De 6 pensjonsplanleggingsfeilene du bør unngå

Vi alle gjør feil, men noen feil har større konsekvenser enn andre. Dessverre, å gjøre visse feil når det gjelder planlegging for pensjonering, kan ha alvorlige konsekvenser for din fremtid, særlig ettersom du kommer nærmere og nærmere ønsket pensjonsalder.

Så i et forsøk på å få pensjonsplanleggingen din (eller mangel på det) i toppform, er det seks vanlige feil folk gjør med pensjonsplanlegging som du bør unngå.

en. Ikke maksimere arbeidsgiverkampen din

Hvis du er heldig nok til å jobbe for en arbeidsgiver som tilbyr en 401k eller annen pensjonsplan med et kampprogram, kan du dra nytte av det! Når du har vært inne i planen (det vil si når du har jobbet lenge nok med selskapet til å ha en absolutt rett til en del av kontoverdien din arbeidsgiver har bidratt på vegne av deg), er den arbeidsgiverens samsvarende penger din, men bare hvis du har bidratt til planen selv. Det som kommer ned til er at en arbeidsgiver match er gratis penger, og den beste avkastningen på dollaren din som du sannsynligvis vil finne. For eksempel, hvis arbeidsgiveren samsvarer med dollar for dollar opp til 3% av lønnen din, bør du bidra med minst 3% av hver lønnssjekk i planen. Ved å gjøre det, sparer du effektivt 6% av lønnen din hvert år, men savner bare 3%.

Ved å ikke maksimere arbeidsgiverens kamp, ​​forlater du penger på bordet som kan brukes til å finansiere finansiell trygghet og livsstil du vil ha i pensjon.

2. Å ta et lån fra din pensjonskonto

For mange mennesker behandler arbeidsgiverens pensjonsplan som en sparekonto dersom planen tillater lån, noe som er en vanlig funksjon. Å låne penger fra din pensjonssparing kan være en kostbar feil. Når du betaler pengene tilbake, mistet pengene du tok ut i utgangspunktet muligheten til å vokse og sammensatte.

Når du forstår de kraftige effektene av sammensatte interesser, bør du også gjenkjenne mulighetskostnadene for å forstyrre prosessen. Mens du selv kan betale tilbake interessen, blir det vanligvis ikke noe som går tapt. En annen risiko du tar når du tar et lån fra pensjonsplanen oppstår hvis du forlater jobben din før du betaler tilbake lånet. I enkelte tilfeller kan lånet da regnes som en fordeling dersom den ikke er betalt i sin helhet, noe som betyr at du betaler skatt og muligens en stiv tidlig tilbaketrekningsstraff.

3. Ikke diversifisere dine investeringer.

Det gamle ordtaket sier: "Ikke legg eggene dine i en kurv." Det er godt råd, og nesten direkte gjeldende for din tilnærming til investeringsporteføljen, men folk følger ofte ikke med det. Det er lett å bli fanget opp i dine investeringer når markedet har det bra, og det kan virke som en god ide å jage de store avkastningene.Bedre avkastning tilsvarer bedre hekseegg. Men uten riktig diversifisering utsetter du deg for betydelig høyere risiko, med bare et potensial for bedre avkastning. Mangel på riktig diversifisering er særlig utbredt blant de investorene som mottar arbeidsgiverbestand som en del av deres fordeler eller kompensasjon.

Selv om det generelt er regler som gjelder når og hvor mye arbeidsgiverbestand du kan selge på et gitt tidspunkt, er det generelt dårlig praksis å holde fast på hver aksje, slik at den kan bli en større og større del av din totale investeringsportefølje . Til slutt vil en riktig diversifisert portefølje hjelpe deg med å minimere risikoen samtidig som du maksimerer avkastningen.

4. Ikke Rebalansere Porteføljen din

Mens diversifisere investeringsporteføljen din er viktig, gjør det ikke mye bra hvis du ikke regelmessig balanserer porteføljen din også. Over tid vil en portefølje som begynte som 50% aksjer og 50% obligasjoner trolig ikke være det samme noen få år eller til og med måneder nedover linjen. Hvis aksjer opplever en periode med betydelig vekst, vil aksjeandelen av porteføljen vokse, mens obligasjonsbeholdningen din bare kan vokse litt.

Denne forskjellen kan gjøre porteføljen din til en 70% blanding av aksjer og 30% obligasjoner. Det er fint at blandingen passer for din alder og risikotoleranse, men hvis en 50/50 balanse er riktig, ville denne porteføljen nå være betydelig mer risikabelt enn det burde være.

5. Utbetaling av planen din

Når du forlater en arbeidsgiver med hvem du hadde en pensjonskonto, har du flere valg om hva du skal gjøre med kontoen din. Først kan du legge det i planen, som ikke er et fryktelig valg hvis du ikke har en annen pensjonskonto (for eksempel en IRA) som du kan rulle fondene. For det andre, gjør en administrator til overordnet overføring (også kjent som en IRA-overgang) til en annen kvalifisert pensjonskonto som en IRA eller den nye arbeidsgiverens plan. For det tredje kan du betale ut. Det er her feilene begynner. Mange bestemmer seg for å utbetale arbeidsgiveravtalen når de forlater selskapet. Noen utbetaler med sikte på å reinvestere pengene til en annen konto, men det er en enorm forskjell mellom utbetaling og rulling over. Når du betaler ut av en pensjonsordning før 59 ½ år, er du ikke bare utsatt for inntektsskatt på hele verdien, men også til en reell tidlig uttaksstraff. Dette kan være et kostbart trekk. For noen mennesker betyr dette nesten å kutte kontoverdien i halvparten! Når du starter en forvalter til overordnet overføring, kan du på den annen side rulle over hele kontoverdien til en annen kvalifisert konto uten å betale noen avgifter eller avgifter. Så når du forlater en arbeidsgiver, bør du ideelt vurdere å rulle pengene over til en IRA. Dette eliminerer ikke bare gjeldende skatter eller straffer, men åpner også investeringsmulighetene dine (401k planer har generelt begrenset investeringsopsjoner) og sannsynligvis reduserer investeringsavgiftene (401k planer har en tendens til å ha høye avgifter).

6. Bli paralysert av valg

Pensjonsplanlegging er full av spørsmål. "Hvor mye penger trenger jeg å spare? "" Hvor mye penger trenger jeg i pensjon? "" Hvilke investeringer passer for meg? "Mens pensjonsplanleggingen er full av viktige valg å gjøre, ikke la deg være overveldet til passivitet. Unngåelse og passivitet er kanskje de største feilene du kan gjøre når du planlegger å pensjonere. Så ta ting ett steg om gangen. Siden tiden (og vennens sammensatte interesse) er din mest verdifulle ressurs, er det viktigste å begynne å spare og investere i en pensjonskonto, enten det er en arbeidsgiverplan eller en IRA. Da, ettersom nestegget ditt vokser og du kommer nærmere pensjon, bør du vurdere å jobbe med en gebyrbasert sertifisert finansiell planlegger (CFP) for å diskutere din pensjonsplan og de alternativene som passer best for deg.