Hva er ditt pensjonsnummer?

Det er en tommelfingerregel som sier at du må spare nok penger til å leve på 75 til 85 prosent av førtidspensjonen din.

Hvis du og din ektefelle generelt tjener $ 100 000, for eksempel, bør du planlegge å spare nok penger til å ha $ 75 000 til $ 85 000 per år når du går på pensjon.

Men i det siste har denne tommelfingerregelen blitt tvunget. Personlige finanseksperter sier nå at dine EXPENSES, ikke din inntekt, skal veilede pensjonsplanleggingen.

I stedet for å velge et vilkårlig tall basert på lønnen du har forhandlet med din nåværende sjef, sier de at du bør finne ut hvor mye penger du vil leve på hvert år under pensjonering. Deretter multipliseres med 25. Det er så mye du trenger å lagre.

Hvis du og din ektefelle bestemmer deg for å ta ut $ 40 000 i året fra pensjonsporteføljen din (for å supplere din trygdeordning), trenger du en porteføljeverdi på $ 1 million når du går på pensjon. Hvis du og din ektefelle ønsker å trekke tilbake $ 80 000 i året, trenger du $ 2 millioner.

Basert på pensjonsbesparelsesmålet på dine forventede årlige utgifter - i stedet for din nåværende årslønn - gir mye mening. Jeg støtter denne tilnærmingen og tror at den trumps den tradisjonelle tommelfingerregelen som er overfokusert på inntektene dine.

Det er selvfølgelig en kritisk faktor for å gjøre denne tilnærmingen til virkelighet. Du må kunne anslå nøyaktig hvor mye penger du trenger hvert år for dine utgifter når du går på pensjon.

Hvordan kan du finne ut dette?

Trinn 1: Se på din nåværende utgift

Undersøk hvor mye penger du bruker for tiden hvert år. Det er et godt startmål. (Ikke kjent med svaret? Disse regnearkene kan hjelpe.)

Trinn to: Spør deg selv følgende spørsmål:

• Har du barn som vil stole på deg for økonomisk støtte når du går på pensjon? Vurder kostnadene ved å sende dem til college og muligens hjelpe til med å støtte dem gjennom høyere utdanning. Vurder om de vil spørre deg om de kan låne penger for å kjøpe bil, hus eller forlovelsesring. Planlegger du å betale for deres bryllup? Disse kan legge til pensjonskostnadene dine.
• Er du og din ektefelle i god helse? Har du familiehistorier av store medisinske forhold som kan vise seg å være dyre? Medicare håndterer noen kostnader, men seniorer betaler ut av lommen for enkelte utgifter. I tillegg kan "indirekte" medisinske kostnader som å tilpasse hjemmet ditt til å være rullestolvennlig, koste en formue.
• Har du gjeld, for eksempel kredittkortbalanser, billån eller studielån?
• Vil boliglånet ditt være fullt betalt når du går på pensjon?
• Hvor høy er eiendomsskatt og huseiereforsikring?
• Har du eller din ektefelle eldre foreldre som kanskje trenger fysisk eller økonomisk hjelp?
• Har du søsken eller fettere som kanskje trenger hjelp?

Legg til disse estimerte kostnadene på ditt nåværende budsjett. Avskriv engangsutgifter. Hvis du for eksempel planlegger å betale 20 000 dollar for barnets bryllup, for eksempel, anta at de årlige pensjonskostnadene dine i gjennomsnitt vil være $ 2 000 per år høyere enn dine nåværende regninger.

Trekke eventuelle utgifter fra ditt nåværende budsjett om nødvendig. Hvis ditt nåværende budsjett inkluderer å betale et boliglån, kan du trekke hovedstol og rentedelen av boliglånsregningen fra dine forventede pensjonskostnader. Ikke glem å legge til kostnaden for eiendomsskatt og huseiere forsikring tilbake i!

På slutten av dette trinnet bør du ha et nummer som gjenspeiler hvor mye du vil bruke hvert år når du er pensjonert.

Trinn tre: Beregn din trygde og pensjonsinntekt

Mindre enn en tredjedel av de arbeidende amerikanerne får pensjon. Hvis du er en av de heldige få, spør arbeidsgiveren hvor mye du vil motta. (Human Resources-avdelingen er det beste stedet å begynne å spørre).

Sosial sikkerhet sender deg et skjema en gang i året som forteller deg hvor mye du er kvalifisert til å motta i pensjon, basert på dine nåværende bidrag. Se det skjemaet for å finne din forventede betaling. Hvis du ikke finner skjemaet, om du er ny på arbeidsstyrken, bruk estimatoren på den offisielle nettsiden for personvern.

Trinn fire: Trekker og multipliserer

Trekk din forventede pensjon og trygdeinntekt fra dine estimerte årlige utgifter.

Hvis du har andre kilder til pensjonsinntekt, som inntekter fra utleieeiendommer, royalties eller livrenter, trekker du også ut dette.

Beløpet igjen er hvor mye du må trekke ut fra porteføljen din. Multipliser dette tallet med 25. Dette er hvor stor porteføljen din må være.

Her er et eksempel:

Forventet pensjonskostnad: $ 65 000 per år

Pensjon og trygdeordninger Inntekt: $ 30 000 per år

Netto utleieeiendom Inntekt: $ 5 000 per år

Formel: $ 65 000 - $ 30 000 - $ 5 000 = $ 30 000. Dette er beløpet per år som må trekkes tilbake fra denne persons pensjonsportefølje.

$ 30, 000 x 25 = $ 750 000 pensjonsportefølje nødvendig.

Så hva er nummeret ditt?