Populære typer IRAer å vurdere for porteføljen din

Et vanlig spørsmål blant nye investorer som ønsker å begynne å spare for pensjon er: "Hva er et IRA-bidrag?" Jeg trodde det ville være nyttig å ta et øyeblikk å forklare hvordan ulike typer IRAer fungerer, samt gi en generell oversikt over hva IRA-bidrag er, hvordan grensene bestemmes hvert år, og hvorfor du seriøst bør vurdere å dra nytte av dem hvis du vil bygge skattebeskyttet eller i noen tilfeller skattefri formue.

En kort introduksjon til de ulike typer IRAer

I USA står termen IRA for "individuell pensjonskonto". En IRA er ikke en type investering, er en type konto. Hvis du åpner en IRA med et meglerfirma, kan du sette inn penger i din IRA og bruke kontanter til å investere i aksjer, obligasjoner, fond, eiendomsmegling og andre aktivaklasser.

Det finnes mange forskjellige typer IRAer, som hver har sine egne unike fordeler, ulemper, skatteregler og quirks. Fordelene er så fantastiske, Kongressen ønsket å beholde dem for de fattige og middelklassen. For å oppnå dette målet, fastsetter jeg IRA-bidragsgrenser som begrenser mengden nye penger du kan legge til på kontoen hvert år. Ellers kunne de superrike skyve hele deres nettoverdi inn i en av disse kontoene og unngå skatt helt.

Noen av de mest populære IRA-typene inkluderer:

• Tradisjonelle IRAer : En tradisjonell IRA er den eldste typen. Du bidrar med kontanter og mottar skattefradrag. Pengene på kontoen er skjermet fra skatt til du trekker den ut, eventuelt tiår i fremtiden. Det gir deg mulighet til å beholde utbytte, kapitalgevinster, renteinntekter og leier uten å måtte sende penger til IRS, noe som resulterer i mer penger for deg. Når du tar penger ut av kontoen, betaler du skatt på det som om det var lønn. Disse uttakene er kjent som IRA-distribusjoner. Hvis du tapper inn i egget ditt før du er 59. 5 år gammel, må du betale en straksavgift på 10% på toppen av de andre skattene som skal betales. Du må begynne å ta ut penger når du er 70 år eller eldre. Den tradisjonelle IRA-bidragsgrensen er satt til $ 5 500 for skatteåret 2016. Deretter er det indeksert for inflasjon i 500 dollar-trinn. Enten du kan dra nytte av skattefradrag, avhenger av din justerte bruttoinntekt. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du gjøre ytterligere bidrag til en IRA utover grensene. Disse ekstra innskudd er kjent som "innhente bidrag".
• Roth IRAs : Roth IRA er introdusert i skattemyndighetsloven fra 1997, og er en mye bedre avtale enn en tradisjonell IRA. Det tillater deg å bidra med kontanter, men du vil ikke motta skattefradrag på tidspunktet for bidraget.Pengene vokser imidlertid i kontoen skattefritt, og når du når 59. 5 år eller eldre, kan du begynne å ta uttak. Den beste delen? Under gjeldende regler, vil du ikke skylde en eneste krone i skatter på noen av de rikdommene som er i din Roth IRA. Det betyr at hvis du finner neste Starbucks-børsnotering og gjør en $ 100 000 investering til $ 7, 500, 000, er det alle skattefrie. Grensene på Roth IRA er identiske med de i tradisjonell IRA; Det er $ 5, 500 i skatteåret 2016, og vil øke med inflasjon i $ 500 trinn etterpå. Som med den tradisjonelle IRA, kan investorer 50 år og eldre sette inn mer penger enn sine yngre kolleger ved å benytte seg av innkjøpsgrenseverdiene. Ulempen? Det er inntektsrammer for Roth IRA. Ikke alle kvalifiserer. Disse endringene årlig så sørg for å sjekke med IRS.
• SEP-IRA: En SEP-IRA står for forenklet ansattes pensjonskasse. Reglene er mye mer komplekse og de brukes ofte av selvstendig næringsdrivende bedriftseiere som har få eller ingen ansatte. For det meste har SEP-IRA samme generelle egenskaper som en tradisjonell IRA bare med mye høyere bidragsgrenser. Under de rette omstendighetene, og med en høy nok inntekt ($ 250 000 til $ 500 000), kunne et gift par som eide en vellykket bedrift, gi kombinert bidrag på $ 100 000 eller mer i et enkelt skatteår. Penger kan ikke trekkes tilbake tidlig, og du må begynne å ta penger når du er 70 år gammel.
• Enkel IRA: En enkel IRA er en type pensjonsplan brukt av mange småbedriftseiere. Fra og med 2015 er IRA-bidragsgrensen $ 12 500, og de 50 eller eldre kan bidra med en ekstra $ 3 000, som gir deres bidragsgrense til $ 15, 500. Når det gjelder kompleksitet, faller en Simple IRA et sted mellom tradisjonell og Roth IRA på den ene siden og SEP-IRA på den andre.

Du kan ha mer enn en IRA

De tradisjonelle IRA- og Roth IRA-bidragsrammene er konsolidert. Det vil si at du kan bidra med totalt $ 5 500 i skatteåret 2016 til en kombinasjon av en tradisjonell IRA og Roth IRA du ønsket, men du kunne ikke sette $ 5, 500 i hver.

Det er nesten alltid bedre å finansiere en Roth IRA enn en tradisjonell IRA hvis du kvalifiserer.

Du kan imidlertid ha en SEP-IRA eller en enkel IRA på topp av din tradisjonelle IRA eller Roth IRA. Du må snakke med en kvalifisert skatteregnskapsfører for å beregne dine bidragsgrenser og oppdage det maksimale beløpet for skatteliv som du kvalifiserer for.

For mer informasjon om dette emnet, se Ny Investor's Guide til IRA-bidragsgrenser.