Slik planlegger du helsekostnader ved pensjonering

Hvordan tar du hensyn til helsekostnader i pensjonsplanleggingen? Hvis du er som de fleste, undervurderer du disse utgiftene.

Selv om Medicare del A, som dekker noen grad av sykehusinnleggelse, er gratis (forutsatt at du jobbet i USA lenge nok til å kvalifisere), er hoveddelen av Medicare dekning ikke ledig. Du betaler premier for Medicare Part B, og for tilleggsforsikring eller reseptplaner.

I tillegg vil du ha ekstra kostnader.

Når du faktoriserer alt dette, er det estimert at Medicare vil dekke bare 50-60 prosent av helsevesenets behov. Og over tid vil premier og kostnader utenfor lommen gå opp.

Hvordan folk glemmer om helsekostnader i budsjettet sine

Mange kommende pensjonister, og folk blir klare til å overgå ut av arbeidsstyrken, glem å budsjett for helsevesenet når de anslår deres utgifter ved pensjonering. Hvorfor? Deres arbeidsgiver tar ofte flertallet av tabellen (vanligvis rundt 75 prosent), og gjenværende kostnad (gjennomsnittlig er omtrent 25 prosent) kommer ut av lønnsslippet. De tror de trenger det samme beløpet hjemmehjemslønn de har for øyeblikket - men de glemmer at de nå skal være ansvarlige for å betale helsepremier i tillegg til kostnadene utenfor lommen.

Hvilke typer helsepremier vil du ha?

Det er fire typer helsepremier du sannsynligvis vil ha i pensjon:

• Medicare Part B premier
• Medigap (referert til som Medicare Supplemental Insurance) eller Medicare Advantage Premiums (referert til som Medicare Part C)
• Medicare del D dekning (medisin dekning)
• Langtidspleie forsikringspremier

Nedenfor finner du detaljer om hver av disse elementene:

• Medicare Del B: I 2016 løper dette litt over $ 120 i måneden, men det går opp når inntektene dine går opp. Hvis du gjør mer, betaler du mer.
• Hvis du vil ha forsikring for kostnader som ikke er dekket av grunnleggende Medicare, vil du se på å kjøpe enten en Medigap-policy eller en Medicare Advantage Plan, så vel som reseptbelagte legemiddeldekning.
• Hvis du har en Medigap-policy, kan det ikke dekke kostnader for tannbehandling, visjon og øyeomsorg, noe som kan gi deg noen store utgifter, spesielt for tannbehov.
• Hvis du har en Medicare Advantage-policy som inkluderer dental, visjon og øyeomsorg, kan det ikke gi så mye ekstra sykehusdekning dekning, og potensielt forlater du og din familie en stor regning hvis en kronisk eller alvorlig sykdom kommer sammen.
• Medicare dekker ikke de fleste langsiktige omsorgskostnadene du kan oppleve. Hvis du vil være trygg på at du har midler til å dekke disse kostnadene, bør du vurdere langtidspleieforsikring.

Så hvor mye koster slike dekning og de tilknyttede kostnadene?

Hvilken mengde av helsekostnader kan du oppleve?

For et estimat av dine egne nåværende og fremtidige helsekostnader, prøv Henk Financial Kalkulator på Internett.

Ved hjelp av denne kalkulatoren sa jeg at jeg var en mann, 65 år, og det anslått min totale premie og kostnader for lommeboken til omtrent $ 4 500 per år. Det betyr at hvis du ikke har satt rundt $ 375 i måneden i budsjettet ditt for helsekostnader, vil du finne deg selv kort på kontanter.

Det er også sannsynlig at disse helsekostnadene vil stige til omtrent dobbelt så høyt som inflasjonen, noe som innebærer 10 år i pensjon, at $ 375 i måneden kan være nærmere $ 675 i måneden (med en 6 prosent inflasjon).

For et ektepar må du doble disse tallene. Au.

Hva kan du gjøre for å redusere økende helseomkostninger?

Jeg snakket nylig til Dan McGrath, tidligere med HealthView Services, og han tilbød tre forslag for å bidra til å kontrollere de stigende kostnadene for helsevesenet.

en. Hold deg frisk

Hvem vil ha et langt, usunt liv? Ta ansvar for din medisinske behandling. Gjør forskning. Stille spørsmål.

Dan hadde noen spennende kommentarer om å holde seg frisk. To som sitter fast med meg:

• Få en god tannlege, og se dem hvert sjette år. Kardiovaskulær sykdom oppstår først i tannkjøttet. En tannlege som tar hensyn til oppmerksomheten, kan legge merke til noe lenge før legen din gjør det.
• Gå barfot. Ja, barfot.

2. Behandle fordelinger skattemessig

Dan hadde også mange gjennomtenkte kommentarer om styring av kontofordeling på skatteeffektiv måte.

For høyere inntektsskattydere (for 2016 betyr det singler med forventet inntekt på $ 85k eller mer, marrieds på $ 170k eller mer), jo mer du lager, jo høyere er Medicare Part B-premiene og jo høyere er Medicare Part D premiene. Hvis du jobber med en god skatteplanlegger eller pensjonsplanlegger, kan du bruke følgende ideer til å administrere distribusjoner mer skatt effektivt, og potensielt holde premiene dine økende så mye:

• Fordeler fra HSA-kontoer, Roth IRA-kontoer eller fra kontanterverdi Forsikringspolicy teller ikke i formelen som bestemmer sluttbeløpet av Medicare Part B premiene. Inntekter fra et omvendt boliglån teller heller ikke.
• Penge trukket fra tradisjonelle pensjonsregnskap kan ofte kompenseres med fradragsberettigede helsetjenester.
• Siden Roth IRA-uttak ikke teller i formelen som kan øke Medicare Part B-premiene, hvis du har store saldoer i tradisjonelle IRA, betyr det at du vil ha en betydelig mengde obligatoriske minimumsfordeler i alderen 70 år og derover, og kan du vurdere å konvertere en del av IRA til en Roth før du når 65 år. Spesielt sa Dan: "Roth er det største investeringsvognen kjent med folk". Jeg må være Jeg er enig med ham.

3. Ikke bli fanget Off-Guard

Stigende helsevesenskostnader kommer til å bli en realitet. Lag en linjepost i budsjettet for dem. Hvis du planlegger å pensjonere tidlig (før 65), sørg for at du forstår kostnaden for å bære dine egne helseforsikringspremier til du når Medicare-alderen.