Gjeldssyklusen: hvordan det fungerer og hvordan man kommer ut

Gjeld er et dobbeltkantet sverd: det kan være nyttig når du investerer i fremtiden, men du må til slutt betale av gjeld, slik at du kan bygge nettoverdi. Når du ikke klarer å gjøre det (uansett grunn), er resultatet en gjeldssyklus som er vanskelig eller umulig å komme seg ut av.

Låning er en livsstil for mange forbrukere. Boliglån og studielån, ofte betraktet som "god gjeld", kan ta opp en betydelig del av din månedlige inntekt.

Legg til kredittkortgjeld og nytt billån til blandingen hvert par år, og du kan lett komme inn over hodet ditt. Payday lån og andre giftige lån er nesten garantert å føre til en gjeldssyklus.

Hva er en gjeldssyklus?

En gjeldssyklus er kontinuerlig låning som fører til økt gjeld, økende kostnader og eventuell mislighold. Når du bruker mer enn du tar inn, går du inn i gjeld. På et tidspunkt blir rentekostnadene en betydelig månedlig utgift, og gjelden øker enda raskere. Du kan til og med ta ut lån for å betale eksisterende lån eller bare for å holde tritt med dine nødvendige minimumsbetalinger.

Noen ganger er det fornuftig å få et nytt lån som lønner seg for eksisterende gjeld. Gjeldskonsolidering kan hjelpe deg med å bruke mindre på interesse og forenkle din økonomi. Men når du trenger å få et lån bare for å holde fast (eller for å finansiere ditt nåværende forbruk, i motsetning til å investere investeringer i fremtiden som utdanning og eiendom), begynner ting å bli dicey.

Hvordan komme seg ut av et gjeldsfall

Det første trinnet for å komme ut av gjeldssyklusfellen er at erkjent at du har for mye gjeld. Ingen dom er nødvendig - fortiden er forbi. Bare ta en realistisk utsikt over situasjonen slik at du kan begynne å handle.

Selv om du har råd til alle dine månedlige gjeldsbetalinger, fanger du deg selv i din nåværende livsstil ved å bo i gjeld.

Hvis du trenger å opprettholde den gjelden, vil du slutte jobben din til familie, bytte karriere, gå på jobb en dag eller flytte over hele landet uten jobb. Når du gjenkjenner ditt behov for å komme seg ut av gjeld, må du begynne å jobbe med løsninger.

Forstå økonomien din: Du må vite nøyaktig hvor du står. Hvor mye inntekt tar du i hver måned, og hvor går alle pengene? Det er viktig å spore alle av utgiftene dine, så gjør alt du trenger for å få det til å skje. Du trenger bare å gjøre dette i en måned eller to for å få god informasjon. Noen tips for å spore utgiftene dine inkluderer:

• Tilbring med et kreditt- eller debetkort, slik at du får en elektronisk oversikt over hver transaksjon.
• Ta med et notisblokk og en penn med deg
• Oppbevar (eller gjør) kvittering for hver Kostnad
• Lag en elektronisk liste i et tekstdokument eller et regneark

Spesielt hvis du betaler regninger på nettet, gå gjennom bankopplysninger og kredittkortregninger i flere måneder for å sikre at du inkluderer uregelmessige utgifter, for eksempel kvartals- eller årlige utbetalinger .Balansere kontoen din minst en gang, slik at du aldri blir overrasket.

Lag en "utgiftsplan:" nå hvor du vet hvor mye du har råd til å bruke (inntektene dine) og hvor mye du har brukt, lage et budsjett som du kan leve med. Start med alle dine faktiske "behov" som bolig og mat. Så se på andre utgifter, og se hva som passer. Ideelt sett ville du budsjettere for fremtidige mål og betale deg først, men å komme seg ut av gjeld kan være en viktigere prioritet. Dessverre kan dette være hvor du må gjøre noen ubehagelige endringer. Se etter måter å bruke mindre på dagligvarer, bli kvitt kabel, få en billigere mobiltelefonplan, sykle på jobb, og mer. Dette er det første trinnet i å leve under dine midler. Gjør kredittkortene:

Kredittkort er ikke nødvendigvis dårlige (faktisk er de gode hvis du betaler dem av hver måned), men de gjør det for lett å falle inn i en gjeldspiral. Høyrenten på de fleste kortene betyr at du betaler mye mer for alt du kjøper, og å betale minimum er garantert å gi problemer. Gjør alt du trenger for å slutte å bruke dem - klipp dem opp, legg dem i en bolle med vann i fryseren, eller hva som helst.

Hvis du liker den praktiske (og automatisk sporing) av utgifter med plast, bruk et debetkort knyttet til din kontoen eller et forhåndsbetalt debetkort som ikke tillater deg å hente opp gjeld. Bytt dine vaner litt etter litt:

Det er flott å få de "store gevinsten" som å redusere bilen din eller avbryte dyre kabelbetjening. Men små endringer betyr også. Kanskje du spiser lunsj med kollegaer noen ganger i uken, kan du spise ute i helgene, og elsker å bruke penger på konserter og ballspill. Mens ingen av disse vanene er

dårlige , kan de ødelegge budsjettet. Hvis du er seriøs om å komme seg ut av gjeld, må du bytte vaner litt etter litt. Begynn liten ved å lage din kaffe hjemme og ta lunsj på jobb og gå derfra. Kutte lånekostnadene: Det er risikabelt å få ekstra lån, men ett siste lån kan være i orden. Hvis du har kredittkortgjeld til høye renter, kan du knapt dekke rentekostnadene hver måned - selv med en stor betaling. Konsolidering av gjeld med riktig lån kan hjelpe flere av hver dollar å gå mot gjeldsreduksjon. Men du trenger disiplin - når du betaler av gjeld (eller, mer nøyaktig,

flytte gjelden), kan du ikke bruke på disse kortene lenger. En overføring av kredittkortbalanse er en måte å få et billig lån midlertidig - bare pass opp for slutten av kampanjeperioden - og online långivere tilbyr konkurransedyktige priser på langsiktige lån. Hent en deltidsjobb: avhengig av hvor mye gjeld du har, en deltidsjobb eller en sidestilling kan være i orden. Sliping plener, kjæledyr-sittende i helgene, og konserter i delingsøkonomien er alle gode valg. Overtid på din nåværende jobb vil hjelpe, spesielt på time og en halv lønn. Eventuelle ekstra du gjør kan bli satt mot din gjeld for å bidra til å akselerere utbetalingene dine.

Unngå gjeldssyklusen Å unngå gjeld i utgangspunktet er lettere enn å grave deg ut av et hull. Når du er på solid økonomisk grunnlag, vær disiplinerte. Med s kastet i ansiktet ditt overalt fra radioen til på Instagram-feeden, pluss trykket "å holde tritt med Joneses", er det ikke lett å unngå gjeld.

Leve under ditt betyr:

bare fordi du kan

kan betyr at det ikke betyr at det er det riktige valget. Kjøpe et hus du kan lett råd, ikke en du tror du har råd til om fem år. Tilbring forsiktig og ta en konservativ tilnærming til hvordan du håndterer penger. Å leve under dine midler setter deg opp for økonomisk suksess nå og senere i livet. I tillegg betyr det mindre stress hvis livet kaster deg en kurveball. Ikke kjøp maksimalt tillatt: på samme måte, husk at långivere ikke har dine beste interesser. Boliglån långivere gir ofte en

maksimal boligkjøp basert på din gjeld til inntektsforhold - men du kan (og ofte burde) bruke mindre. Bilforhandlere liker å snakke med hensyn til den maksimale månedlige betalingen, men det er ikke den riktige måten å velge bil på. Unngå å låne med kredittkort: med mindre du kan betale kredittkortet ditt fullt ut hver måned, bør du ikke bruke en. Oftere enn ikke, fører kredittkort til overdreven utgifter fordi du ikke "føler" pengene som blir brukt. Opprett et budsjett og bruk kontanter eller et debetkort til du er komfortabel med utgiftene dine. Du kan alltid gå tilbake til kredittkort for forbrukerbeskyttelse og belønninger når du er ute av gjeldssyklusen.

Lagre for nødstilfeller: Noen ganger kommer folk til å komme i gjeld på grunn av uforutsette omstendigheter - ikke hverdagsbruk. Mens denne gjelden kan være uunngåelig, kunne det under mange omstendigheter vært unngått ved å lagre på forhånd for nødhjelp og uventede utgifter. Start et nødfond øyeblikkelig, og prøv å bygge det opp til tre til seks måneders levetid.

Merk: Sarah Brooks har gjort betydelige bidrag til denne artikkelen.