Hva er de ulike banktyper?

Når du tenker på en bank, kan det første som kommer til å bli det stedet som holder sjekken eller sparekontoen din. Men det finnes flere forskjellige typer banker, alle som serverer ulike typer behov.

Du har kanskje ikke hørt om alle disse bankene, men hver institusjon spiller sikkert en rolle i hverdagen. Ulike banker spesialiserer seg på ulike områder, noe som gir mening - du vil at den lokale banken skal legge alt i stand til å betjene deg og samfunnet ditt (og nettbanker kan gjøre sine ting uten overhead for å administrere flere avdelinger).

Typer av banker

Noen av de vanligste bankene er oppført nedenfor, men skillelinjene er ikke alltid rene kuttede. Noen banker jobber på flere områder (for eksempel kan en bank tilby personlige kontoer, bedriftsregnskap og til og med hjelpe store bedrifter med å skaffe penger på finansmarkedene).

• Detaljhandelbanker er trolig de bankene du er mest kjent med: Kontoene dine og sparekontoer holdes hos en bank som fokuserer på forbrukere (eller allmennheten) som kunder. Disse bankene gir deg kredittkort, tilbyr lån, og de er de med mange avdelinger i befolkede områder. Lær mer om banker.
• Kommersielle banker fokus på virksomheter kunder. Bedrifter trenger kontroll og sparekontoer akkurat som enkeltpersoner gjør. Men de trenger også mer komplekse tjenester, og dollarbeløpene (eller antall transaksjoner) kan være mye større. De må kanskje godta betalinger fra kunder, stole tungt på kreditt for å administrere kontantstrøm, og de kan bruke kredittkort til å gjøre forretninger i utlandet. Lær mer om kommersiell bankvirksomhet.

• Investeringsbanker hjelper bedrifter å jobbe i finansmarkeder. Hvis en bedrift ønsker å gå offentlig eller selge gjeld til investorer, bruker de ofte en investeringsbank. Lær mer om investeringsbanker.
• Sentralbanker administrerer det monetære systemet for en regjering. For eksempel er Federal Reserve Bank den amerikanske sentralbanken ansvarlig for styring av økonomisk aktivitet og tilsyn med banker. Lær mer om sentralbanker.

• Kredittforeninger ligner på banker, men de er ikke-for-profit organisasjoner eid av sine kunder (de fleste banker eies av investorer). Kredittforeninger tilbyr produkter og tjenester mer eller mindre identiske med de fleste detaljhandels- og handelsbanker. Hovedforskjellen er at kredittforeningens medlemmer deler noen karakteristiske felles (hvor de bor, deres yrke eller organisasjoner de tilhører, for eksempel). Lær mer om kredittforeninger.
• Online banker opererer helt online - det finnes ingen fysiske grenen steder å besøke hos en teller eller personlig banker.Mange mursteinbanker tilbyr også online-tjenester, for eksempel muligheten til å se kontoer og betale regninger på nettet, men banker som bare er internasjonalt, er forskjellige: de tilbyr ofte konkurransedyktige priser på sparekontoer, og de er spesielt sannsynlig å tilby gratis kontroll . Lær mer om internett-bare banktjenester.
• Utenlandske banker ligner kredittforeninger fordi de eies av medlemmer (eller kunder) i stedet for utenfor investorer.
• Sparing og lån er mindre utbredt enn de pleide å være, men de er fortsatt viktige. Denne typen bank var viktig i å gjøre hjemme eierskap mainstream, bruker innskudd fra kunder for å finansiere boliglån. Navnet på sparing og lån refererer til kjernevirksomheten de utfører: ta besparelser fra en kunde og foreta lån til en annen. Lær mer om besparelser og lån.

Ikke-banklånere

Ikke-bank långivere er stadig mer populære kilder til lån. Teknisk sett er de ikke banker, men din erfaring som låner kan være lik: du vil søke om et lån og betale tilbake som om du jobbet med en bank.

Disse institusjonene spesialiserer seg på utlån, og de er ikke interessert i alle de øvrige aktiviteter og regler som gjelder for tradisjonelle banker. Noen ganger kjent som markedsleverandører, får ikke-bank långivere finansiering fra investorer (både individuelle investorer og større organisasjoner).

For forbrukere som handler for lån, er ikke-bank långivere ofte attraktive - de kan bruke forskjellige godkjennelseskriterier enn tradisjonelle banker, og prisene er ofte konkurransedyktige.

Bankendringer siden finanskrisen

Finanskrisen i 2008 endret bankverdenen dramatisk. Før krisen likte bankene noen gode tider, men kyllingene kom hjem til roost.

Bankene utlånte penger til låntakere som ikke hadde råd til å betale tilbake og komme seg bort med det, fordi boligprisene fortsatte å stige (blant annet). De investerte også aggressivt for å øke fortjenesten, men risikoen ble virkelighet under den store resesjonen.

Nye forskrifter: Dodd-Frank-loven endret mye av det ved å gjøre store endringer i finansreguleringen. Retail banking - sammen med andre markeder - er nå regulert av en ny, ekstra vakthund: Consumer Financial Protection Bureau (CFPB). Denne enheten gir forbrukerne et sentralisert sted å lodge klager, lære om deres rettigheter og få hjelp. Videre gjør Volcker-regelen at banker oppfører seg mer som de gjorde før boligboblen - de tar innskudd fra kunder og investerer konservativt, og det er grenser for hvilken spekulativ handel bankene kan engasjere seg i.

Konsolidering: Det er færre banker - spesielt investeringsbanker - siden finanskrisen. Store navn investeringsbanker mislyktes (Lehman Brothers og Bear Stearns spesielt), mens andre reinvented seg selv. FDIC rapporterer at det var 414 bankfeil mellom 2008 og 2011, sammenlignet med tre i 2007 og null i 2006. I de fleste tilfeller blir en mislykket bank ganske enkelt overtaket av en annen bank (og kundene er ikke ulempe så lenge de holder seg under FDIC forsikringsgrenser).Resultatet er at svakere banker ble absorbert av større banker, og du har ikke så mange navn å velge mellom.