Video: The Great Gildersleeve: New Neighbors / Letters to Servicemen / Leroy Sells Seeds 2025
En selvforsikringsmekanisme som brukes av enkelte bedrifter er en selvforsikret oppbevaring. En selvforsikret retensjon (SIR) kan brukes i forbindelse med en generell erstatningsansvar, automatisk ansvar eller arbeidstakers kompensasjonspolicy. Det kan være en effektiv måte å spare penger på forsikringspremier. Denne artikkelen vil forklare hvordan det fungerer.
Risikooppbevaring
En bedrift velger selvforsikret oppbevaring fordi den har valgt å beholde en viss risiko.
Virksomheten bestemmer mengden av risiko, i monetære termer, og hvilke risikoer det vil beholde. Deretter oppretter det et fond for å betale tap som skyldes disse risikoene. Her er et eksempel.
Idyllic Inn er et stort hotell som ligger i et område som besøkes av turister. Hotellet påtar seg vanligvis flere erstatningsansvar hvert år. Mange er arkivert av gjester som har vedvarende skader i fall-og-fallulykker. De fleste påstandene har vært små, men hotellet har pådratt seg noen som overstiger $ 50 000.
Den Idylliske Vertshuset er forsikret under en generell ansvarspolicy som har en $ 1 million hver forekomstgrense. Hotellet har valgt å beholde noen tap for å redusere kostnadene for ansvarsforsikringen. Dermed omfatter Idyllics ansvarspolicy en $ 100 000 selvforsikret oppbevaring. Firmaet har etablert et fond for å betale erstatningskrav. Hvis et krav skjer, må hotellet betale erstatning opp til $ 100 000 retensjonsbeløpet.
Hvis erstatningen overstiger $ 100 000, vil Idyllics ansvarforsikringsselskap betale det gjenværende beløpet, opp til $ 1 million policygrensen.
En selvforsikret oppbevaring kan være en viktig del av arbeidsgiverens risikostyringsplan. Det er imidlertid vanligvis bare tilgjengelig for mellomstore eller store arbeidsgivere. Små arbeidsgivere har ikke økonomisk kapasitet til å betale store tap ut av lommen.
Statlige lover
Noen stater begrenser bruken av selvforsikret oppbevaring som erstatning for visse typer forsikringer. Mange stater forbyer bedrifter fra å bruke en SIR i stedet for automatisk ansvarsforsikring med mindre de oppfyller visse krav. For eksempel kan en SIR bare tillates dersom en bedrift eier et spesifisert antall biler (for eksempel 25). Virksomheten kan være pålagt å gi bevis for økonomisk sikkerhet, for eksempel kontanter eller depositum. Det kan også være nødvendig å kjøpe merforsikringsforsikring.
Mange, men ikke alle, stater tillater arbeidsgivere å selvsikre en del av deres arbeidstakers kompensasjonsforpliktelse via en egenandel eller SIR. For å utnytte selvforsikring, kan en arbeidsgiver være forpliktet til å skaffe seg et selvforsikringsbevis fra statlig arbeidstakers kompensasjonsmyndighet. Det kan også være nødvendig å kjøpe ekstra arbeidstakere kompensasjon forsikring. Det overskytende forsikringsselskapet vil kreve bevis for økonomisk sikkerhet, som for eksempel et kautionskort eller kredittbrev.Et kredittbrev er utstedt av en bank. Det sikrer at midler som arbeidsgiveren har deponert, vil være tilgjengelig for å betale krav, selv om arbeidsgiveren blir konkurs.
Slik fungerer det
Slik fungerer en selvforsikret retensjon vanligvis:
Først vurderer du firmaets ansvarsrisiko og bestemmer maksimumsbeløpet det kan opprettholde for et enkelt tap. Dette beløpet blir din SIR. For eksempel bestemmer du at firmaet ditt kan takle ethvert tap som ikke overstiger $ 1 million. Din SIR er $ 1 million. Hvis firmaet opprettholder $ 870 000 tap, vil firmaet betale hele beløpet, og assurandøren betaler ingenting. Forsikringsselskapet har ingen plikt til å betale, siden tapet ikke oversteg din SIR.
Deretter oppretter virksomheten et fond for å betale alle tap som er mindre enn SIR. Fondet ditt må være tilstrekkelig til å absorbere alle krav du samler i løpet av policyperioden. Du må estimere det maksimale tapet du forventer å pådra seg i den perioden. Vær oppmerksom på at dine akkumulerte tap kan overstige mengden av SIR. For eksempel, anta at du opprettholder to tap, en for $ 800 000 og en for $ 400 000.
Hverken tapet overstiger ditt SIR, men sammen tilsvarer de $ 1. 2. Hvis du har avsatt bare $ 1 million for å betale for tap, vil du bli $ 200 000 kort.
Det tredje trinnet er å skape og opprettholde et tap av betalingsfond etter loven. Dine midler skal holdes i en rentebærende konto. Noen selvforsikrede rettsmidler inkluderer bare skader. Andre inkluderer både skader og erstatningskostnader. Hvis din SIR inkluderer skadeutgifter, kan du være ansvarlig for å justere krav som faller innenfor SIR. Du kan ansette en tredjepartsadministrator for å utføre denne funksjonen. Alternativt kan forsikringsselskapet justere krav og fakturere deg for erstatningskostnadene.
En SIR kan være underlagt en per-kravgrense eller en hver forekomstgrense. En årlig samlet grense kan også gjelde. En aggregeringsgrense beskytter virksomheten dersom det pådrar seg mange krav i løpet av policyperioden som er mindre enn SIR.
Endelig kan du være lovpålagt å kjøpe en overskuddspolicy. Som nevnt ovenfor kan det være nødvendig med overdreven dekning hvis du har selvforsikret din automatisk ansvar eller arbeidstakerens erstatningsforpliktelse.
Fordeler med en SIR
En SIR tilbyr flere fordeler. For det første kan det gi betydelige besparelser på forsikringspremier. En annen fordel er større kontroll over skadejusteringsprosessen. Når et krav faller innenfor SIR, kan du bestemme om du skal avgjøre det eller konkurrere det i retten. For det tredje vil du ha et incitament til å kontrollere tap siden du betaler mange av dem med egenkapital. For det fjerde kan kontantstrømmen din bli bedre. Du betaler tap som de oppstår, snarere enn å betale for dem på forhånd via forsikringspremier.
Artikkel redigert av Marianne Bonner
Fordeler med en bokføringstjeneste for bedriften din
Bør du leie en bokføringstjeneste for din bedrift? Lær fordelene med å outsource bokføring og hvordan det kan forbedre bunnlinjen din.
Viser du klyngen din for å komme deg opp i bedriften?
Viser du din spaltning for å komme videre i virksomheten? Den rette måten å bli lagt merke til på jobben i sommer uten å vise seg for mye.
Er din pensjonsordning å selge bedriften din et kortkort?
Planlegger å selge virksomheten din og leve komfortabelt av inntektene når du går på pensjon? Det kan ikke være mulig med mindre du følger dette rådet.