Forutbetalingstraff: Definisjon og tips for å spare penger

En forskuddsbetaling er et gebyr belastet av din utlåner når du betaler et lån "tidlig. "Lån som auto lån og boliglån generelt har en term (for eksempel 5 år auto lån eller 30 år boliglån). Hvis du betaler av lånet raskt, må du kanskje betale ekstra kostnader.

Hvor mye er forskuddsbetaling?

Forutbetalingstraff beregnes ofte på en av flere måter.

Prosent av lånebalansen: Noen långivere belaster deg en prosentandel av ditt utestående lån.

For eksempel, hvis du skylder $ 100 000 og straffen er 2%, betaler du en forskuddsbetaling på $ 2 000.

Rentekostnader: Andre lån utfører straffer basert på hvor stor interesse utlåner var går for å tjene hvis du holdt lånet for hele siktet. Beregninger varierer etter utlåner, og er ofte basert på et antall måneders interesse.

Flatgebyrer: Noen långivere holder det enkelt. For eksempel koster Wells Fargo $ 500 hvis du forskuddsbetaler visse hjemmekapitalkreditter (HELOCs) innen tre år.

Dodging the Fees

Hvordan kan du unngå forutbetalingstraff? Venter på å betale er det enkle svaret, men du vil kanskje ikke la låneet ditt løpe i flere tiår.

Avhengig av lånet ditt, kan du muligens forhåndsbetale en del av lånet ditt hvert år uten å påvise straffer. For eksempel gir noen långivere deg mulighet til å betale opptil 20% av balansen din årlig uten forutbetalingstraff.

Straffene kan også endres over tid (de kan redusere eller forsvinne helt etter flere år), så sørg for at du vet hvordan lånet ditt fungerer før du forskuddsbetaling; det kan betale for å vente.

Hjemlån

Etter 2008-boliglånskrisen begrenset Dodd-Frank-loven forskuddsbetaling på boliglån. For boliglån utstedt etter 10. januar 2014, kan långivere bare pålegge forskuddsbetaling for de første tre årene av lånet ditt (og maksimumsstraffen er 2%). Hvis du låner for å kjøpe et hus, må du kontrollere om det er noen forskuddsbetaling, og se om lånet ditt faller under disse reglene - de fleste lån gjør.

Långivere er pålagt å gi forbrukerne klare opplysninger som forklarer forskuddsbetaling (slik at denne informasjonen skal være lett å finne, men noen långivere kan være mindre nyttige enn andre).

Andre lån

For andre typer lån, må du virkelig lese avtalene nøye. Forhåndsbetaling straffer er fortsatt funnet på auto lån og virksomheten lån. På personlige lån er de mindre sannsynlige, men du alltid trenger å lese finnutskriften.

Hvorfor Långivere Charge Gebyrer

Hvorfor kan vi ikke bare leve i en verden uten forutbetalingstraff? Som du kanskje kan forestille seg, kan långivere ikke alltid like det når du betaler avdrag tidlig. Långivere planlagt for å tjene penger på lånet ditt, og du tar ballen og går hjem.Som et resultat vil de få inntektene på en eller annen måte.

Selv om det ikke alltid er tilfelle, kan det til og med være fornuftig å velge et lån med forskuddsbetaling (forutsatt at du er sikker på at du ikke betaler tidlig). Når du gjør det, reduserer du risikoen for utlåner, og det kan oppfordre dem til å redusere dine kostnader i retur. Dette virker imidlertid bare hvis du har alternativer - hvis du kan sammenligne vilkårene for lån med og uten forskuddsbetaling og velge den beste.