Retail Banking: Definisjon, Typer, Økonomisk Impact

Definisjon: Detaljhandel gir finansielle tjenester til familier og små bedrifter. De tre viktigste funksjonene er kreditt, innskudd og pengestyring.

For det første tilbyr disse bankene forbrukere kreditt for å kjøpe boliger, biler og møbler. Disse inkluderer boliglån, auto lån og kredittkort. Konsumutgiftene som følge av dette, driver nesten 70 prosent av USAs økonomi. De gir ekstra likviditet til økonomien på denne måten.

Kreditt tillater folk å bruke fremtidige inntekter nå. Retailbanker tilbyr også småbedriftslån til gründere. Disse små selskapene skaper opptil 65 prosent av alle nye jobber etter hvert som de vokser.

For det andre gir detaljbanker et trygt sted for folk å sette inn sine penger. Sparingskonto, innskuddsbevis og andre finansielle produkter gir en bedre avkastning sammenlignet med å fylle pengene sine under en madrass. Bankene baserer sine renter på Fed-fondskursen og statsobligasjonsrenten. Det er derfor de stiger og faller over tid. Federal Deposit Insurance Corporation forsikrer de fleste av disse innskuddene.

Tredje, banker tillater at du kan

administrere pengene dine ved å sjekke kontoer og debetkort. Det betyr at du ikke trenger å gjøre alle dine transaksjoner med dollarregninger og mynter. Alt dette kan gjøres online, noe som gjør det til en ekstra fordel. Typer av private banker

De fleste av USAs største banker har bankdepartementer.

Disse inkluderer Bank of America, JP Morgan Chase, Wells Fargo og Citigroup. Detaljhandel gir opp til 50-60 prosent av disse bankenes totale inntekter.

Det er også mange mindre samfunnsbanker. De fokuserer på å bygge relasjoner med folket i deres lokale byer, byer og regioner. De har vanligvis mindre enn 1 milliard dollar i totalkapitalen.

Kredittforeninger er en annen type bank. De begrenser tjenester til ansatte i bedrifter eller skoler. De opererer som non-profit. Det betyr at de kan tilby bedre vilkår til sparere og låntakere fordi de ikke er like fokuserte på lønnsomhet som de større bankene.

Sparing og lån er detaljhandel banker som målrettes boliglån. De har nesten forsvunnet siden sparingskrisen i 1989.

Til slutt er sharia-banken i samsvar med det islamske forbud mot rentenivå. Så låntakere deler sin fortjeneste med banken i stedet for å betale renter. Denne politikken hjalp islamske banker til å unngå 2008-finanskrisen. De investerte ikke i risikofylte derivater. Disse bankene kan ikke investere i alkohol, tobakk og gambling bedrifter. (Kilde: "Deling i risiko og belønning", Global Finance, 1. juni 2008. "Islamic Finance Se Spectacular Growth," International Herald Tribune, 05 november 2007)

Hvordan Retail Banks Work Innskyternes midler til å gi ut lån.De tjener penger ved å belaste høyere rente på lån enn de betaler på innskudd.

Federal Reserve, nasjonens sentralbank, regulerer de fleste detaljbanker. Bortsett fra de minste bankene, krever det at alle andre banker holder rundt 10 prosent av innskuddene sine i reserve hver natt.

De kan låne ut resten. På slutten av hver dag låner banker som er kort av Feds reservekrav lån fra andre banker for å kompensere for mangelen. Dette beløpet som lånes, kalles matede midler.

Hvordan de påvirker USAs økonomi og deg

Detaljhandel banker skaper tilførsel av penger i økonomien. Siden Fed bare krever at de beholder 10 prosent av innskudd på hånden, låner de ut de resterende 90 prosent. Hver dollar utlånt går til lånerens bankkonto. Den banken låner deretter 90 prosent av disse pengene, som går inn i en annen bankkonto. Slik skaper en bank $ 9 for hver dollar du legger inn.

Som du kan forestille deg, er dette et kraftig verktøy for økonomisk ekspansjon. For å sikre riktig oppførsel kontrollerer Fed også dette. Det setter renten bankene bruker til å låne matte midler til hverandre.

Det kalles den matede fondskursen. Det er den viktigste renten i verden. Hvorfor? Bankene fastsetter alle andre rentesatser mot det. Hvis Fed-fondets rente beveger seg høyere, så gjør alle andre priser.

De fleste banker solgte sine boliglån til store banker i annenhåndsmarkedet. Av denne grunn, og fordi de hadde store innskudd, ble de hovedsakelig spart fra bankkredittkrisen i 2007.

Handelsbankhistorie

Før 1980-årene var bankene svært regulert. Mye av dette skjedde som svar på 1929-aksjemarkedet. I 1930-tallet forbyte Glass-Steagall-loven at banker ikke bruker innskudd til å finansiere risikable aksjemarkedskjøp.

Banken kunne heller ikke operere på tvers av statslinjer. Detaljhandelbankene kunne ikke bruke innskyternes midler til andre investeringer enn utlån. De kunne ofte ikke øke renten. I løpet av 1970-tallet tapte disse bankene virksomheten som dobbeltsifret inflasjon, og fikk kunder til å trekke innskudd. Det var ikke nok av detaljhandel bankers rike renter for folk å spare. Bankene ropte til kongressen for deregulering.

Forvaltningsloven for innskuddsinstitusjoner i 1980 tillot bankene å operere på tvers av statslinjer. Store banker begynte å gobble opp små. I 1998 kjøpte National Bank Bank of America den første landsdekkende banken. De andre bankene fulgte snart. Den konsolideringen skapte de fire nasjonale bankgigantene i drift i dag.

Det tillot også at bankene øker renten på innskudd og lån. Faktisk overstyrte staten statsgrenser på rentene. Bankene måtte ikke lenger lede en del av sine midler til bestemte bransjer, for eksempel boliglån. De kunne i stedet bruke sine midler i et bredt spekter av lån, inkludert kommersielle investeringer.

Fed senket sine reservekrav.Det ga bankene flere penger å låne ut, men det økte også risikoen. For å kompensere innskytere økte Federal Deposit Insurance Corporation sin grense fra $ 40 000 til $ 100 000 besparelser. (Kilde: "Deregulering av finansindustrien i 1980-årene", Federal Reserve Bank of Chicago, Economic Perspectives, 999, Vol. 9, nr. September / oktober 1985).

I 1982 undertegnet president Reagan Garn-St. Germain Depository Institutions Act. Det fjernet restriksjoner på utlånsverdier for sparebanker. Det fikk også disse bankene å investere i risikofylte eiendomsforetak. I 1995 hadde mer enn halvparten mislyktes. Sparing og lånekrisen koster 160 milliarder dollar.

I 1999 opphevet Gramm-Leach-Bliley Act Glass-Steagall. Det tillot bankene å investere i enda mer risikofylte ventures. De lovte å begrense seg til lavrisiko-verdipapirer. Det ville diversifisere sine porteføljer og lavere risiko. Men etter hvert som konkurransen økte, investerte selv tradisjonelle banker i risikable derivater for å øke profitt- og aksjonærverdien. Denne risikoen ødela mange banker i finanskrisen i 2008. Det endret bankdepartementet igjen. Tap fra derivater tvang mange banker ut av virksomheten. I 2010 undertegnet president Obama Dodd-Frank Wall Street Reform Act. Det forhindret bankene i å bruke innskuddsmidler til egne investeringer. De måtte selge noen hedgefond de eide. Det krevde også banker å verifisere låntakers inntekt for å sikre at de hadde råd til lån. Alle disse ekstrafaktorene tvunget bankene til å kutte kostnader. De lukkede landsbankens banker. De stolte mer på minibanker og mindre på tellere. De fokuserte på personlige tjenester til høyverdige kunder, og begynte å lade mer avgifter til alle andre. (Kilde: "En kort historie om Retail Banking," The Wall Street Journal, 17. september 2017.)