Skattepliktige kontoer vs iraer

Skal du parkere alle dine langsiktige besparelser i dine IRAer? Når er det best å bruke skattepliktige kontoer? Eller er det en fordel å bruke flere forskjellige kontotyper?

Å finne den beste kontotypen for besparelser og investeringsmål trenger ikke å være komplisert. Her er en grunnleggende sammenbrudd på når og hvorfor du bør ha visse kontotyper over andre:

Når er det best å bruke skattepliktig kontoer?

Skattepliktige kontoer får ikke mye kjærlighet fra media.

Bare ideen om "skattepliktig" setter angst, frustrasjon og hån i investorene overalt. Men skattefordelte kontoer, som tradisjonelle IRAer og Roth IRA, er også skattepliktig, men bare ved uttak.

Det er flere gode grunner til å bruke skattepliktige kontoer. Hvis du for eksempel sparer for pensjonisttilværelse, og du tror du kan trenge noen av dine langsiktige besparelser før du er 59 år gammel, kan du unngå 10% "tidlig uttaksstraff" og holde IRAene vokser hvis du taper inn dine skattepliktig kontoer i stedet.

Også uttak fra skattepliktig regnskap beskattes bare på gevinsten av investeringene, i stedet for hele uttaksmengden som med den tradisjonelle IRA eller på ikke-kvalifiserte uttak fra Roth IRA. Langsiktig gevinst på skattepliktig regnskap beskattes med 15% rente.

I denne sammenhengen gir skattepliktig kontoer det som kalles skattefordeling, som er en reduksjon i risiko ved å spre sparing og investeringsmidler mellom ulike typer kontoer.

For eksempel er "risikoen" her at ingen kan forutsi med nøyaktighet hvilke skattesatser eller skatteregler som vil gjøre 10, 20 og 30 år fra nå.

Skattepliktige kontoer vs tradisjonelle IRA og Roth IRA s

En annen grunn til å bruke skattepliktige kontoer er fordi du kanskje ikke kvalifiserer til å investere i en IRA. Vanligvis må du ha tjent inntekt for å spare penger i en IRA.

Derfor, hvis du ikke har en jobb, får du ikke til å bidra. Dette er grunnen til at voksne kan åpne en varemottakskonto for et mindreårig barn, vanligvis med henblikk på høyskolebesparelser, under Uniform Transfer to Minors Act (UTMA).

Noen mennesker har det heldige problemet om ikke å kunne bidra til en IRA fordi de tjener for mye penger, eller de kan ha mer penger til å spare enn de årlige bidragsgrensene for 401 (k) s og IRA. For en høyinntektsbesparende - si at noen tjener over $ 250 000 i året - den kombinerte $ 23, 500 de kan sette inn i 401 (k) s og IRA er ikke engang 10% av inntektene sine. Det antas at de kvalifiserer for IRA, og de er under 50 år.

Når du går tilbake til fordelene med skattefordeling, vil en ung person eller et ungt par i dag spare for pensjon som er 20 eller 30 år fra i dag velge en tradisjonell IRA (sparing før skatt) fordi de antar at de vil være i en lavere skattekonsoll ved pensjonering enn de er i løpet av sine akkumuleringsår.Tanken er å utsette skatt nå med høyere rente og betale dem senere til en lavere pris. Men på grunn av en kombinasjon av økende inntekt, inflasjon og den store muligheten for høyere føderale skattesatser 20 eller 30 år fra nå, kan den unge personen eller par ende opp med en høyere skattekonsoll under pensjonering!

Når du bruker mer enn en besparelse eller investeringskonto, er smart

Dette er grunnen til at jeg har lurt på om den tradisjonelle IRA er deadand, hvorfor er dette skattebegrepet en del av attraksjonen ved å bruke en Roth IRA og / eller en skattepliktig konto eller begge deler. Med mindre du vet med sikkerhet at du vil være i en lavere skattekonsoll ved pensjonering enn du er i sparepengene dine, bør du bruke spare- og investeringsvogner enn 401 (k) s og tradisjonelle IRAer.

En smart langsiktig sparingstrategi er først å bidra til en 401 (k) bare opp til det beløpet din arbeidsgiver samsvarer med. For eksempel, hvis de samsvarer med 50 cent for hver dollar, bidrar du opp til 6% av kompensasjonen, så bidra kun 6% for å få den verdifulle fordelen.

Deretter bidra til maksimalt beløp i en Roth IRA, som er $ 5, 500 i 2015 eller $ 6, 500 for folk i alderen 50 eller høyere.

Hvis du er i stand til å spare mer, kan du åpne en skattepliktig meglerkonto eller felles meglerkonto og spare så mye som mulig. Når du er innen 10 eller 15 år fra pensjon, kan du tenke på å redusere Roth-bidragene og øke skattepliktige kontobidrag, spesielt hvis du tror du kan pensjonere tidlig (før alder 59 1/2).

Nå er alt du trenger å gjøre kjent med hvilke som er de beste investeringstyper for skattepliktige kontoer, og hvilke er de beste investeringstyper for IRA.

Ansvarsfraskrivelse: Informasjonen på dette nettstedet er kun tilgjengelig for diskusjon, og bør ikke misforstås som investeringsråd. Denne informasjonen representerer under ingen omstendigheter skatterådgivning eller en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.