Hva er overgivelseskostnader og hvordan kan du unngå dem?

En overgivelsesavgift er et gebyr du pådrar seg når du selger, kontanter eller kansellerer bestemte typer investeringer, forsikringspolicyer eller livrentepolicyer.

Hvorfor betaler selskaper et overgivelsesgebyr?

De fleste investeringer som har en overgivelsesavgift, for eksempel B-aksjefond, livrenter og hele livsforsikring, betaler forhåndsavsetninger til de som selger disse investeringene til deg. Selskapet som utsteder investeringen, henter kostnader (provisjon) de betalte, gjennom interne avgifter i investeringen.

Hvis du selger investeringen før nok år har gått, har de interne avgiftene på investeringen ikke vært nok til å dekke kostnadene ved provisjonen, og investeringsselskapet vil ende opp med å tape penger. For å sikre at dette ikke skjer, vil det utstedende selskapet legge til en overgivelsesavgift for investeringen.

Når det gjelder verdipapirfond, ser du noen ganger en kortsiktig overgivelsesavgift eller innløsningsavgift som gjelder hvis du kjøper og deretter selger investeringen innen 30, 60 eller 90 dager. For eksempel kan en 1% innløsningsavgift gjelde hvis du selger aksjer innen 60 dager etter at du har kjøpt dem. Dette er å fraråde folk fra å bruke denne investeringen til kortsiktige handelsformål.

Hvilke typer produkter har overleveringsgebyrer?

Avgifter for å få pengene tilbake er mest vanlige med utsatt livrente (for eksempel faste, variable og indeksrenter), hele livsforsikring og B-aksjefond. Overgivelsesgebyrer kan også kalles en betinget utsatt salgsavgift eller tilbakebetaling.

Hvor lenge skal du eie investeringen for å unngå gebyret?

Overleveringsavgift kan variere fra så kort tid som 30 dager på fond, og så lenge som ett år til femten år i lengde på livrente og forsikringsprodukter. For livrenter og livsforsikring begynner vanligvis gebyret høyt, for eksempel en 10% overgivelsesavgift hvis du kontanter i investeringen i år ett, som skalerer ned til en 1% avgift dersom du betaler den inn i løpet av ni år, og ingen overføringsgebyr hvis du kontanter den inn etter å ha eiet i ti år eller lenger.

Dette er en vanlig struktur som du ser på variable livrenter. Hvis du må kontanter i livrente eller forsikringspolicy, må du sørge for at du ikke er noen dager unna en merkedag.

Er overleveringsgebyr dårlig?

Som en generell tommelfingerregel, unngå investeringer med overførselsgebyrer. Livsforholdene endres. Se etter investeringer som gir deg fleksibilitet, og hold deg unna investeringer som låser pengene dine opp i lengre perioder.

Som med enhver tommelfingerregel, er det alltid unntak! Det er høy kvalitet livrente og livsforsikring produkter som kan være passende for deg, hvis du kjøper og eier dem i lang tid.

Hvis det er et livsforsikringsprodukt med overgivelsesgebyr, må du vite at for dette kjøpet å jobbe for din langsiktige ytelse, må du eie det og betale premier i lang tid . Sørg for at du vil kunne betale premiene selv om du skulle lide et tap av arbeid.

Hvis det er et livrenteprodukt med en overgivelsesavgift, må du sørge for at fordelene oppveier mangelen på likviditet og fleksibilitet.

Hvis du er på jakt etter økonomisk rådgivning, kan du vurdere å jobbe med en avgiftsfinansiert økonomisk planlegger, da de ikke kan kompenseres fra salg av investerings- eller forsikringsprodukter.