Lånverdi: Hvordan LTV påvirker boliglånet ditt

Utlånsverdi (LTV) er et finansielt begrep som benyttes av långivere for å uttrykke forholdet mellom et lån til verdien av eiendelen. LTV-forholdet er en av de viktigste risikofaktorene som långivere vurderer når kvalifiserende låntakere for et boliglån.

Risikoen for misligholdelse er alltid den virkelige forkjøpsgiveren og i siste instans utstedelsesgodkjennelsesbeslutninger, og sannsynligheten for at en utlåner absorberer et tap øker etter hvert som egenkapitalen reduseres.

Derfor, etter hvert som LTV-forholdet i et lån øker, blir kvalifikasjonsretningslinjene for enkelte boliglånsprogrammer mye strengere. Långivere kan kreve låntakere av høye LTV lån for å skaffe privat boliglån forsikring for å beskytte mot kjøpere standard.

Beregning av låneverdiforholdet

Verdsettelsen av en eiendom bestemmes typisk av en taksator. Vanligvis vil bankene benytte det minste av verdsettelsen og kjøpesummen.

La oss slå ned noen tall først, og diskutere hvordan disse låneverdiene passer inn i boliglånslandskapet.

• Kjøp Scenario # 1 - Vurdering er bra (mer enn kjøpesummen)

Innkjøpspris: $ 100 000

Beregnet verdi: $ 110 000

Nedsatt betaling: $ 20 000

Lånbeløp : $ 80 000

Lån-til-verdi (LTV) = 80%

• Kjøp Scenario # 2 - Vurdering er Lav (mindre enn kjøpesummen)

Innkjøpspris: $ 100 000

Beregnet verdi: $ 90 000

Nedsatt betaling: $ 20 000

Lånbeløp: $ 80 000

Lån til verdi

• Egenkapital: $ 20 000

Egenkapital: $ 20 000

Egenkapital: $ 20 000

Lån-til-verdi eller LTV = 80%

Refinans Scenario # 2 (flere pantelån, inkludert andre pant)

• Boligsverdi: $ 100 000

Lånebalanse: $ 80 000

Andre utlånsbalanse : $ 10 000

Egenkapital: $ 10 000

Lån-til-verdi eller LTV = 90%

Uansett om du kjøper eller refinansierer, er lånets lån til verdi viktig fordi det bidrar til å bestemme din boliglånsraten og ditt lånsberettigelse.

Låntyper med høy LTV

Lånverdi er en nøkkelfaktor i din evne til å bli godkjent for boliglån. Generelt foretrekker långivere lån med lavt LTV fordi lån med lavt LTV representerer mindre risiko for banken.

Det er sagt at det finnes en rekke låneprogrammer spesielt rettet mot huseiere med høye LTVer. Det er enda noen programmer som ignorerer lån-til-verdi helt.

Her er en kort gjennomgang av de vanligste lånene med høy LTV.

VA Lån: 100% Lån-til-verdi

VA-lån er lån garantert av US Department of Veterans Affairs. VA lån retningslinjer gir 100% LTV, noe som betyr at ingen downpayment er nødvendig for de fleste VA låntakere. Kontroller alltid med din utlåner først for å sikre at VA-kvalifikasjonen din fortsatt er på plass for 100% finansiering.

VA-boliglån er tilgjengelig for visse aktive soldater, veteraner, militære ektefeller, medlemmer av den utvalgte reserven og nasjonalgarden, militære kadetter og forsvarsdepartementets ansatte.

USDA Lån: 100% Lån-til-verdi

USDA-lån er lån forsikret av U. S. Department of Agriculture. USDA lån tillater 100% LTV - det kreves ingen forskuddsbetaling.

USDA-lån er noen ganger kjent som boliglån på boliglån, men noen forstadsområder i mindre lokalsamfunn eller i utkanten av metroområdene kan også kvalifisere. Sjekk med utlåner.

FHA boliglån: 96. 5% Lån til verdi

FHA boliglån retningslinjer krever en forskuddsbetaling på minst 3. 5 prosent.

I motsetning til VA og USDA-lån, er FHA-lån ikke begrenset av militær bakgrunn eller sted - det er ingen spesielle krav til kvalifikasjon, og du trenger IKKE å være en første gangs homebuyer.

Hvis du har gjennomsnittlig kreditt, begrensede eiendeler eller bare har startet på din karrierevei, kan et FHA-boliglån være den beste veien for deg.

Fannie Mae & Freddie Mac Lån: 95% Lån-til-verdi (97% mulig)

Vanlige lån er lån garantert av Fannie Mae eller Freddie Mac. Begge gruppene tilbyr 97% LTV-boliglån, noe som betyr at du må foreta en nedbetaling på 3 prosent for å kvalifisere.

Imidlertid er 95% eller mindre lån-til-verdier langt mer vanlige.

I forhold til et FHA-lån, anbefales konvensjonell finansiering til villaeiere med solide, etablerte kredittpoeng.

Refinansieringsprogrammer uten beregning

Boligeiere som ønsker å spare penger på boliglånet, må forstå hvordan lån til verdi kommer til spill. En høyere låneverdi fra en lavere enn forventet vurdering kan koble dine besparelser raskt.

Når det er sagt, finnes det flere "refinansieringsprogrammer" for å velge villaeiere. Ikke bare gjør mangel på vurdering raskere forsikringsprosessen, det gjør også lån-til-verdi irrelevant for de låntakere.

Noen av disse programmene er uthevet nedenfor.

FHA Streamline Refinance

FHA Streamline Refinance er et spesialfinansieringsprogram gjort tilgjengelig for villaeiere med eksisterende FHA-boliglån.

Offisielle retningslinjer for FHA Streamline Refinance frafalle vurderingskrav, noe som betyr at lån med ubegrenset LTV er tillatt.

VA Streamline Refinance

VA Streamline Refinance er et spesielt refinansieringsprogram for villaeiere med eksisterende VA-boliglån.

Det offisielle navnet på VA Streamline Refinance er rentesparingsrefinansieringslånet (IRRRL). I likhet med FHA Streamline, krever VA Streamline Refinance ikke en vurdering, og det krever heller ikke verifisering av inntekt, ansettelse eller kreditt for de fleste låntakere.

USDA Streamline Refinance

USDA Streamline Refinance er bare tilgjengelig for villaeiere med eksisterende USDA-boliglån. I likhet med FHA og VA strømlinjeformede programmer avstår USDA-refinansieringen behovet for hjemlig vurdering. Programmet er for tiden i pilotfase og tilgjengelig i 19 stater.