Video: The Negative 2025
Negativ amortisering skjer når utbetalinger på et lån ikke er store nok til å dekke rentekostnadene. Resultatet er en voksende lånebalanse, som vil kreve større utbetalinger på et tidspunkt i fremtiden.
Negativ avskrivning er mulig med hvilken som helst type lån, og det er ofte sett med studielån og eiendomslån.
Hvordan virker negativ amortisering?
For å forstå negativ avskrivning, er det best å begynne med vanlig gammel amortisering.
Amortisering er prosessen med å betale ned en lånebalanse med faste betalinger (ofte månedlige utbetalinger). For eksempel, når du kjøper et hjem med et 30-årig fastrente boliglån, vil du gjøre samme betaling hver måned - selv om lånebalansen og rentekostnadene dine reduseres over tid.
Månedlige utbetalinger beregnes ut fra flere faktorer:
- Lånesaldoen - hvor mye du låner
- Hvor lang tid du tar for å tilbakebetale lånet (kjent som begrepet)
- Renten på ditt lån balanse
En beregning kommer opp med en fast betaling som helt vil betale lånet ditt ved slutten av den perioden du velger (typisk 15 til 30 år for boliglån). Hver betaling har to komponenter:
- En del av betalingen dekker rentegebyr på gjelden din.
- Resten av betalingen betaler ned gjelden din (eller reduserer lånebalansen)
For å lære mer og se eksempler på amortiseringstabeller, se Hvordan fungerer Amortisering.
På bunnen av denne siden finner du et utvalg negativt amortiseringsskjema.
Når ting går negativt
Med enkelte lån har du muligheten til å betale mindre enn full amortisering . Hovedgrunnen til å betale mindre er selvfølgelig at det er enklere å betale mindre.
Når du betaler mindre enn rentesatsene i en gitt måned (eller hvilken tidsperiode som gjelder), legges rentekostnader til din lånebalanse.
Med andre ord, skylder du mer hver måned . Du mottar faktisk ikke penger fra din utlåner, men lånebalansen din vokser fordi du ikke betaler interesse.
Prosessen med å legge interesse for en lånebalanse er kjent som kapitalisering av interessen.
Til slutt må du betale lånet. Det kan skje på flere måter:
- Gjennom vanlige amortiseringsbetalinger (som vil være høyere enn de ville ha vært hvis lånet ikke hadde vokst)
- Ved refinansiering av lånet
- Ved å betale en ballongbetaling for å betale gjelden
Hvorfor bruke negativ amortisering?
Du må betale uansett, så hvorfor velger folk å la lån vokse?
Manglende evne til å betale: Noen ganger har du rett og slett ikke midler til å foreta betalinger. For eksempel, i perioder med arbeidsledighet, kan du kanskje ikke betale studentlån.Det er mulig å søke om utsetting, noe som gjør at du kan slutte å foreta betalinger midlertidig. Imidlertid er renter fortsatt belastet, og du må betale renter med mindre du har subsidierte lån. Legg merke til at du ofte har alternativet å betale renter (mens du hopper over den større betalingen) hvis du vil unngå negativ avskrivning.
Investeringslån: I noen tilfeller er investorer ikke interessert i å registrere seg for store månedlige utbetalinger.
Dette gjelder spesielt med kortsiktige prosjekter (for eksempel en fix-and-flip). Dette er en spekulativ og risikofylt måte å investere på, men noen mennesker og bedrifter gjør det vellykket. For strategien å betale seg, må du selge aktiva med nok fortjeneste til å betale av den renter du aldri har betalt.
"Stretching" for å kjøpe: Noen boligkjøpere bruker negative amortiseringer for å kjøpe en eiendom som er for tiden utenfor sitt prisklasse. Forutsetningen er at de vil få mer inntekt senere, og de vil helst kjøpe en dyrere eiendom i dag enn å kjøpe en billigere og må flytte på et tidspunkt i fremtiden. Igjen, dette er en risikofylt strategi - du kan ikke forutsi fremtiden, og det er utallige historier om forventninger som aldri ble en realitet. Noen eksempler på risikofylte lån inkluderer opsjons-ARM lån eller pick-up-betaling lån (som ikke er så populære som de pleide å være).
Eksempel på negativ amortisering
For å se negativ avskrivning i aksjon, ta noe lån og antar at du betaler mindre enn renten. Over tid vil balansen øke.
Vi bruker for eksempel den samme låne- og amortiseringstabellen på andre sider: Anta at du låner $ 100 000 ved 6% i 30 år for å bli tilbakebetalt månedlig. I dette tilfellet betaler vi ingenting hver måned, og du vil se at lånebalansen øker. Du kan bygge dine egne amortiseringstabeller og bruke hvilken som helst betaling du velger.
Som du kan se, øker mengden av interesse du betaler hver måned - sammen med din lånebalanse.
| Måned | Begynnelsesbalanse | Faktisk betaling | Hovedstol | Interesse | Sluttbalanse |
| 1 | $ 100, 000. 00 | $ - | $ 500. 00) | $ 500. 00 | $ 100, 500. 00 |
| 2 | $ 100, 500. 00 | $ - | $ (502. 50) | $ 502. 50 | $ 101, 002. 50 |
| 3 | $ 101, 002. 50 | $ - | $ (505. 01) | $ 505. 01 | $ 101, 507. 51 |
| 4 | $ 101, 507. 51 | $ - | $ (507. 54) | $ 507. 54 | $ 102, 015. 05 < 5 |
| $ 102, 015. 05 | $ - | $ (510. 08) | $ 510. 08 | $ 102, 525. 13 | 6 |
| $ 102, 525. 13 | $ - | $ (512. 63) | $ 512. 63 | $ 103, 037.75 | 7 |
| $ 103, 037. 75 > $ - | $ (515,19) | $ 515. 19 | $ 103, 552. 94 | 8 | $ 103, 552. 94 |
| $ - | $ (517. 76) | $ 517. 76 | $ 104, 070.70 | 9 | $ 104, 070. 70 |
| $ - | $ (520,35) | $ 520. 35 | $ 104, 591. 06 | 10 > $ 104, 591. 06 | $ - |
| $ (522. 96) | $ 522. 96 | $ 105, 114. 01 | 11 | $ 105, 114. 01 | $ - |
| $ (525. 57) | $ 525. 57 | $ 105, 639. 58 | 12 | $ 105, 639. 58 | $ - > $ (528. 20) |
| $ 528. 20 | $ 106, 167. 78 |
18 Tips for å unngå negativ tilbakemelding på eBay < Hvordan du fjerner og unngår negativ tilbakemelding på eBay. > 18 tips for å unngå ebay negative tilbakemeldinger
Hvordan du fjerner og unngår negativ tilbakemelding på eBay. > 18 tips for å unngå ebay negative tilbakemeldinger Kjøp av obligasjoner i en økende rentemiljø
Det vil ikke være lett å finne de beste obligasjonsfondene i 2018 , spesielt hvis renten fortsetter å stige som forventet. Her er smarte ideer du kan bruke nå. Forklaring av en lånebalanse
De fleste av oss har minst en lånebalanse. Hvis du er sen på betalingene dine, ser du sannsynligvis på en varsel om din utestående lånebalanse. |