Video: The power of vulnerability | Brené Brown 2025
En variabel livrente, som enhver livrente, er en kontrakt med et forsikringsselskap. Det er både en investeringskomponent og en forsikringskomponent for denne typen kontrakt. La oss begynne med å se på investeringskomponenten.
Investeringsdelen
Med en variabel livrente får du velge hvordan pengene skal investeres. Avkastningen vil variere avhengig av den underliggende verdien av investeringene du velger.
Det er derfor det kalles en variabel livrente. Til sammenligning, med en fast livrente velger du ikke investeringene; I stedet investerer forsikringsselskapet dine midler og gir deg en bestemt garantert avkastning, omtrent som hvordan en CD fungerer.
Du velger investeringer i variabel livrente fra en forhåndsvalgt liste over midler (disse midlene kalles underkontoer inne i en variabel livrente) som kan variere fra aggressive aksjefond til konservative obligasjonsfond. Underkonto-valgene kan omfatte blue-chip aksjefond, internasjonale aksjefond, småkapitalfondsmidler, ulike typer obligasjonsfond, edle metaller, balansert valg og pengemarkeder. De fleste variable livrenter har også modellporteføljer du kan velge mellom.
Du kan vanligvis sette opp dine investeringer i variabel livrente slik at de automatisk balanserer på en forhåndsbestemt tidsplan (for eksempel årlig eller kvartalsvis), eller du kan logge på kontoen din online og flytte investeringer rundt som du ønsker.
En av de fordelte fordelene med en variabel livrente er at når du kan velge egne investeringer, kan du potensielt oppnå høyere langsiktig avkastning enn hva en fast livrente ville betale. Denne funksjonen kan komme tilbake - som følge av høyere avgifter i mange slike kontrakter, utfører ofte de variable livrenteinvesteringene verre enn en portefølje av indeksfond
Forsikringsdelen
Som en variabel livrente er en kontrakt med et forsikringsselskap, må det være noen form for forsikring som tilbys. De fleste livrentekontrakter garanterer at beløpet du investerte vil bli utbetalt som en dødsfordel. Dette betyr at hvis dine investeringer medfører tap, og du går forbi, mottar din navngitte mottaker det opprinnelige beløpet du investerte (mindre eventuelle uttak du måtte ha tatt). Denne dødsfordelen gir livrente til å kvalifisere som en forsikringskontrakt.
Siden det kvalifiserer som en forsikringskontrakt, blir eventuelle investeringsinntekter utsatt for skatt. Du mottar ikke 1099 skatteskjema hvert år på renter, utbytte og kapitalgevinster fra variabel livrente. I stedet betaler du skatt på det tidspunktet du tar uttak, og gevinster anses å bli trukket tilbake først. Hvis du trekker ut penger før du oppnår alder, kan 59 1/2 en 10% tidlig tilbaketrekking straffebyrde gjelde for enhver tilbaketrukket andel som tilskrives investeringsinntekter.
Investerere i høye skattekonsoller med lange tidsrammer (20 år eller mer) kan ha nytte av skattefordeling, særlig hvis de bruker den variable livrenten til å holde fastinvesteringer som normalt genererer skattepliktig renteinntekt hvert år.
Tusenvis av skattefordel på investeringsinntektene som akkumuleres innenfor en variabel livrente kan være fornuftig for de i høye skattekonsollene nå, spesielt hvis de forventer at de vil være i en lavere skattekonsoll senere i pensjon.
De fleste folk vil imidlertid ikke dra nytte av skattefordelingsfunksjonene i en variabel livrente fordi etter hvert kapitalgevinster i livrenten ikke vil bli skattlagt til den mer gunstige kapitalgevinstskattesatsen.
Valgfrie fordeler for kjøp
De fleste forsikringsselskaper tilbyr tilleggsforsikringsfordeler du kan kjøpe, som for eksempel dyrefordelere, som kan gi fordeler for dine arvinger og livsfordeler, som kan gi garantier for hvor mye inntekt du har kan trekke seg fra politikken på et senere tidspunkt. Mange variable livrenter tilbyr også foretrukket behandling på uttak med sikte på langsiktige pleieutgifter. Disse rytterne har ofte en tilknyttet avgift - så du betaler for å legge til de ønskede fordelene til livrentekontrakten din.
Er en variabel livrente riktig for deg?
Investeringer bør kjøpes som en del av en plan.
Hvis du forstår hva formålet med livrenten er innenfor din plan, kan det være et smart kjøp. Hvis du føler at du blir presset til å kjøpe en, og den personen som selger den til deg, ikke gjorde en helhetlig plan, vær forsiktig.
8 Spørsmål å spørre om din variabel livrente
Her er 8 spørsmål å spørre om din eksisterende variabel livrente, eller enda bedre, å spørre før du kjøper en.
Skattemessig utsatt av variabel livrente kan forårsake mer skatt
Gjør skatten -deferral funksjon av en variabel livrente sparer du virkelig penger i skatter? Kanskje ikke. Her kan det koste deg mer.
Variabel livrente Sammenlignet med indeksfond
Er det sjelden at du vil se en objektiv sammenligning av en høy avgift variabel livrente til andre lavere kostnad alternativer. Denne analysen viser hvordan en variabel livrente ville ha holdt seg under ulike historiske markedsforhold.