Video: FORDELER MED STORE PUPPER 2025
Du hører at rentenivåene på rentenivået er på et lavt nivå, som svever nær historiske nivåer av inflasjon. Det er praktisk talt gratis penger på lang sikt.
Du har imidlertid forpliktet deg til et fastrente boliglån for flere år siden, så du betaler 6 prosent mens naboens barn betaler 3. 25 prosent. Skal du refinansiere?
For det første, en bakgrunn for de som ikke er kjent med ordforrådet: "refinansiering" et boliglån betyr at du får et nytt boliglån.
Du "repeter-finans" - du finansierer den igjen, med en endret betalingsplan.
Fordelene med refinansiering
Mange mennesker med fastrentede boliglån som refinansierer, er motivert av muligheten til å fange en lavere rente.
Små forskjeller i renten gjør stor forskjell. Sammenlign to 30-årige boliglån på $ 240 000. En bærer en rente på 4,00 prosent, og den andre bærer en rente på 4,25 prosent.
Det høres ikke ut som en stor forskjell, gjør det? Det er bare en fjerdedel av en prosent, ikke sant? Hvor mye av en forskjell kan det gjøre?
Små mengder sammensatt til store summer. På slutten av 30 år vil innehaveren av 4. 25 prosent rente ha betalt omtrent en ekstra $ 10 000 over lånets levetid, sammenlignet med innehaveren av et 4. 00 prosent boliglån.
Det er klart at den største fordelen med refinansiering er muligheten til å senke renten, og tusenvis avskiller den totale lånebetalingen.
Ulemperne med refinansiering
Men hver rose har sin torn: refinansiering vil gjenopprette boliglånsklokket ditt, og bringe amortiseringsplanen tilbake til firkantet.
"Huh? Hva betyr det?"
Slik fungerer boliglån: Når du foretar en betaling, går en del av denne betalingen mot din interesse. Resterende beløp går mot din opprinnelige lånsansvarlig.
Jo mer betalingen gjelder for din rektor, jo bedre. Å betale ned hovedstolsen din gjør at du kan betale lånet raskere. (Det er derfor du bør sørge for at eventuelle ekstra boliglånsbetalinger gjelder for din rektor).
Når du starter et nytt boliglån, gjelder størstedelen av betalingen mot interessen. Bare en liten sliver av den går mot rektor. På slutten av ditt første år med boliglån betalinger, vil du se at du knapt har gjort et hull i hovedbalansen din.
Jo lenger du går fremover i boliglånet ditt, desto mer vil dine betalinger gjelde for din rektor. Ved ditt 25 år med et 30-årig boliglån, vil nesten alle dine betalinger bli brukt mot din rektor.
"Dette er fascinerende, virkelig." (Yawn.) Men hvordan gjelder det for refinansiering? "
Når du refinansierer et boliglån, tilbakestiller du klokken tilbake til år ett. Størstedelen av utbetalingene dine gjelder for renter, ikke rektor.
Hvis du fortsatt er i de første årene av boliglånet ditt, er dette ikke en stor sak. Men hvis du er lengre i boliglånet ditt, bør du kjøre et regneark for å se om den lavere renten begrunner klokken tilbakespoling.
Spar penger på renter tidlig i lånet
La oss si at Joe har en $ 100 000 boliglån på 6 prosent rente.
Hans månedlige betaling er $ 599. På slutten av år 1 har Joe betalt $ 7, 188 mot boliglånet hans. Bare $ 1, 299 av det betalte hovedbalansen. Resten ble gobbled av interesse.
Bare ett år i hans 30-årige boliglån, oppdager Joe at han kan få et nytt lån på 5 prosent. Joe refinansierer, lukker ut sitt gamle boliglån og gjenoppretter klokken. Han betaler $ 1, 000 i avsluttende kostnader for sitt nye lån.
Ved 6 prosent ville Joe ha betalt $ 109, 871 i rentebetaling over lånets levetid (betale totalt $ 209, 871 for hans $ 100 000 hus). Ved refinansiering, Joe "taper" den $ 5, 889 i interesse som han betalte for det første året av hans lån. Au.
Men det er verdt. Ved å bytte til et 5 prosent boliglån, vil Joe nå bare betale $ 95, 483 i renter over lånets levetid, i stedet for $ 109, 871. Med andre ord sparer han hans flytte $ 14, 387.
Betaler mer interesse av Refinansiering senere i lånet
Men la oss anta at Joe var i år 15 i hans 30-årige boliglån da han oppdaget muligheten til å refinansiere. Han vil ikke ha en ny 30-årig forpliktelse, så han refinansieres til et 15-årig boliglån. Hva skjer?
Til tross for å slippe renten ned til 5 prosent, og akselerere betalinger gjennom et 15-årig boliglån, betaler Joe faktisk mer interesse ved refinansiering enn han gjorde under det opprinnelige scenariet. Med andre ord, refinansiering er en forferdelig avtale for Joe, fordi han er for langt inn i boliglånet hans.
Bunnlinjen
Anta ikke at refinansiering alltid er en god eller dårlig idé. Koble til renten, lånebetingelsene og lukkekostnadene i et regneark eller en online refinansieregner, for å beregne om den potensielle avtalen du blir tilbudt, gir mening i din spesielle situasjon.
Som en generell tommelfingerregel, hvis du er i de første årene som gjør boliglånsbetalinger, og du kan slå renten ned med 0. 75 prosent eller mer, bør du vurdere det. Jo tidligere innenfor ditt boliglån du refinansiere, desto bedre.
Fordeler med Obamacare: Fordeler med ACA
Fordelene ved Obamacare inkluderer: å gjøre forsikring rimelig, fokusere på forebygging for å redusere kostnadene, og forbedre hvordan helsetjenester leveres.
Pengemarkedsfond: Fordeler, ulemper, fordeler
Pengemarkedsfondene investerer i kortsiktige, lavrisiko gjeld. Her er fordeler, ulemper og hvorfor de nesten mislyktes i 2008.
Fordeler og ulemper med leietakere med kjæledyr
Som utleier er det fordeler og ulemper ved å la leietakere ha kjæledyr. Lær det gode og dårlige for å se om du skal gjøre din eiendom kjæledyrvennlig.