Slik investerer du i sparepengeplanen: TSP Funds

Uansett om du bare registrerer deg i TSP, eller du er på utkikk etter tips om å investere i TSP-fondene, lære hvordan planen fungerer og hvordan den fordeler deltakerne, er et klokt sted å starte.

I tillegg skifter verden av arbeidsgiverpensjonerte pensjonsordninger mer og mer bort fra ytelsesplaner, eller hva de fleste refererer til som pensjoner, og mot innskuddsbaserte planer, som 401 (k).

Selv den føderale regjeringen følger bedriftens trenden om å bevege seg vekk fra tradisjonelle pensjoner for å sette ansvaret for pensjonssparing mer på skuldre av ansatte.

Av denne grunn er det viktigere enn noensinne for føderale ansatte å forstå hvordan man får mest mulig ut av TSP og midlene i den.

Hvis du er kjent med 401 (k) planer, vet du det grunnleggende om TSP: Det er skattefordelt pensjonssparende kjøretøy som tilbys gjennom en arbeidsgiver, i dette saken, den føderale regjeringen. Derfor kan føderale medarbeidere, fra FBI-agenter, til kongressmedlemmer, til tjeneste for hær, flåte, luftvåpen, marinekorps og kystvakt utnytte TSP.

Bidrag er basert på en prosentandel av lønn og er gjort via lønn og kan være før skatt eller etter skatt (Roth) basis. Minimumsandelen for TSP-bidrag er 1 prosent og maksimumsbeløpet er 100 prosent.

Det er imidlertid et maksimum TSP-bidragsbeløp som er mandat med Internal Revenue Code. Denne IRC-grensen for TSP-bidrag er 18 000 dollar. Ett unntak til dette maksimale bidraget er militærtjenestemenn i kampsoner. I dette tilfellet er det maksimale bidraget $ 54 000.

Tradisjonell vs Roth TSP

Generelt er bidrag før skatt beste for folk som forventer å være i en lavere føderal inntektsskatt brakett i pensjon.

Dette skyldes at utsettelse (setter av til senere) skatter er en god ide fordi du kan unngå å betale høyere skatter nå, men betaler senere når du har en lavere skattesats.

Roth bidrag gir mening for folk som forventer å være i en høyere skattekonsoll i pensjonsårene. I dette tilfellet er det best å inkludere inntekt i skatt nå til en lavere rente og unngå å betale skatt til en høyere rente senere.

Uansett hvordan bidragene blir gjort, enten før skatt eller etter skatt, blir investeringene innenfor TSP voksen utsatt, noe som betyr at deltakere i TSP ikke betaler inntektsskatt på renter, utbytte eller gevinster mens penger forblir i kontoen. Innskudd før skatt blir beskattet når det trekkes tilbake, og etter skatt er ikke skattepliktig gjeld ved tilbaketrekning, dersom visse betingelser er oppfylt.

Slik registrerer du deg for TSP og hvordan du får tilgang til kontoen din Online

Registrering av TSP kan gjøres på papirformular eller det kan gjøres online på mypay. dfas. mil / mypay. Hvis du er en ny ansatt og ikke har en myPay-konto etablert ennå, kan du få informasjon om TSP og TSP-fondene online på ts. gov. Dette er også der deltakerne kan etablere en konto for å spore resultatene av deres TSP og TSP-fondene, samt foreta investeringsendringer.

TSP Matching Funds

Som de fleste 401 (k) planer, kan TSP-deltakere motta tilsvarende bidrag i tillegg til sine egne. En arbeidsgivermatch er akkurat som det høres ut: når du bidrar med penger, gjør arbeidsgiver også. Den matchende formelen er litt kompleks, men det er en sjenerøs. Statsansatte mottar et automatisk bidrag på 1 prosent av lønn. Derfra kan matchende midler mottas på innskudd på opptil 5 prosent av lønn. Slik fungerer TSP-kampformelen:

Automatisk 1 prosent byråbidrag

Dollar-for-dollar-kamp på de første 3 prosent av ansattes bidrag

• 50 cent for hver dollar på de neste 2 prosent av ansattes bidrag < For å forenkle TSP-kampformelen kan en regjeringstjenestemann eller et militærtjenestemedlem maksimere TSP-kampen ved å bidra med minst 5 prosent av sin lønn.
• Dette vil sikre maksimalt samsvar på 5 prosent fra regjeringen. Derfor, hvis du bidrar med minst 5 prosent av din lønn, får du ytterligere 5 prosent kamp. Igjen, så lenge TSP-deltakere ikke overgår IRC maksimalt $ 18 000 per år, kan de bidra mye mer enn 5 prosent av lønnen deres. Hvis du for eksempel bidrar med 10 prosent av betalingen, vil regjeringens kamp på 5 prosent gi ditt totale årlige bidrag til 15 prosent, noe som er et godt mål å nå for å sikre sunne pensjonsbesparelsesmål.
• Merknad for militær: Det er ingen TSP-kamp for tjenestemedlemmer til 31. desember 2017. Imidlertid mottar tjenesteleverandører som velger det nye Blended Retirement System (BRS) i 2018, den ovennevnte kampformelen. Tjenestemedlemmer som ikke velger BRS, kan fortsatt bidra med TSP, men vil ikke motta en kamp.

Velge de beste TSP-fondene for deg

Det er i hovedsak to beslutninger å gjøre når du registrerer deg i TSP og lignende pensjonsplaner: 1) Hvor mye du vil bidra, og 2) Hvordan du vil investere i besparelsene.

TSP tilbyr flere midler å velge mellom:

The G Fund

: Dette fondet investerer i korte amerikanske amerikanske statspapirer som er utstedt spesielt til TSP og er det sikreste investeringsvalget i planen. Det er ingen risiko for å miste rektor; men fondet tilbyr et middel til å tjene renter som kan holde tritt med inflasjonen. G-fondet er standardinvesteringen for TSP, noe som betyr at TSP-deltakere må gå på TSP. Gov å endre investeringer. Dette er viktig fordi en tildeling på 100 prosent til G-fondet er for konservativ for de fleste investorer.

Fondet

• : Dette fondet investerer i obligasjoner, og det søker passivt å spore Barclays Capital U.S. Aggregate Bond Index, som dekker det totale obligasjonsmarkedet i USA. Selv om obligasjoner er relativt sikre investeringer, har de fortsatt hovedrisiko, noe som betyr at verdier kan avta, men ikke ofte. Investorer kan forvente å overgå inflasjonen på lang sikt (flere år eller mer i gjennomsnitt) i fondet. C-fonden
• : Dette fondet investerer i aksjer og er et S & P 500 Index-fond, som betyr at det passivt sporer Standard & Poors 500 Index, en bred markedsindeks som dekker ca 500 av de største amerikanske selskapene etter markedsverdi. C-fondet er hensiktsmessig for langsiktige investorer som ønsker å oppnå avkastning betydelig før inflasjonen og villig til å se svingninger i kontoverdi. S-fondet
• : Dette fondet investerer i små og mellomstore aksjer ved passivt å spore Dow Jones USAs totale aksjemarkedsindeks, som består av amerikanske aksjer ikke i S & P 500-indeksen. Mindre bedrifter har historisk hatt mer markedsrisiko, men kan produsere høyere avkastning sammenlignet med S & P 500-indeksen. Dette betyr at S-fondet passer for langsiktige investorer med høy relativ risikotoleranse. I-fondet
• : Dette fondet investerer i ikke-U. S. aksjer og sporer Morgan Stanley Capital International Europe, Australasia, Fjernøsten (MSCI EAFE) Indeks. Internasjonal investering har politisk risiko og valutarisiko i tillegg til markedsrisikoen som følger med investeringen i aksjer. Men å legge til internasjonale aksjer i en portefølje bidrar til diversifisering, noe som kan ha en effekt av å redusere samlet risiko. L-fondene
• : Disse midlene er livscykelfond eller hva som også kalles målpensjonsfond. TSP tilbyr fem forskjellige L-fond: L Inntekt, L 2020, L 2030, L 2040 og L 2050. Som navnet og årene antyder, er L-fondene designet for å investere hensiktsmessig for folk som investerer nær pensjonsdato. L-fondene er faglig forvaltet og består av en tildeling av TSP G, F, C og S Funds. Etter hvert som måldatoen nærmer seg, vil fondforvalterne sakte skifte de respektive fondsmidlene til en mer konservativ tildeling, som er hensiktsmessig som investorer i nærheten av pensjon. Noen ganger kalles livscyklusfondene «sett og glem det» midler fordi en investor kan velge ett fond og aldri administrere sine egne investeringer før pensjonering. Generelt, med mindre investorer bruker L-fondene, er det lurt å konstruere en portefølje av mer enn ett fond. Faktisk, med tanke på diversifisering, kan enkelte investorer velge å investere noen prosentandel av deres TSP-eiendeler i G-, F-, C-, S- og I-fondene.
• For mer om porteføljekonstruksjon, se Hvordan bygge en portefølje av fond. Ansvarsfraskrivelse: Informasjonen på dette nettstedet er kun gitt for diskusjon, og bør ikke misforstås som investeringsråd. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.