Noen pensjonsplaneringsstrategier tilgjengelig for pensjonister

Planlegging fremover kan gå langt i retning av å holde skattene dine så håndterlige som mulig når du når pensjonsalder, men det kan virke som en utfordring hvis du ikke forstår alle alternativene tilgjengelig for deg. Når du forstår hvordan pensjonsinntektene blir beskattet, kan du velge riktige strategier for å holde skatteregningen så lav som mulig. Pensjonister har litt kontroll over sine skattesituasjoner fordi de kan bestemme hvor mye de vil eller må trekke seg fra sine ulike pensjonsplaner.

Fradrag og unntak

Dra full nytte av standard eller spesifiserte fradrag og personlige fritak. Alle disse hjelper med å bestemme hvor mye av inntektene du vil være skattefri. Pensjonister kan samordne skattepliktig fordeling med boliglån, eiendomsskatt og medisinske utgifter.

Fremskynde pensjonsbidrag

Vurder å akselerere pensjonsfordelinger hvis du har mange tilgjengelige fradrag. Du kan trekke tilbake flere pensjonsmidler enn du trenger i et år når fradragene dine overstiger skattepliktig inntekt. Du vil unngå potensielt å betale mer skatt i et kommende år hvis du tar mer betydelige uttak nå, når du har null eller lav skattesats, snarere enn senere.

Distribusjon av pensjonsplanfordelinger

Tilgangen til denne strategien er å utsette pensjonsplanfordelingen din til du trenger dem, eller de blir påkrevd av skattelovgivningen. Å holde skattepliktige utdelinger til et minimum skaper mer inntekt til fremtidige skatteår hvis du forventer at du kommer til å falle inn i en lavere skattekonsoll på den tiden.

Skattebetalere må begynne å trekke midler fra sine 401 (k) s og tradisjonelle IRA-planer når de når alder 70 1/2. Distribusjonene må starte innen 1. april året etter året hvor de når bursdagen. Dette kalles "nødvendig startdato". Minimumsbeløpet som må distribueres er kontosaldoen dividert med levetidstallene publisert av IRS i publikasjon 590.

Du kan bruke nettbaserte kalkulatorer til å estimere dine nødvendige minimumsfordeler. Planlegg å trekke minst det minste beløpet som kreves fra dine IRA- og 401 (k) -kontoer. Roth IRAs og utpekte Roth 401 (k) kontoer er unntatt fra de nødvendige minimumsfordelingsreglene.

Skattekreditt for eldre

Ikke overser Kreditt for eldre . Denne spesielle skattekreditten kan hevdes av skattytere som er 65 år eller eldre, men kvalifiserer for det krever nøye planlegging. Den justerte bruttoinntekten må falle under visse grenser.

Maksimere skattefri inntekt

Skattytere kan ekskludere inntil $ 250 000 fra gevinster skatt når de selger sitt hovedhjem.Dette tallet dobler til $ 500, 000 hvis du er gift. Renteinntekter fra kommunale obligasjoner er også unntatt fra skatt.

Hvordan pensjonsinntekter skattlegges.

Pensjonister mottar ofte inntekter fra en rekke kilder, herunder trygdeordninger og utbetalinger fra pensjoner, livrenter, IRA og andre pensjonsordninger. Hver er underlagt litt forskjellige skatteregler.

Sosial sikkerhet

Dine trygdeordninger kan være helt skattefrie eller delvis skattefrie, avhengig av din samlede inntekt fra alle kilder. Å finne ut hvor mye av fordelene du vil inkludere som skattepliktig inntekt, innebærer litt matte, men det er verdt å gjøre for planleggingsformål, og du må gjøre beregningene uansett på skattetidspunktet.

Inntekt av pensjon eller livrente

Din pensjon eller livrenteinntekt kan enten være helt eller delvis skattepliktig.

Dine utdelinger vil være fullt skattepliktig hvis alle bidrag til din pensjon ble gjort med skattemessige utsatte dollar. Men hvis du har bidratt med noen etter skatt-dollar for å finansiere planen, vil du ha litt kostnadsgrunnlag i plankontrakten. En del av utdelingene dine vil være en skattefri gjenoppretting av det kostnadsgrunnlaget, og bare resten vil være skattepliktig inntekt.

IRS-utgivelse 575, Pensjons- og annuitetsinntekter, gir omfattende informasjon om beregning av skattepliktig beløp, men planadministratoren skal kunne beregne skattepliktig del av pensjonsfordelingen for deg. Ta kontakt med administratoren for å finne ut hva dine pensjonsutbetalinger vil være og hvilken del av disse utbetalingene som anses å være skattepliktig.

IRA-fordelinger

Fordeler fra din individuelle pensjonskonto kan også være fullt skattepliktig, delvis skattepliktig eller helt skattefri. Det avhenger av hvilken type IRA du har. Hvis du har en fradragsberettiget tradisjonell IRA, vil distribusjonene dine bli fullt skattepliktig. Du har bidratt med midler med fradragsberettigede dollar, og skatt er utsatt for både innskudd og inntekt før de trekkes tilbake.

Hvis du har noen grunnlag i en ikke-fradragsberettiget tradisjonell IRA, blir distribusjonene dine delvis skattepliktig. En del av distribusjonen din representerer en avkastning på din ikke-fradragsberettigede investering, og den delen gjenvinnes skattefritt.

Distribusjoner fra Roth IRA er helt skattefrie så lenge du oppfyller to grunnleggende krav: Ditt første Roth IRA-bidrag ble gjort minst fem år før distribusjon, og midlene fordeles etter at du har fylt 59 år .

401 (k) Planer

Utdelinger fra arbeidsgiverens 401 (k) plan er fullt skattepliktig fordi bidragene ble utelukket fra din skattepliktige inntekt på det tidspunkt de ble gjort. Fordelinger fra Roth 401 (k) kontoer behandles det samme som Roth IRA-distribusjoner.