Estimering av skatter i pensjonering

Du vil fortsette å betale skatt ved pensjonering. Skatter beregnes på din inntekt hvert år etter hvert som du mottar det, mye som hvordan det fungerer før du går på pensjon. Det er viktig å anslå hvor mye skatt du skal betale ved pensjonering, slik at du kan budsjettere for det og sette opp skatteavdrag (eller kvartalsvis betaling) på forhånd.

Hver type inntekt du mottar, vil ha forskjellige skatteregler som gjelder for den. For å estimere dine skatter i pensjon, må du vite hvordan hver inntektskilde dukker opp på selvangivelsen din.

Nedenfor har jeg oppført hvordan de seks vanligste typene pensjonsinntekt er beskattet. Deretter gir jeg et eksempel på hvordan du skal estimere skattesatsen og total skatt i pensjon.

en. Sosial sikkerhet Inntekt

Hvis din eneste kilde til pensjonsinntekt er Social Security, vil du sannsynligvis ikke betale noen skatter i pensjon. Hvis du har andre inntektskilder, er det sannsynlig at en del av inntektsinntektene dine vil bli skattlagt. En formel bestemmer mengden av din trygdeordning som er skattepliktig. Resultatet er at du må inkludere opptil 85% av trygdpengene som skattepliktig inntekt på selvangivelsen.

Beløpet som er skattepliktig (hvor som helst fra null til åttifem prosent) avhenger av hvor mye annen inntekt du har i tillegg til trygdeordninger. IRS kaller denne andre inntekten "kombinert inntekt" og i skatte regnearket, kobler du din samlede inntekt til en formel for å avgjøre hvor mye av fordelene du vil beskatte hvert år.

Pensjonister med høy månedlig pensjonsinntekt vil trolig betale skatt på 85% av deres trygdeordninger, da deres totale skattesats kan løpe fra 15% til så høyt som 45%. Pensjonister med nesten ingen inntekt annet enn Social Security vil sannsynligvis få sine fordeler skattefrie og betale ingen inntektsskatt i pensjon.

2. IRA og 401 (k) Utbetalinger

De fleste uttak fra pensjonskonto belastes ved pensjonering. Dette innebærer at IRA-uttak samt uttak fra 401 (k) planer, 403 (b) planer, 457 planer mv, blir rapportert på selvangivelsen som skattepliktig inntekt. De fleste vil betale litt skatt når de trekker penger fra deres IRA eller andre pensjonsordninger.

Beløpet du betaler, avhenger av det totale beløpet av inntekt og fradrag du har, og hvilken skattekonsoll du er i for det året. Hvis du for eksempel har et år med flere fradrag enn inntekt (for eksempel et år med mange medisinske utgifter), kan du ikke betale skatt på uttak for det året.

Det er en type pensjonskonto hvor uttak er vanligvis skattefrie. Hvis du gjør det riktig, betaler du ingen pensjonsavgift på Roth IRA-uttak.

3. Pensjoner

De fleste pensjonsinntekter blir skattepliktig.Den enkleste måten å fastslå sannsynligheten for at pensjonsinntektene skal skattlegges, er å bruke en enkel retningslinje: Hvis det gikk inn før skatt, da når du trekker det, blir det beskattet. De fleste pensjonskontoene ble finansiert med inntekt før skatt, noe som betyr at hele beløpet av din årlige pensjonsinntekt vil bli inkludert i selvangivelsen som skattepliktig inntekt hvert år.

I dette tilfellet kan du be om at skatter holdes direkte fra din pensjonskontroll.

Hvis en del av din pensjonskonto ble finansiert med etter skatt, vil hvert år en del av pensjonsinntektene bli skattepliktig og en del vil ikke.

4. Annuitetsfordelinger

Hvis livrenten din eies av en IRA eller en annen pensjonskonto, vil skattesystemet i avsnittet om IRA-tilbaketrekking gjelde for eventuelle utbetalinger eller livrentebetalinger du mottar fra den livrente.

Hvis livrenten din ble kjøpt med dollar etter skatt (det betyr ikke kjøpt i en IRA eller en annen pensjonskonto), gjelder skattegodene som gjelder, av hvilken type livrente du kjøpte.

• Inntekter fra en umiddelbar livrente -En del av hver betaling du mottar fra en umiddelbar livrente regnes som en avkastning av rektor og en del betraktes som renter. Bare renteparten vil bli inkludert i din skattepliktig inntekt. Hvert år kan livrenteforetaket fortelle deg hva ditt "ekskluderingsforhold" er, som forteller deg hvor mye av livrenteinntektene du mottar kan utelukkes fra din skattepliktig inntekt.
• Utbetalinger fra en fast eller variabel livrente -Skattereglene for disse typer livrenter sier at inntektene må trekkes først, noe som betyr at hvis kontoen din er verdt mer enn hva du bidro til når du tar uttak, i utgangspunktet vil du trekke inn inntjening eller investeringsgevinst, og det vil alle være skattepliktig inntekt til deg. Når du har trukket alle inntektene dine, vil du trekke tilbake de opprinnelige bidragene dine (kalt kostnadsgrunnlaget), og de er ikke inkludert i din skattepliktig inntekt.

5. Investeringsinntekter

Du betaler skatt på eventuelle utbytte, renteinntekter eller kapitalgevinst, akkurat som du gjorde før du ble pensjonert. Disse typer investeringsinntekter rapporteres på 1099 skatteskjema hvert år, som sendes direkte til deg fra finansinstitusjonen som har kontoene dine.

Hvis du systematisk selger investeringer for å generere pensjonsinntekter, vil hvert salg generere en lang eller kortsiktig gevinst (eller tap), og denne gevinst eller tap vil bli rapportert på selvangivelsen. Hvis dine andre inntektskilder ikke er for høye, kan du kvalifisere deg for null prosent av kapitalgevinster skattesatsen, noe som betyr at du ikke betaler noen skatt på hele eller en del av kapitalgevinstene for det året.

Hvis du eier investeringer som ikke er inne på en pensjonskonto, kan du lære å styre kapitalgevinster og tap for å redusere de skatter du betaler ved pensjonering.

Ikke alle kilder til kontantstrøm fra investeringer regnes som skattepliktig inntekt. Anta for eksempel at du eier en bank-CD.CDen modnes i mengden $ 10 000. At $ 10 000 ikke er ekstra skattepliktig inntekt som skal rapporteres på selvangivelsen, bare den interessen det oppnådd er rapportert. Men hele $ 10 000 er tilgjengelig som kontantstrøm du kan bruke til å dekke utgifter.

6. Gevinst ved salg av ditt hjem

Hvis du har bodd i ditt hjem i minst to år, så vil du sannsynligvis ikke betale skatt på gevinst ved salg av hjemmet ditt, med mindre du har gevinster på over $ 250 000 hvis det er enkelt, eller $ 500 000 hvis gift. Hvis du leide hjemmet ditt for en stund, blir reglene mer komplekse og mest sannsynlig må du jobbe med en skattemessig for å avgjøre hvordan eventuelle gevinster må rapporteres.

For å sette alt sammen, kan du gjøre en "mock" selvangivelse for å estimere dine skatter i pensjon. Et eksempel følger.

Beregning av skattesats ved pensjonering

Din skattesats ved avgang vil avhenge av total inntekt og fradrag. Å estimere skattesatslisten hver type inntekt, og hvor mye vil bli skattepliktig. Legg det opp. Deretter reduserer du det antallet med dine forventede fradrag og unntak.

For eksempel, anta at du er gift, og du vil få $ 20 000 av trygd, $ 25 000 i året i pensjonsinntekt, du forventer å trekke tilbake $ 15 000 fra din IRA, og du anslår at du får $ 5, 000 et år med langsiktig kapitalgevinst inntekt fra fordeling av fond. Du legger til din ordinære inntekt (ikke inkludert kapitalgevinster) ved å bruke 85% av dine trygdsordninger, og få $ 57 000.

Standardavdrag og personlige fritak legger opp til $ 20, 800. Det setter din estimerte skattepliktige inntekt på $ 36, 200. Du ser opp 2017 skattesatsene og ser det som setter deg i 15% skattebraketten. Da skattesatsene er tiered, betaler du 10% på den første $ 9, 325 av skattepliktig inntekt og 15% på inntekten som faller mellom $ 9, 326 og $ 37, 950. Det gjør din estimerte skattekostnad $ 4, 963. Som du er i 15% eller lavere skattefeste, dine kapitalgevinster vil kvalifisere for null prosentkapse gevinster og vil ikke bli skattlagt. For å betale skatter i tide kan du enten opprette kvartalsskatt på $ 1, 240 per kvartal, eller du kan be om at pensjonen skal holde skatt på om lag 20%.

Det er sikkert måter å strukturere pensjonsinntektene på, slik at du betaler mindre skatt i pensjonisttilværelse - det vil ta forskning fra din side eller hjelp fra en profesjonell pensjonsplanlegger eller skatterådgiver.