Hva lager opp kredittpoengene dine?

Kredittresultatet ditt er et tall som beregnes med informasjon fra kredittrapporten din og en spesiell formel som representerer hvor risikabelt du er som låner. Denne poengsummen er en av de viktigste faktorene som långivere bruker når de bestemmer seg for å låne penger eller ikke, og under hvilke betingelser (som renten). Selv om den nøyaktige formelen som brukes til å beregne en kredittpoengsum, er ukjent, kjenner du til de tingene som påvirker poengsummen din, vil gi deg mulighet til å fortsette å bygge en sterk kreditthistorie eller for å forbedre den.

Hvem beregner kredittpoengene dine?

Kanskje en av de mest kjente enhetene som beregner kreditt score er Fair Issac Corporation, bedre kjent som FICO. Fair Issac Co var det første selskapet som tilbyr en kredittrisiko modell med en poengsum. Faktisk er konseptet med en kreditt score så nært knyttet til selskapet at mange bare bruker vilkårene FICO poengsum og kreditt score utveksling. Ideen bak en FICO kreditt score er at en persons poengsum bør gjenspeile hvilken prediktiv analyse som antyder om enkeltpersonens fremtidige økonomiske oppførsel, det vil si at kreditt score er ment å hjelpe långivere forutsi låner positiv og negativ oppførsel, for eksempel hvor sannsynlig den som låner er å betale regninger i tide (blant annet atferd).

For å beregne en FICO kreditt score bruker FICO analytikere informasjon gitt av et av de tre store kredittrapporteringsbyråene i USA, som inkluderer Experian, TransUnion og Equifax.

FICO-poengene er fortsatt de mest brukte kredittpoengene blant store långivere, men andre kredittpoeng er tilgjengelige og blir mer populære, slik som VantageScore.

Hva skaper et kreditt score?

FICO kreditt score rekkevidde er 300-850, noe som betyr at enhver person med en kreditt historie vil ha en FICO score innenfor dette området.

Långivere tolker høyere poeng som å representere mindre risikable låntakere og lavere poeng som risikofylte låntakere. Men hva utgjør den poengsummen? I hovedsak er dataene samlet inn fra kredittrapporteringsbyråer gruppert i fem hovedkategorier som hver har sin egen vekt eller betydning ved beregning av kredittpoeng.

Det er fem kategorier og deres gjennomsnittlige respektive vekter er som følger:

• Betalingshistorie - 35%
• Sum beløp pålagt / Kredittutnyttelse - 30%
• Lengde på kreditthistorikk - 15%
• Ny Kreditt - 10%
• Kredittype i bruk / Kredittmengde - 10%

Mens den nøyaktige algoritmen som brukes til å beregne en persons kredittpoeng varierer, gir de ovennevnte prosentene et glimt inn i hvordan typer oppførsel og informasjon som påvirker en kreditt score for i gjennomsnitt. Men det er absolutt unntak for disse generelle vektene.For eksempel kan en person med liten eller ingen kreditthistorie som en nyutdannet, den relative betydningen av hver av disse fem kategoriene være forskjellig. Som en persons kreditthistorie vokser, vil også faktorene som påvirker deres FICO-poengsum.

Når det er sagt, kommer hoveddelen av en persons kreditt score generelt fra betalingshistorie og de totale beløpene som personen skylder, noe som ikke er overraskende, er det åpenbart hvorfor långivere vil vite om en låner har en historie om å betale regningene sine og om de kan bruke kreditt ansvarlig eller hvis de tar for mye gjeld.

Dette betyr at sen betaling og høye saldoer har størst negativ innvirkning på din samlede kreditt score.