Hva er en utsatt livrente?

Med en utsatt livrente legger du inn penger med et forsikringsselskap (ved å investere i enten en fast, variabel, egenkapitalindeksert eller lang levetid livrente kontrakt) og skattene på eventuelle investeringsvinster blir utsatt inntil du tar uttak. Enhver gevinst som er trukket tilbake før din alder er 59 ½ vil bli utsatt for en 10% straffebeskatning i tillegg til ordinære inntektsskatt.

Skrevet i din utsatt livrente kontrakt vil være muligheten til å slå din utsatt livrente til en umiddelbar livrente etter at en viss tid har gått, I hovedsak lar du inntektene dine gå ut til det tidspunktet du ønsker å gjøre investeringen til en garantert inntektsstrøm.

Utsatt livrenter kan komme med alle mulige funksjoner (til en kostnad) som gir spesifikke typer dødsfordeler og / eller fremtidige inntektsgarantier. Her er en oversikt over fire hovedtyper av utsatt livrenter; fast, variabel, egenkapitalindeksert og lang levetid.

Fast utsatt livrente

En fast utsatt livrente fungerer mye som et depositumsertifikat; bortsett fra, i stedet for å kreve rentenes inntekt på selvangivelsen hvert år, blir renten utsatt til det tidspunkt du tar uttak fra livrentekontrakten. Når du kjøper en utsatt fast livrente, vil forsikringsselskapet fortelle deg den garanterte renten du vil tjene penger på.
For risikofylte investorer som ikke trenger renteinntektene fra investeringen til alder 59 ½ eller senere, kan faste livrenter være et attraktivt alternativ. Før du kjøper en fast livrente sammenlignes avkastningen som tilbys til andre sikre investeringsvalg som innskuddsbevis og statsobligasjoner.

Variabel utsatt livrente

Investering i en variabel utsatt livrente er mye som å eie en gruppe verdipapirfond. Disse fondene kalles underkontoer når de er i en livrente. Du har kontroll over mengden av investeringsrisiko du har ved å velge fra en forhåndsvalgt liste over underkontoer, inkludert både obligasjons- og aksjeinvesteringer.

Investeringsavkastningen varierer avhengig av ytelsen til de underliggende delkontiene.
På lang sikt, over de fleste markedsforhold, er investorene sannsynligvis bedre å investere i en portefølje av indeksfond, i stedet for en variabel livrente, av følgende to grunner:

1. Vokt dere for Variabel Annuitetskort Utsettelse - Fordi investeringene er inne i en livrente, blir alle skatter utsatt til det tidspunkt du tar uttak. Skattefordringen av en variabel livrente er ofte betraktet som en fordel av livrente selgere, men for mange kan det faktisk vise seg å være en ulempe. Skattene kan være høyere i pensjon, ikke lavere.
2. Variable Annuity Riders og Dødsfordeler kommer til høye kostnader - Annuitetsselskaper gir en rekke funksjoner som kalles ryttere. Disse rytterne kan tilby garantier for livsforsikring og fremtidige inntektsgarantier, ofte til høye kostnader som ødelegger avkastningen på investeringen. Mange livrenter med disse funksjonene er lading avgifter på over 3% i året.

Egenkapitalindeksert livrente

En egenkapitalindeksert livrente fungerer som en fast livrente på noen måter, og som en variabel livrente på andre måter. Teknisk sett er det en type fast livrente.

Egenkapitalindekserte livrenter har to komponenter: Minimum garantert avkastning, og muligheten til å oppnå høyere avkastning ved å kreditere kontoen din med avkastning basert på en formel som er knyttet til en populær børsindeks, for eksempel S & P 500 Index.

Formlene i egenkapitalindekserte livrenter er ofte vanskelige for en gjennomsnittlig person å forstå, og egenkapitalindekserte livrenter har ofte høye overførselsgebyrer (varer i ti til femten år).

Longevity Annuity

Når du kjøper en livslang livrente, er det som å kjøpe "lang levetid forsikring". For eksempel, anta at du fyller 60 år, legger du inn $ 100 000 i en livrente livrente. Forsikringsselskapet garanterer å gi deg en spesifisert mengde livslang inntekt i din alder av 85 år. Dette vil gi deg fri til å bruke andre eiendeler, da du visste at du hadde en garantert inntektsstrøm for å støtte deg senere i livet. Skatt og inntekt på denne typen livrente blir utsatt til 85 år når du begynner å ta pengene ut.