En oversikt over speditørinstitusjoner

Typer av institusjoner

Det finnes tre hovedtyper av innskuddsinstitusjoner i USA: forretningsbanker, thrifts (som inkluderer spare- og låneforeninger og sparebanker) og kredittforeninger. Finansiell deregulering har sløret de fleste funksjonelle og filosofiske forskjeller, men de varierer fortsatt i spesialisering og vekt, og i deres regulatoriske og tilsynsstrukturer.

Handelsbanker er varehusene i den finansielle tjenesteverdenen. Virksomhetsinstitusjoner og kredittforeninger er mer som spesialforretninger som over tid har utvidet sine forretningsområder for å bedre konkurrere om markedsandeler.

Mens kredittforeningene noen ganger betraktes som sparsomme institusjoner, er det et viktig skille mellom innskuddsforsikring. Thrifts og kommersielle banker er dekket av FDIC, kredittforeninger er dekket av NCUA, men begge er dekket til samme grense per finansinstitusjon.

Speditørinstitusjoner

En sparsommelig institusjon er en finansinstitusjon dannet primært for å akseptere forbrukerinnskudd og foreta boliglån. Thrifts er generelt mindre, lokale institusjoner og har ikke rekkevidde eller ressurser til en stor nasjonalbank. De primære typene av driftstiltak er gjensidige banker og spare- og låneforeninger.

Sparingskonsulentene betaler ofte ut mer i utbytte (renter) enn tradisjonelle finansinstitusjoner, og har tilgang til lavere kostnader fra organisasjoner som Federal Home Loan Banks.

Virksomhetsinstitusjoner er mer fellesskapsfokuserte enn andre typer finansinstitusjoner og har en tendens til å fokusere mer på forbrukere enn bedrifter. Etter lov må thrifts ha 65% av utlånsporteføljen knyttet til forbrukslån. Siden finansielle tjenester har blitt stadig mer avregulert, har driftstiltagene imidlertid kunnet tilby flere tjenester til bedrifter.

Thrifts tilbyr kunder mange av de samme innskuddsproduktene du kan få hos en bank, for eksempel sjekker kontoer, sparekontoer og innskuddsbevis, samt kredittprodukter som hjem og auto lån og kredittkort.

Historie

Sparsamhetsinstitusjoner åpnet først i forbindelse med den økonomiske forandringen og den sosiale omveltningen av den industrielle revolusjonen. Fortjeneste var ikke deres primære bekymring. Deres hovedmål var å gi arbeiderne et sikkert sted å sette bort penger for "en regnfull dag. "De fleste ble grunnlagt og forvaltet av offentlighetskrevne borgere av midler som forsto finansieringsmåter og var ivrige etter å hjelpe arbeidstakers folk.

Millioner av amerikanere i etterkrigstiden kjøpte boliger med lån fra thrifts; på et tidspunkt i etterkrigstiden gjorde de størstedelen av boliglån i U.S. Det endret seg med avreguleringen av finansnæringen, etterfulgt av en bølge av feil på 1980-tallet.

Fordel

Fra et forbrukerperspektiv har thrifts en stor fordel over bankene: høyere interesse for kunders besparelser.

Betraktninger

Disse dagene har linjene mellom thrifts og konvensjonelle banker sløret. Spare- og låneforeninger beveger seg mer inn i kommersiell utlån og bygging, og et økende antall konverterer til konvensjonelle banker.

Også mange av fordelene som brukes til å få, inkludert mindre streng regulering, har blitt eliminert gjennom årene, senest ved Dodd-Frank Financial Reform Law. Dette er en raskt konsoliderende bransje generelt. Thrifts kan være vanskeligere å finne i fremtiden.