Hvordan bli forberedt på låneavslutningskostnader

Så du er klar til å bli et hus. Du har jobbet hardt og spart nok penger til en forskuddsbetaling. Kanskje du selv har funnet "huset". Som de fleste første gangs boligkjøpere er mest opptatt av å spare opp nok for nedbetalingen og gi den månedlige boliglånsbetalingen de neste femten til tretti årene, har de en tendens til å overse de andre kostnadene ved å kjøpe et hjem. Det vil si, til de mottar det gode trostabellen (GFE) eller Loan Estimate (LE) fra deres boliglåner.

Hva er God Tro Estimat?

Når det gjelder å få et boliglån, er det flere kostnader knyttet til lånet enn nedbetalingen og den månedlige betalingen. Så, "hvor mye skal dette lånet koste meg?" du spør deg med rette. Det er her GFE kommer inn. GFE er i hovedsak et anslag på oppgjørs- eller sluttkostnader som viser de ekstrautgiftene du vil forvente å betale ved avslutningen. Som et resultat av fastighetsloven om oppkjøpsprosedyrer (RESPA), ble det gitt føderal mandat til å gi en GFE innen tre virkedager etter pantansøknad, for det meste i et forsøk på å sikre åpenhet i låneprosessen. Det er en tresidig liste over alle avgifter og kostnader knyttet til boliglånet fra tittelforsikring, skatter, hjem inspeksjon, blant andre. Men som navnet tilsier, er det bare et estimat av disse gebyrene.

Forskjellen mellom god trosanslag og faktiske sluttkostnader

Mens god trosestimat er ment å gi åpenhet og gi hjemkjøperen et anslag på de ekstra midler de trenger ved å lukke, GFE er det, et estimat.

Dessverre er det ofte en stor uoverensstemmelse mellom GFE og hva du faktisk betaler ved å lukke. Siden de fleste boligkjøpere handler om det beste boliglånet, gir GFE enda et grunnlag for sammenligning sammen med andre viktige lånefaktorer som rente og månedlig betaling.

Men noen samvittighetsfulle långivere vil med lavt bud estimere for å få lånet ditt, og vite at når du ser de faktiske beløpene (som vanligvis er dagen før du lukker), blir du så dypt inn i prosessen at du ikke vil trekke ut og se etter en annen utlåner. På grunn av noen av disse problemene har imidlertid et nytt forenklet dokument kalt låneoverslaget erstattet GFE og sannheten i utlån eller TILA-setningen fra og med oktober 2015.

Lånestimatet og hva det inkluderer Lånestimat er det nye føderalt-mandaterte dokumentet som har erstattet GFE- og TILA-setningen. Lånestimatet er et forenklet, integrert dokument som tar sikte på å redusere lånerforvirring ved å gi alle estimerte kostnader og oversikt over lånerforpliktelser til ett sted.Det nye Lånestimatet er også ment å gjøre sammenligningslånshopping lettere, og selvfølgelig for å forhindre dyre overraskelser for homebuyer ved avslutning.

Lånsoverslaget gir boliglånsansøker et sammendrag av detaljene i låneforbudet, inkludert, men ikke begrenset til:

Lånevilkårene som lånebeløp, rentesats, månedlig hovedstol og rentebetaling og forskuddsbetaling,

• Beregnede månedlige betalingsberegninger
• Estimerte skatter, forsikringer og vurderinger
• Estimering av sluttkostnader inkludert estimert total kontant som kreves for å lukke
• Fullstendig oppføring av kostnader og gebyrer
• Sammenligningstall som årlig prosentsats (APR) og total renteprosent (TIP) ment å gi et klart grunnlag for sammenligning med andre lånetilbud.
• Mens noen av de oppgitte tallene fremdeles er estimater, er det ulovlig for långivere å bevisst undervurdere gebyrene og kostnadene som er skissert på din Lånestimat. I tillegg, selv om enkelte kostnader kan endres fra Lånestimatet til lukning under bestemte spesifikke omstendigheter, er det kostnader som ikke kan økes. Disse kostnadene er angitt på Lånestimatet.

Faktisk avsluttende kostnader Gjennomsnitt

Vanligvis går lukkekostnader mellom 3% og 5% av det totale lånebeløpet, så hvis du låner $ 100 000, kan du forvente sluttkurs et sted mellom $ 3 000 og $ 5 000 .

Hvis du låner $ 200 000, kan du forvente sluttkostnader på $ 6 000 til $ 10 000.

Eiendomsskatter plassert i en sperrekonto er en av de største utgiftene ved avslutning. Beløpet avhenger av verdien av huset du kjøper, og skattesatsen i byen eller fylket der huset ligger.

Den smarte tingen å gjøre er å skaffe Lånestimater fra to eller tre långivere og sammenligne låneopplysningene samt alle kostnadene. Du vil da være forberedt på å spørre utlåner du velger å møte de beste tilbudsbetingelsene. Ved å gjøre det, beskytter du deg mot å bli utnyttet ved å lukke og gå til å lukke uforberedt.