3 Måter å overbelaste pensjonsoppsparingene dine

Mange digitale blekk har blitt spilt i løpet av årene og skriver om lagring for pensjonering. Bortsett fra de vanlige tingene - hold kostnadene dine lave, ikke invester deg i ting du ikke forstår - Jeg skal introdusere deg på tre forskjellige måter du kan overbelaste din rikdomsbygning, slik at livets siste kapitler er fylt med velstand og stressfri livsstil; økonomisk uavhengighet fra bekymring, ettersom pengene dine tjener penger for deg.

Kombiner Twin Power of a Roth 401 (k) og en Roth IRA

For de ultimate pensjonsfordelene, ideelt sett, hvis du kvalifiserer og legger til side nok penger til å påvirke innflytelse Skattebeslagene dine når du går for å gjøre uttak senere i livet, er de beste investorene for de fleste investorer, under alle omstendigheter, sannsynligvis en kombinasjon av en Roth 401 (k) og en Roth IRA. Nesten hvem som helst kan åpne en Roth IRA på et rabattmeglerfirma, men med Roth 401 (k) må du enten være heldig nok til å jobbe for en bedrift som tilbyr en (hvis de ikke gjør det, kaster seg til de gjør det - Det er ingen grunn til å ikke ha det på menyen med pensjonskontoopsjoner i denne dag og alder) eller være selvstendig næringsdrivende, slik at du kvalifiserer for en individuell Roth 401 (k).

Begge disse pensjonskontoene gir deg mulighet til å bidra etter skatt (det vil si at du ikke får ta en skattemessig avskrivning for det beløpet du sparker i hvert år opp til innskuddet grenser, i motsetning til de tradisjonelle IRA og faste 401 (k) kolleger), men i henhold til reglene som gjelder for øyeblikket, må du 1.) Aldri måtte betale en krone i skatter på kapitalgevinster, utbytte, renter, leier eller annen inntekt generert på eiendeler eller verdipapirer som holdes innenfor kontoen selv, forutsatt at alle reglene blir fulgt, 2.) du kan unngå å ta obligatoriske obligatoriske distribusjoner (RMDs) når du når 70. 5 år på Roth IRA, slik at du kan sammensette Dine penger er skattefrie lenger (dessverre er du nødvendig for å gjøre det på din Roth 401 (k) plan), og 3.) hvis du dør, kan arvingene dine nyte mellom 5 og 6 år med tilleggsavgift for seg selv, avhengig av den nøyaktige tidspunktet for din død, ved å rulle over inntektene til en arvet IRA. Hvis du er en

virkelig

obsessiv pensjonsalder som ønsker å beholde alt du kan ut av regjeringens hender, og du kvalifiserer (ikke alle vil), kan du legge til en pseudo-tradisjonell IRA i form av en helse sparekonto eller HSA, i tillegg til dette for å fange opp enda flere årlige bidragsgrenser som kan legge opp til noen ekte penger når du når dine gyldne år. Det er et mer komplekst tema utover omfanget av denne artikkelen. Registrer deg for eskalering 401 (k) Bidrag

De fleste store arbeidsgivere tilbyr, på et minimum, en årlig inflasjonstilpasning til lønnsslipp. Det kan ikke være mye, og det kan ikke engang holde deg ved kjøpekjøpsekvivalens, men du kan effektivt arbitrage disse støtene ved å gå til Human Resources-avdelingen og be om å registrere deg for det som er kjent som eskalerende 401 (k) bidrag.

Du vil kanskje si noe som "Jeg vil at du skal holde tilbake 5% av lønnsslippet mitt, og øke det beløpet med 2% av lønnsslippet mitt neste år til du holder tilbake 15% totalt. For eksempel, i år Du vil holde tilbake med 5% neste år, og du vil holde tilbake med 7%. Året etter vil du holde tilbake 9%. Dette fortsetter til i år 6 tar du hele 15%. " Hvis de opptrer som dette ikke er mulig, vil du kanskje fortsette å trykke fordi de fleste bedrifter skal ha en mekanisme for å imøtekomme denne forespørselen, som mange arbeidere ikke engang vet, eksisterer.

Gjør riktig, du vil nok ikke engang merke til noen livsstilsforskjell. Gjør det tidlig nok i din karriere, disse små inkrementelle tilpasningene kan resultere i titusener eller tusenvis av ekstra dollar i overskuddsmessig rikdom som du ellers ikke ville hatt.

Det går tilbake til det gamle ordtaket som ble berømt av Overeaters Anonym: "Utenfor synet, ute av tankene". Det er like sant for penger som det er for mat. Faktisk er dette hemmeligheten bak "Betal deg selv først" -strategien som fungerer så bra for mange pensjonssparere.

Bygg din portefølje for ikke-pensjonsinvesteringer gjennom direkte aksjekjøpsplaner

Før vi snakker om direkte aksjekjøpsplaner, la oss diskutere betydningen av ikke-pensjonsinvesteringsaktiver og "økt kostnadsgrunnlag". Med mindre du vokste opp i en velstående familie eller med en pengeminor som forsto hvordan du skal bygge nettoverdi, er oddsene gode. Familien din vokste ikke sine ikke-pensjonsinvesteringsmidler på en meningsfull måte. Det er synd fordi det er gjort riktig, du kan nyte strømmer av utbytte eller leier i løpet av arbeidsårene, hver dollar pløyet tilbake til bedriftene dine og kjøper ekstra husstandsinntekter.

Enda bedre, hvis du dør fortsatt med aksjen eller sammenlignbar sikkerhet, vil arvinger dine mest sannsynlig være berettiget til noe kjent som en "økt kostnadsgrunnlag". På vanlig engelsk betyr det at prisen du betalte for aksjene årene, kanskje til og med årtier, tidligere blir inkonsekvent, og alle de utsatte skattene du hadde brukt til høyere avkastning, er effektivt tilgitt! Det er en av de nærmeste tingene til en økonomisk fri lunsj, dine barn eller andre begunstigede vil noensinne nyte. Undervurder ikke dens attraktivitet.

Forestill deg en vellykket ung student som sparer $ 10 000 i året. Hun legger pengene til side og tjener gjennomsnittlig avkastning på den. Hvert år for de neste 40 årene setter hun flittig bort $ 10 000 i besparelsene uten senere justeringer i beløpet som er lagret for å reflektere inflasjonen, og investerer i samme aksje.I løpet av perioden vil kostnadsgrunnlaget for aksjene hennes (vi antar at det er et utbytte som betaler aksjer for enkelhetens skyld å fokusere på det større punktet) være 400 dollar. 000. Selve aksjen vil ha en verdi på $ 4, 425, 926. Det er en $ 4, 026, 926 utsatt skatt som ville være skyldig dersom hun likviderte stillingen.

Hvis hun dør mens de fortsatt holder aksjen, får barna sine (eller andre arvinger) over hele $ 4, 425, 926. IRS fortsetter å late som om de betalte hele $ 4, 425, 926 for aksjen , noe som betyr at ingen kapitalgevinster skatt skyldes dersom de senere blir avhendet.

Hvorfor ikke bare gi aksjene mens du fortsatt er i live? Dette kan være en levedyktig eiendomsskattestrategi for de som er over skattefritakets grenseverdier, og som ønsker å dra nytte av den årlige gjeldsskatten, men det er vanligvis bedre å gi penger slik at de kan kjøpe nye aksjer direkte. Hvis du gir aksjene mens du fortsatt lever, kan arvinger ikke øke kostnadsgrunnlaget. Mottakeren må rapportere den opprinnelige kostnadsgrunnlaget, selv om det bare er en brøkdel av dagens markedsverdi. Hvis de ikke gjør det, vil IRS påta seg en kostnad på $ 0 og beskatte hele markedsverdien ved likvidasjon! På samme måte, hvis du selger aksjen mens du er i live og gir dem inntektene, skylder du skatten, som til slutt senker arven din, uansett. Vi snakker riktige penger. Under de rette omstendighetene er dette en ekstra $ 1, 210 000, eller så vil du kunne legge i familieens hender i stedet for hendene på politikere, som skal tilbringe det på kriger og annen tull.

Den raskeste og billigste måten å begynne å bygge opp eiendeler som dette, er å dra nytte av direkte aksjekjøpsplaner, eller DRIPs, som mange bedrifter tilbyr. Dette er spesielle typer kontoer som tillater deg å kjøpe eierskap direkte fra selskapet, gjennom en overføringsagent som håndterer papirarbeidet. Mange Blue Chip-aksjer i Fortune 500 betaler alt, eller nesten alle, utgiftene, slik at du kan investere så lite som $ 50 i måneden uten kostnad. De vil til og med gi deg brøkdelte aksjer, slik at du ikke trenger å vente på å bygge opp kontantbalansen din for å få hendene på flere aksjer. Du kan få dem til direkte innbetaling av utbytte i din kontroll- eller sparekonto hvis du vil, og skaper en annen kontantstrøm for husstanden din.

Jeg har tidligere skrevet på min personlige blogg om hvordan familien min satte en av disse opp for min yngste søster, som i løpet av noen år etter å ha oppgradert fra college, burde ha ekstra $ 15 000 000 sittende i Coca-Cola lager takket være DRIP. Hvis hun aldri sparer en annen krone, men glemmer om hennes beholdning helt, da hun når slutten av hennes forventede levetid, vil hun sitte på omtrent $ 3, 774, 566 i Coke-lager, antatt gjennomsnittlig avkastning (som i Når det gjelder Coke, er det kanskje konservativt siden den har håndtert det brede markedet med 3% til 4% i nesten et århundre på grunn av den underliggende virksomheten som har så høy avkastning på kapital).Hennes kostnadsgrunnlag vil være $ 9 000 eller så, alle begavet. Hennes barn og barnebarn ville arve det uten å betale noen skatter. I det hele tatt. Hvor som helst. Dette er hvordan fantastisk sammensetning er når de er igjen alene i lange perioder. Å vite hvordan skattekoden fungerer, kan gi deg en stor nettoverdig fordel.

Det er viktig å forstå at ekte mennesker i den virkelige verden gjør dette hele tiden. Dette er ikke bare noen teoretisk abstraksjon. Mange menn og kvinner bygger formuer på denne måten. Jeg skrev bare om enda en hemmelig millionær, denne gangen en nærmest minimumslønnvaktmester, som hadde bygget opp et skjult cache på $ 8, 000, 000+ i aksjer kjøpt gjennom disse typer billige eller gratis planer. Han hadde kjøpt noe som 95 forskjellige virksomheter - virksomheter som du kjenner som Colgate-Palmolive, Coca-Cola, McCormick, Johnson og Johnson, sender med jevne mellomrom sine beskjedne besparelser når han kan, og ofte kjøper aksjer uten megler. Han tok den passive inntekten fra utbyttekontrollene og reinvesterte disse utbyttene. Den kuleste delen? Han begynte ikke å investere før han var i sin 30-årige. Dette var ikke noe tidlig blomstrer som gjorde alt riktig. Han satt fast ved det, gjennom alt; oksmarkeder, bjørnmarkeder, kriger, oljeskokker, flashkrasjer, terrorangrep, skattelovsendringer, presidstilsyn.

Hvorfor snakker ikke flere folk om disse planene? De er ikke sexy. Folk ønsker å bli rik raskt. Disse kan hjelpe deg med å bli rik, men det kommer til å ta flere tiår med tålmodig dollarkostnad i gjennomsnitt. Jeg skjønner, du kommer til å bli gammel, uansett (hvis du er heldig), så hvorfor ikke plante tilsvarende økonomiske eiketrær? Du kommer til å nyte litt av skyggen, men folkene du mistet mest, vil ha en stor start i livet takket være din visdom og disiplin.