets kampbeløp

Finn ut om firmaet ditt gir noen form for samsvarende bidrag til 401 (k) -planen din. Hvis du for eksempel bidrar med 3% av inntekten til 401 (k) -planen, kan de matche disse bidragene $ 1 for $ 1. Dette gir deg en umiddelbar 100% avkastning på eventuelle 401 (k) bidrag du gjør.

Mange selskaper vil matche bidragene dine opp til en viss prosentandel av inntektene dine. Noen selskaper vil bidra til din 401 (k) plan i form av fortjeneste deling eller ikke-valgfrie bidrag uavhengig av om du bidrar eller ikke.

Selskapsavstemmende bidrag til kontoen din er ofte gjenstand for en 401 (k) fortjenesteplan som er en tidsplan som forteller deg hvor mye av pengene selskapet legger inn på kontoen din, får du å beholde hvis / når du ikke lenger er ansatt av dem.

(Du får alltid til å beholde 100% av pengene du bidrar til din 401 (k) plan.)

Visse typer bidrag, for eksempel noe som kalles en "safe harbor match", er alltid 100% pengene er ditt selv om du avslutter arbeidet umiddelbart etter at de har deponert det. Andre typer bidrag, som for eksempel deling av bidrag, kan ha en mer restriktiv opptjeningsplan som krever at du blir ansatt fem år eller lenger før du får 100% av pengene som selskapet bidrar på vegne av deg.

Hvis du ikke planlegger å jobbe for din arbeidsgiver lenge, og hvis bedriftens bidrag er underlagt en lengre opptjeningsplan, bør samsvarende bidrag ikke være mye av en avgjørende faktor når du bestemmer hvor mye du skal bidra til 401 (k) plan.

Hvis din bedrift samsvarer med bidrag, er bidragene underlagt en kort fortidsplan og / eller du planlegger å jobbe der for en stund, bør du vurdere å bidra til å motta hele beløpet av selskapets kamp hvert år.

Vurder skatter når du bestemmer hvilken type bidrag du skal gjøre

Med tradisjonelle 401 (k) -planer kan du gjøre innskudd før skatt. Noen planer gir deg mulighet til å skaffe etter skatt, og mange planer begynner å gi deg mulighet til å gjøre Roth-bidrag.

Hver type bidrag har egen skattemessig behandling.

Før skatt 401 (k) Bidrag - Før skatt 401 (k) Innbetalinger du gjør til planen, er ikke inkludert i skattepliktig inntekt for året. Når du trekker ut 401 (k) pengene, betaler du inntektsskatt på ethvert beløp som er trukket tilbake. Denne typen bidrag på 401 (k) er best hvis du er i en høyere skattekonsoll i årene du lager disse bidragene, og forventer å være i samme eller lavere skattekonsoll i årene du vil ta ut penger fra 401 (k ) plan. Hvis du har mye penger allerede i skattefordelte kontoer, vil du kanskje gjøre mer langsiktig planlegging før du bestemmer deg for å bidra med enda mer før skatt til planen. Når du er pensjonert, kan det være vondt å ha for mye penger på skattefordelte kontoer.

Etter skatt 401 (k) Bidrag - med bidrag etter skatt får du ikke fradrag for bidragene til planen, men pengene vil vokse skattefordelte.

Etter skatt 401 (k) bidrag er svært lik ikke-fradragsberettigede IRA-bidrag. På det tidspunktet du trekker tilbake disse bidragene, blir du kun beskattet på en gevinst. Du har allerede betalt inntektsskatt på innskuddsmengden selv, så du betaler ikke inntektsskatt på dette beløpet når du trekker det ut. Kun 401 (k) planer tillater 401 (k) etter skatt. Når du går på pensjon kan bidragene dine etter skatt bli rullet til en Roth IRA.

Roth 401 (k) Bidrag - med et Roth 401 (k) bidrag pengene går etter skatt, og det blir skattefritt. Å ha penger på Roth-kontoer kan være svært fordelaktig for deg når du er i pensjon, da penger som er trukket tilbake fra din Roth, ikke er skattepliktig, og det er ikke inkludert i formelen som bestemmer hvor mye av inntektene dine for trygdeavgift skal skattlegges. Roth bidrag er best når du kan være i en lav skattekonsoll i året du gjør bidragene og forventer at du kan være i en høyere skattekonsoll senere når du tar uttak. Roth 401 (k) bidrag er også et attraktivt valg hvis du har lang tid å la pengene vokse skattefrie, eller hvis du allerede har betydelige sparebesparelser og trenger å bygge opp mer penger i etter skatt.

Avhengig av skattekonsollen kan det være fornuftig å gjøre noen 401 (k) bidrag før skatt og noen Roth 401 (k) bidrag. God skatteplanlegging kan gjøre en betydelig forskjell i å hjelpe deg med å bestemme hva som passer for deg.

Også hvis inntektene varierer fra år til år, kan det være fornuftig å variere hvordan du sparer fra år til år.Med en eiendomsmeglingsklient, i høyinntektsår, hadde vi henne til å gjøre 401 (k) skatt før skatt og i lavinntektsår gjorde hun Roth-bidrag.

Hvor ofte skal jeg endre beløpet jeg bidrar til?

Når du har bestemt deg for hvor mye du skal bidra, vil du ønske å gå tilbake til beløpet du bidrar til din 401 (k) plan fra tid til annen, avhengig av hvordan inntektene dine endres og hvordan plangrensene endres.

401 (k) Bidrag til selvstendig næringsdrivende

Hvis du er selvstendig næringsdrivende, eller hvis du og din ektefelle eier en bedrift der du ikke har noen ansatte, kan du sette opp en forenklet versjon av en 401 k) plan som krever svært lite administrasjon. Det er flere typer pensjonsplaner for små bedrifter å velge mellom.

Bunnlinjen er å spare penger, og å spare penger vil åpne opp muligheter for deg i fremtiden. Så lagre så mye som mulig, men gjør analysen for å avgjøre hvor mye av dine totale besparelser som skal gå inn i 401 (k) planen din mot inntektsskatt etter skatt.