Video: Calling All Cars: The Wicked Flea / The Squealing Rat / 26th Wife / The Teardrop Charm 2025
Hvis du har tynn kreditt, dårlig kreditt eller komplisert inntjening, kan datastyrt godkjenningsprogrammer være raskt å avslå søknaden din. Det er imidlertid fortsatt mulig å bli godkjent med manuell tegning. Prosessen er mer besværlig, men det er et alternativ for låntakere som ikke passer til standardformen.
Hvis du er heldig nok til å ha høy kreditt score og god inntekt, vil du se at låneprogrammet ditt beveger seg relativt raskt.
Men ikke alle lever i den verden.
Hvordan manuell garantistyring
Manuell tegning er en manuell prosess (i motsetning til en automatisk prosess) for å vurdere din evne til å tilbakebetale et lån. Din utlåner vil tilordne en person til å gjennomgå søknaden din, inkludert dokumenter som støtter evnen til å tilbakebetale (for eksempel kontoutskrifter, betalestubber og mer). Hvis garantien bestemmer at du har råd til å tilbakebetale lånet, vil du bli godkjent.
Hvorfor du kanskje trenger manuell underskrift
De fleste boliglån er mer eller mindre godkjent av en datamaskin: Hvis du oppfyller visse kriterier, vil lånet bli godkjent. For eksempel, långivere leter etter kreditt score over et visst nivå. Hvis poengsummen din er for lav, blir du avvist. På samme måte vil långivere vanligvis se gjeld til inntektsforhold lavere enn 31/43. Imidlertid kan "inntekt" være vanskelig å definere, og din utlåner kan ikke regne med all inntekt.
Datastyrte modeller er designet for å jobbe med de fleste låntakere og låneprogrammene de oftest bruker.
Disse automatiserte underwriting-systemene (AUS) gjør det lettere for långivere å behandle mange lån samtidig som lånene oppfyller retningslinjer for investorer og regulatorer.
For eksempel krever FNMA og FHA-lån at boliglån passer til en bestemt profil, og de fleste passer tydelig i eller utenfor boksen.
Långivere kan også ha egne regler (eller "overlegg") som er mer restriktive enn FHA-krav.
Hvis alt går bra, vil datamaskinen spytte ut en godkjenning . Men hvis noe er galt, vil lånet ditt få en "Refer" -anbefaling, og det må vurderes utenfor AUS.
Hva kan spore søknaden din?
Gjeldfri livsstil: Nøkkelen til gode kredittpoeng er en historie med lån og tilbakebetaling av lån. Men noen velger å leve uten gjeld, noe som kan være enklere og mindre kostbart. Dessverre vil kreditten din til slutt fordampe sammen med rentekostnadene dine. Det er ikke at du har dårlig kreditt - du har ingen kreditt i det hele tatt (bra eller dårlig). Likevel er det mulig å få et lån uten FICO-poengsum hvis du går gjennom manuell tegning. Faktisk, å ha no kreditt kan være bedre enn å ha negative ting som konkurs i kredittrapporteringene dine.
Ny på kreditt: Byggekredit tar flere år. Hvis du fortsatt er i den prosessen, må du kanskje velge mellom å vente på å kjøpe og manuell tegning. Med et boliglån i dine kredittrapporter, kan du akselerere prosessen med å bygge kreditt fordi du legger til blandingen av lån i filen din.
Nylige økonomiske problemer: Å få et lån etter konkurs eller foreclosure er ikke ute av spørsmålet.
Under visse HUD-programmer kan du bli godkjent innen ett år eller to - uten manuell tegning. Men manuell garantistyring gir enda flere muligheter til å låne, spesielt hvis dine økonomiske vanskeligheter var relativt nylig (men du er tilbake på føttene). Å få et konvensjonelt lån med en kreditt score under 640 (eller enda høyere enn det) er vanskelig, men manuell tegning kan gjøre det mulig.
Lav gjeld til inntektsforhold: Det er lurt å holde kostnadene dine lave i forhold til inntektene dine, men det er noen tilfeller når en høyere gjeldsinntekt gir mening. Med manuell tegning kan du gå høyere - , som ofte betyr at du har flere alternativer tilgjengelig i lokale boligmarkeder. Bare pass opp for å strekke for mye og kjøpe en dyr eiendom som vil forlate deg "house poor. "
Hvordan bli godkjent
Siden du ikke har standard kredittvurdering eller inntektsprofil for å bli godkjent, hvilke faktorer hjelper din søknad?
Du må i utgangspunktet bruke alt du kan for å vise at du er villig og i stand til å tilbakebetale lånet. For å gjøre det, må du virkelig ha råd til lånet - du trenger tilstrekkelig inntekt, eiendeler eller noen måte å bevise at du kan håndtere betalingene.
Noen kommer til å se nøye på økonomien din, og prosessen vil være frustrerende og tidkrevende. Før du begynner, sørg for at du virkelig trenger å gå gjennom prosessen (se om du kan bli godkjent med et konvensjonelt lån). Ta en oversikt over din økonomi slik at du kan diskutere kravene med din utlåner, og slik at du får en start på å samle informasjonen de trenger.
Betalingshistorie: Kan du vise at du har gjort andre betalinger på tid i løpet av det siste året? Kredittrapporter ser på betalingsloggen din (blant annet), og du må vise samme betalingsoppførsel ved hjelp av forskjellige kilder. Større utbetalinger som leie og andre boligbetalinger er best, men verktøy, medlemskap og forsikringspremier kan også være nyttige. Ideelt sett identifiserer du minst fire betalinger som du har gjort på tid i minst 12 måneder.
Sunn nedbetaling: En nedbetaling reduserer din utlåners risiko. Det viser at du har hud i spillet, og det gir dem en buffer - hvis de trenger å ta hjemmet ditt i foreclosure, de er mindre sannsynlig å miste penger når du gjør en større forskuddsbetaling. Jo mer du setter deg ned, og 20 prosent regnes ofte som en god forskuddsbetaling (selv om du kanskje kan gjøre mindre). Med mindre enn 20 prosent må du også også betale privat boligforsikring (PMI), noe som bare gjør ting utfordrende for deg og din utlåner.For tips om hvordan du kommer opp med pengene, les mer om hvordan du bruker og sparer for en forskuddsbetaling.
Gjeldsinntekter: Godkjennelsen er alltid enklere med lave forhold. Når det er sagt, kan manuell godkjenning brukes til å få godkjenning med høyere forhold - muligens så høyt som 40/50, avhengig av kreditt og andre faktorer.
Offentlige låneprogrammer: Dine sjansene for godkjenning er best med offentlige låneprogrammer. FHA, VA og USDA-lån er for eksempel mindre risikable for långivere. Husk at ikke alle långivere gjør manuell garantistyring, så du må kanskje shoppe for en utlåner som gjør - , og som fungerer med det bestemte regjeringsprogrammet du ser på. Hvis du får et "nei", kan det være noen andre der ute.
Kontantreserver: Du må nok legge ned en stor del av endringen som en forskuddsbetaling, men det er lurt å ha ekstra reserver på hånden. - og reserver kan hjelpe deg med å bli godkjent . Långivere vil være komfortable at du kan absorbere mindre overraskelser som en sviktende varmtvannsbereder eller uventet medisinsk utgift.
Kompenserende faktorer
"Kompenserende faktorer" gjør søknaden din mer attraktiv, og de kan være nødvendige . Disse er spesifikke retningslinjer som er definert av långivere eller låneprogrammer, og hver du møter gjør det lettere å bli godkjent. Tipsene ovenfor skal fungere i din favør, og spesifikasjoner for FHA manuell tegning er listet opp nedenfor.
Avhengig av kredittpoeng og gjeld til inntektsforhold, må du kanskje tilfredsstille en eller flere av disse kravene til FHA-godkjenning.
- Reserver: Likvide midler som vil dekke dine boliglånsbetalinger i minst tre måneder. Hvis du kjøper en større eiendom (tre til fire enheter), trenger du nok i seks måneder. Penger du mottar som gave eller lån kan ikke regnes som reserver.
- Erfaring: Din betaling (hvis godkjent) kan ikke overstige din nåværende boligkostnad med mindre enn 5 prosent av $ 100. Målet er å unngå dramatiske økninger ("betalingstøt") eller en månedlig betaling som du ikke er vant til.
- Ingen diskresjonær gjeld: Hvis du betaler alle dine kredittkort i sin helhet, er du egentlig ikke i gjeld - , men du har hatt muligheten til rack opp gjeld hvis du ville. Dessverre hjelper en helt gjeldfri livsstil deg ikke her.
- Tilleggsinntekter: I enkelte tilfeller kan automatisert forsikringsavtale ikke regne overtid, sesongbasert inntjening og andre elementer som en del av inntektene dine. Men med manuell tegning kan du kanskje vise høyere inntekt (så lenge du kan dokumentere inntektene og kan forvente at den fortsetter).
- Andre faktorer: Avhengig av lånet ditt, kan andre faktorer være nyttige. Generelt er ideen å vise at lånet ikke vil være en byrde, og du har råd til å betale tilbake. Stabilitet i jobben gjør aldri vondt, og mer reserver enn nødvendig kan også gjøre en forskjell.
Tips for prosessen
Planlegg en langsom og tidkrevende prosess.En faktisk person trenger å gå gjennom dokumentene du oppgir, og avgjøre hvorvidt du kvalifiserer for lånet - dette tar tid.
Massevis av papirarbeid: Å få et boliglån krever alltid dokumentasjon. Manuell garantistyring krever enda mer. Forvent deg å grave opp alle tenkelige finansielle dokumenter, og hold kopier av alt du sender inn (i tilfelle du må sende inn). Du trenger de vanlige betalingsstubene og kontoutskrifter, men det kan også hende du må skrive eller gi brev som forklarer situasjonen din og hjelpe underforfatteren å verifisere fakta.
Homebuying-prosess: Hvis du lager et tilbud, må du bygge mye tid til tegning før du avslutter. Inkluder en finansieringsforutsetning, slik at du kan få pengene tilbake hvis søknaden din blir avslått (snakk med eiendomsmegleren for å forstå alternativene). Spesielt i varme markeder, kan du være mindre attraktiv som en kjøper hvis du bruker manuell tegning.
Utforsk alternativer: Hvis manuell godkjenning ikke virker for deg, kan det være andre måter å få bolig på. Hardere penger långivere kan være en midlertidig løsning mens du bygger kreditt eller venter på negative ting å falle av kreditt rapporten. En privat utlåner, co-låner eller cosigner (når valgt ansvarlig) kan også være et alternativ. Til slutt kan du bestemme at det bare gir mer mening å leie til du er i stand til å bli godkjent.
Affidavits: Hva de er og hvorfor vinnere trenger dem
Konkurranser vinnerne må ofte fylle ut affidavits. Finn ut hva e-avgjørelser er og hvorfor de trengs og hvordan de skal fylles ut på riktig måte.
4 Grunner Hvorfor alle CAD-ingeniører trenger feltopplevelse
Du trenger absolutt felterfaring til å være CAD-ingeniør . Les videre for å finne ut hvorfor.
Hva er et skattehjem? Hvorfor trenger jeg en?
Hvis du reiser som en del av virksomheten din, eller hvis du jobber på forskjellige steder, er plasseringen av ditt skattemessige hjem et viktig konsept.