Bør du gjøre etter skatt til din pensjonsplan?

> Er du i stand til å bidra opp til det maksimale beløpet som er mulig for pensjonsplanen på jobben? De fleste økonomiske planleggere anbefaler at du bidrar minst nok til å få fullt matchende bidrag dersom du er heldig nok til å jobbe for en arbeidsgiver som tilbyr denne fordelen. Men hvorfor stoppe der? Hvis du vil oppnå sann økonomisk frihet, må du kanskje spare mer enn beløpet du kanskje har opprinnelig registrert deg for under automatisk registrering.

Dette er grunnen til at det alltid er viktig å vite bidragsgrensene for pensjonsplanen.

IRS-grensen for 401 (k) bidrag er $ 18 000 i 2016 (pluss en annen $ 6 000 hvis du er 50 eller eldre). Imidlertid er de fleste uvitende om at de kan spare ekstra penger i sin arbeidsgiverbaserte pensjonsplan. I noen tilfeller betyr "spare mer" å bidra til å oppnå den årlige totale innskuddsgrensen (fra både ansatt og arbeidsgiver) på $ 53 000 (pluss $ 6 000 innhente hvis 50 og eldre) eller 100% av kompensasjonen din, avhengig av hvilket som er mindre . Dette høres ut som en flott plan hvis du har muligheten til å spare så mye for pensjonering, men de fleste er ikke i stand til å maksimere sine pensjonsplanbidrag. Men hvis du allerede er heldig nok til å kunne bidra med maksimalt beløp som er tillatt i før skatt og Roth bidrag, er det noen grunner til å spare mer gjennom etter skatt til 401 (k) plan eller annet innskuddsbasert bidrag pensjonsplan:

Du har muligheten til å trekke inn bidrag

Du bør generelt kunne trekke tilbake frivillige bidrag etter skatt, underlagt retningslinjer for uttak av planen. Det betyr at hvis du har en nødsituasjon, vil du kunne få tilgang til disse midlene. Du kan imidlertid ikke være i stand til å trekke tilbake tilknyttet inntjeningsvekst, og hvis du er, vil disse inntektene - men ikke dine opprinnelige bidrag - bli gjenstand for skatter og en straff på 10% dersom du trekker deg tilbake før alder 59 1/2.

Gjør prosessen med å spare for pensjonering automatisk

En av de største fordelene med arbeidsgiversponsorerte pensjonsplaner er enkelheten og enkelheten forbundet med automatiske bidrag. Snarere enn å ta en beslutning om å spare for pensjonisttilværelse hver gang du får en lønnsslipp, skjer besparelsene automatisk. Som et resultat er å spare etter skatt i pensjonsplanen på jobben en enkel og enkel måte å kaste opp pensjonsoppsparingen. Alt du må bestemme er prosentandelen av lønnen du vil bidra med og hvordan du vil at pengene skal investeres. I de fleste tilfeller er dine pensjonsplaner investeringsalternativer identiske med de i dine før skatt og Roth kontoer.

Etterskattskonto er kvalifisert for en skattefri avtale til en Roth IRA

De største fordelene ved å skape etter skatt til en pensjonsplan vises vanligvis når du bestemmer deg for å forlate bedriften eller gå på pensjon.Kontobalansen din etter avdragsplanen vil bestå av to viktige komponenter: De opprinnelige etterskattede bidragene og den utsatte inntektsveksten på de opprinnelige bidragene. IRS gjør at du kan skille disse forskjellige komponentene i løpet av overføringsprosessen.

Når du forlater bedriften din eller går på pensjon, har du muligheten til å kutte inntektsveksten i en utsatt inntektsvekst inn i en tradisjonell IRA og rulle etterskuddsavgiftene til en Roth IRA.

Muligheten til å rulle frivillige bidrag etter skatt i en Roth IRA gir deg mulighet til å la fremtidig inntjeningsvekst skje uten skatt hvis du forlater pengene i Roth IRA i minst fem år og til etter å ha fylt alderen 59 ½.

I henhold til IRS er "inntekter" knyttet til etter skatt skatter før skatt i kontoen din. Dermed kan innskudd etter skatt overføres til en Roth IRA uten å inkludere inntekter. Under varsel 2014-54 kan du rulle over beløp før skatt i en distribusjon til en tradisjonell IRA, og i så fall vil beløpene ikke bli inkludert i inntekt før distribuert fra IRA.

" For eksempel, anta at du allerede bidrar med $ 18 000 per år til 401 (k) planen før skatt, og du har muligheten til å spare ytterligere $ 12 000 gjennom etter skatt-bidrag til planen . La oss også anta at du har omtrent $ 160 000 fra etterskattede bidrag ($ 120 000 i innskudd og $ 40 000 i vekst) etter 10 år. I dette scenariet har du også $ 250 000 i sparing og vekst før skatt, fra å bidra med $ 18 000 per år (gjeldende IRS maksimalt tillatte beløp). Når du forlater arbeidsgiveren din til å gå på pensjon eller ta en ny jobb, kan du overføre din frivillige pensjonsplan etter skatt til noen få forskjellige destinasjoner: $ 120 000 i en Roth IRA og $ 290 000 i en tradisjonell IRA eller din nye arbeidsgiver definert bidragsplan.

Endelig, hvis du går videre i ytterligere 10 år til pensjon, vil Roth IRA-kontoen alene alene være verdt omtrent dobbelt (uten tilleggsavgift), med en 7,2% årlig avkastning og ved hjelp av Rule of 72. Det er en ekstra $ 120 000 av skattefri vekst ved å dra nytte av å spare etter skatt i en pensjonsplan på jobben.