IRA Rollover Advice - Unngå obligatorisk tilbakeholding

Rollover IRA er viktige. Tross alt er en av de viktigste funksjonene i en vellykket pensjonsplan å holde alle pengene dine som jobber for deg. Dessverre unnlater en sjokkerende høy grad av å overføre sine 401K- og 403B-planer når de slutter å jobbe for en bestemt arbeidsgiver - de utfører ikke en rollover IRA riktig.

Mens du forlater pengene dine på arbeidsgiveren din, er det et akseptabelt valg, det er ikke det som vanligvis skjer.

Alt for ofte blir pengene, som var øremerket for pensjon, utbetalt. Som et resultat er denne pensjonsplanfordelingen vanligvis underlagt føderale skatter, statlige skatter og en tidlig distribusjonsstraff. Videre mister du evnen til å dra nytte av den fremtidige veksten på pengene du tar ut.

En IRA Rollover er ofte den smarte måten å gå

Løsningen er en IRA-overgang. En rollover er en relativt enkel prosess der hele beløpet av din kvalifiserte pensjonsbalanse overføres effektivt til en individuell pensjonskonto (IRA). Men hvis du ikke ber om en overgang riktig, vil distribusjonen din bli underlagt en obligatorisk 20% kildeskatt. Du har fortsatt 60 dager til å deponere hele beløpet av den opprinnelige 401K-kontoen din, og unngå skattepliktig distribusjon. Men hvis du hadde pengene ved et uhell, beholdt du det beløpet som ble holdt tilbake for å fullføre rollover!

Det er åpenbart langt bedre å gjøre ting på den riktige måten for første gang.

Her er noen mulige fordeler med å fullføre en IRA-overgang:

• En IRA-overgang gjør at du kan unngå straffen på 10% tidlig uttak hvis du er under alderen 59 1/2.
• Pengene dine fortsetter å kunne vokse for pensjonisttilværelse, og du vil kunne utsette skatt til du trekker pengene tilbake senere i pensjon.
• Du kan kanskje finne et bredere utvalg av investeringsvalg enn de som er tilgjengelige i arbeidsgiverens plan, og gir muligheten til å forbedre din generelle diversifisering.

Eksempler på virkningen av obligatorisk tilbakeholding og IRA Rollovers

Eksempel 1

Derrick avslutter sin jobb med en balanse på $ 50 000 401K. På den tiden har han ikke tenkt å rulle over sin konto og bestemmer seg for å ta en distribusjon. Han vil motta en sjekk for $ 40 000, siden 20% ($ 10 000) må holdes tilbake. Hvis Derrick gjenoppmerker og senere bestemmer seg innen 60 dager for å rulle over hele sin 401K planbalanse, kan han fortsatt gjøre det. Imidlertid må han komme opp med den opprinnelige $ 10 000 midlertidig tapt via tilbakeholdenhet. Han vil ikke kunne få tilbakeholdte midler tilbake til han legger inn selvangivelsen neste år.

Eksempel 2

Hvis Derrick nettopp hadde bedt om en overgang fra starten, ville han ha mottatt en kontroll utført til hans IRA-depot til fordel for hans IRA for hele $ 50 000.Lett.

Eksempel 3

Husk at hvis Derrick ikke ruller over kontoen og tar full distribusjon, kan de 20% som allerede er tapt for skatt, være en dråpe i skuffen sammenlignet med det han til slutt skylder. Ikke bare vil Derrick betale sin høyeste marginalskattesats på fordelingen (som kan være langt høyere enn 20%), men han kan også bli utsatt for en 10% tidlig distribusjonsstraff (hvis han er mindre enn 59 ½) og statlig inntektsskatt .

Eksempel 4

Denne gangen ruller Derrick bare over $ 40 000 han har igjen etter den obligatoriske tilbakeholdelsen. Han vil bli utsatt for skatter og 10% straff på $ 10, 000 ikke fordelt. Bedre enn en totalfordeling for å være sikker, men fortsatt verre enn en vellykket overføring av hele balansen.

Sammendrag

En IRA rollover er et pensjonssparende kjøretøy som er utsatt for skatt og mottar midler fra en arbeidsgiversponsert pensjonsplan som en 401 (k) plan. Du har mulighet til å rulle over pensjonskonto dersom du går på pensjon, endrer jobber, eller forlater arbeidsgiveren av andre grunner. Bare vær sikker på å sjekke med din pensjonsplan sponsor og IRA-depot før du velger å ta en IRA rollover. Som med de fleste finansielle transaksjoner kan visse restriksjoner, begrensninger eller avgifter gjelde. En IRA-overgang er ikke alltid den beste avgjørelsen.

Det finnes andre alternativer som å bo i den gamle arbeidsgiverens pensjonsplan, fullføre en overgang til den nye arbeidsgiverens plan eller ta en kontantfordeling.

Oppdatert av Scott Spann