Strategier for Laddering Annuities

Annuiteter kan bli laddered for inntekt eller utbytte.

De fleste investorer er kjent med metoden for å laste CDer og obligasjoner for å forfølge løpetider. På denne måten kan du få penger på grunn av gratis fra overgivelsesgebyrer på årsbasis. Den primære grunnen til at ladestrategier blir brukt er typisk på grunn av rentenivået, og den mulige fordelen av potensialet øker. Ingen, ikke engang de såkalte "ekspertene", kan riktig forutsi rentebevægelser, så bruk av ladestrategier er en forsiktig og effektiv måte å adressere renten ukjent på.

Et faktum som ikke er mest kjent, er at livrenter kan ladderes også, og de ladestrategiene kan være for inntekt eller utbytte. Ladder-CDer og obligasjoner vil bli kategorisert som ladestilling for avkastning. Med livrenter kan du stige for avkastning ved hjelp av faste livrenter, men du kan også stige for inntekt også.

MYGA annuitetsstiger produserer utbytte som ligner på CDer.

Fastrentede Annuities (aka MYGAs - Multi Yield Guarantee Annuities) fungerer på samme måte som CDer. En fast rente er en garantert rente som varer i en bestemt tidsperiode. Det er ingen årlige avgifter med fast rente livrenter, og overgivelseskostnader avslår årlig over kontraktsperioden. Hovedforskjellen mellom en CD og en fast rente-annuitet (MYGA) er at den årlige interessen vokser og forbindelser skattefordeles på en MYGA, når den brukes i en ikke-IRA-konto (dvs. ikke-kvalifisert). Du må betale skatt på renter hvert år på CDer i en ikke-IRA-konto.

En felles fast rate-annuallestige ville være en 3, 4 og 5-årig strategi.

Hvis du for eksempel hadde $ 300 000, ville du plassere $ 100 000 i 3 års, 4 år og 5 års fast rente-annuiteter. Disse typer faste livrenter har ingen gebyrer, og avkastningen er garantert. Etter hvert som penger kommer på grunn av overgivelsestidspunktet, kan du ta pengene i sin helhet og betale skatt på renter, eller du kan overføre det til en annen livrente og fortsette å utsette skattene.

Jeg har laget det jeg kaller en "Mixed Fixed Ladder".

Det er en kombinasjon av Fast Rate Annuities (MYGAs) og Fast Indeksed Annuities (FIAs), og har mulighet for en litt høyere samlet avkastning på grunn av indekseringspotensialet for FIA-delen av stigen.

Hva er en Fast Indeks Annuitet, eller FIA?

Det refereres også til som en indeksert livrente. Denne annuitetstypen beskytter fullstendig din hovedstol, men har også en vekstkomponent knyttet til et anropsalternativ på en indeks (typisk S & P 500). Indekserte livrenter ble introdusert i 1995, og designet for å konkurrere med CD-retur.

Stigende livrenter for inntekt er noe av et nytt konsept for de fleste investorer.

Annuiteter ble opprinnelig satt på planeten (så tidlig som den romerske tiden) for å gi en garantert inntekt.Stigende livrenter for inntekt kan struktureres på mange måter. La oss ta en titt på et par livrente stiger som gir løpende inntekt:

Livrente stigen bruker SPIAer.

Lifetime Ladder innebærer å kjøpe Single Premium Immediate Annuities (SPIA) over en bestemt tidsperiode. Strategien er utformet for å fange rentene etter hvert som de stiger (forhåpentligvis), sammen med livsledigheten til annuitanten (betalingsmottaker) som avtar med tiden.

Her er et vanlig eksempel: En person med $ 500 000 ønsker å garantere en levetidsinntektsstrøm, men er bekymret for at rentene er lave og at de kan stige i fremtiden. En effektiv levetidstige vil inkludere kjøp av en $ 100 000 single premium immediate annuity (SPIA) hvert år i 5 år. Selv om priser forblir de samme i løpet av denne tidsperioden, vil de etterfølgende utbetalingene være høyere basert på annuitantens alder på kjøpstidspunktet. Hvis prisene stiger, vil utbetalingen bli enda høyere.

Target Date Stairstep Ladder benytter DIAer.

Denne typen stige involverer Longevity Annuities (aka Utsatt Inntektsavvik - DIA), og starter inntektene med ulike intervaller. Target Date Stairstep Ladder-strategien brukes vanligvis til å bekjempe fremtidig inflasjon ved å ha ulik levetidsinntektsstrømmer som setter seg på fremtidige bestemte datoer.

Et eksempel på dette kan være en 60-årig med $ 400 000 tildelt for å dekke fremtidig inflasjon. Fire separate Longevity Annuities (DIA) ville bli kjøpt. En til å begynne i alderen 65, 70, 75 og 80 år. Livrenteinntektene er i hovedsak basert på forventet levetid når inntektsstrømmen er slått på, slik at du blir eldre betalingene beregnes høyere. Hver etterfølgende DIA ville betale ut med en høyere sats

Trinn til side CDer og obligasjoner, livrenter er nå konge av stigen.

Det er mange andre ladderstrategier jeg har utviklet og implementert med mine klienter. Annuity laddering er fornuftig, og er en forutsigbar og solid strategi på grunn av kontraktsgarantier og det faktum at du kan løse de nøyaktige beløpene som trengs.