9 Ting En finansiell rådgiver kan ikke fortelle deg

Finansiell planlegging er ikke alltid objektiv. Mange økonomiske planleggere kompenseres fra salg av investerings- eller forsikringsprodukter, og noen rådgivere har mer salgstrening enn finansiell trening. Dette kan føre til at noen opplysninger blir forlatt ved bordet når du vurderer investeringer og planlegger din fremtid. Her er 10 ting som finansielle rådgivere ofte overser.

Åpne en HSA-konto i stedet for en IRA

En HSA eller helse sparekonto går hånd i hånd med en høy egenandel forsikring, så det er ikke et valg for alle.

Men hvis du tilfeldigvis har en høy egenandel, kan det være bedre å finansiere HSA hvert år i stedet for IRA. Hvorfor? Fordi pengene dine går i skatt utsatt og kommer ut skattefri for kvalifiserte medisinske utgifter, og medisinske utgifter er ganske mye en sikkerhet i pensjon. Men hvis du bruker IRA-uttak, er pengene du tar ut, skattepliktig.

Det er ikke så vanskelig å lage et enkelt regneark for å se om du skal ta pensjonen som engangsbeløp eller i form av livrenteutbetalinger. Det kan være vanskelig å generere samme mengde trygg, livslang inntekt med et engangsbeløp som livrentevalget kan tilby deg.

Du kan sammenligne de potensielle utfallene av begge alternativene over forventet levetid for å gjøre en objektiv beslutning. Hver plan vil variere, så det er ikke en one-size-fits-all regel. Du må gjøre en analyse basert på dine tilgjengelige pensjonsvalg, din alder og din sivilstand.

Ikke la noen overbevise deg om at en klumpsumma er best til du har gjort matematikken.

Roth IRAs fortjener en annen utseende

Roth IRA er kanskje den største investeringen kjent for mennesket av mange årsaker. Du kan trekke opp originale bidrag når som helst uten skatt eller straff. Penger i en Roth vokser skattefritt.

Når du tar uttak, teller ikke Roth-distribusjoner i andre skatteformler, som den som bestemmer hvor mye av din sosiale sikkerhet som er skattepliktig eller den som bestemmer hvor mye i Medicare Part B premier du betaler. I motsetning til vanlige IRAer, er du ikke pålagt å ta fordelinger fra en Roth i alderen 70 1/2. Finn ut om du er kvalifisert til å bidra til en Roth IRA utover hvor mye arbeidsgivermatch du mottar, eller hvis arbeidsgiveren tilbyr et Roth 401 (k) alternativ.

Bruk indeksfond

Du kan bli overrasket over å finne ut at det er en ting du kan se på å konsekvent finne de mest effektive fondene. Det er fondets utgifter. Fond med lave avgifter har en tendens til å overgå sine høyere honorarer, og indeksfond har noen av de laveste avgiftene i bransjen.Hvorfor betale mer for samme kurv av aksjer eller obligasjoner når du kan eie dem for mindre? Livsforsikring er viktig hvis noen er økonomisk avhengig av deg, men din inntekt og din ektefelles fremtidige pensjonsinntekt kan være trygg uansett hva som skjer når du er i nærheten av pensjon. Du må ikke

trenger

livsforsikring på dette punktet med mindre du vil sørge for noen etter døden.

Det er greit, men det er viktig å vite hvorfor du betaler for noe og objektivt bestemmer om det er verdt å bruke penger på.

Kjøp obligasjoner, ikke fast livrente I obligasjoner er et godt alternativ til CDer, pengemarkedsfond og sparekontoer. Du får skattemessig, inflasjonsjustert interesse med full likviditet etter at du har eid dem i 12 måneder. Jeg kan ikke kjøpe obligasjoner i en meglerkonto, så en finansiell rådgiver kan ikke belaste dem eller tjene penger på å selge dem. Det kan være hvorfor du ikke hører om dem oftere. Bottom line: Jeg obligasjoner er en av de beste trygge investeringene du kan gjøre. Sosial sikkerhet kan tjene mer penger for deg

Å foreta en gjennomtenkt og velinformert beslutning om når du skal starte dine trygdeordninger, kan legge til mer "retur" til din totale pensjonsinntekt enn en investeringsrådgiver vil.

Bruk mer tid på planlegging av sosial sikkerhet og andre former for økonomisk planlegging og mindre tid på investeringsanalyse, og du vil sannsynligvis ende opp med flere penger.

Aksjer kan ikke være trygge på lang sikt

Mange grafer og diagrammer viser at aksjene er mindre volatile over lengre tidsperioder. Aksjemarkedet kan øke 40 prosent eller ned 40 prosent om året, men avkastningen er mer sannsynlig å variere fra en lav på null til 2 prosent til en høy på 10 til 14 prosent over en 20-års periode. Hva disse diagrammene og grafer ikke forteller deg, er at aksjene kanskje ikke har høyere avkastning enn sikrere alternativer, selv over lengre perioder som 20 år. Kanskje de ikke vil miste penger, men det betyr ikke at de vil overgå mindre risikable valg. Folk antar at aksjer alltid vil levere høyere avkastning hvis du eier dem lenge nok, men denne antakelsen er ikke sant.

Omstil dine investeringer for å være mer skatteeffektive

Mange finansielle rådgivere vil administrere en konto for deg, i stedet for å se på alle investeringskontoene dine helhetlig. For eksempel kan du ha en 401 (k) og en arvet, ikke-pensjonskonto som håndteres av en rådgiver. Han kan styre din ikke-pensjonskonto uten å vurdere 401 (k), og du får 1099 hvert år som rapporterer rente- og investeringsinntektene fra denne kontoen.

Men noen ganger kan disse investeringene struktureres for å være mer skatteeffektive. Det kan være mer fornuftig skattemessig å finne flere obligasjoner i din 401 (k) konto og flere vekstinvesteringer i ikke-401 (k). Når du har flere kontoer, for eksempel en IRA, 401 (k) og ikke-pensjonssparing, er det mange grunner til å se på din investeringsallokering holistisk heller enn på hver konto i seg selv.