Bank Runs Happen Når kundene frykter tap

Et bankkurs er et arrangement der bankkunder prøver å trekke mer penger fra banken enn banken kan tilby. Bankene beholder ikke alle kundeinnskudd i kontanter for umiddelbar tilbaketrekking. I stedet investeres disse eiendelene i lån og andre typer investeringer. På samme måte beholder bankene kun små mengder kontanter i vaults og automatiske tellermaskiner (minibanker). Som et resultat kan en overveldende etterspørsel etter innskudd gi en bank ikke mulighet til å gi kundene sine penger.

Når en bank ikke kan tilfredsstille kundens krav om uttak - eller hvis det er rykt om at banken ikke vil kunne gjøre det - forverres situasjonen. Kunder frykter å være "den siste til utgangen", og de forsøker å trekke seg så mye som mulig. I verste fall kan en bank ikke klare å oppfylle forpliktelser, noe som fører til fullstendig feil.

Hvorfor skjer de?

Frykt for tap: Bankløp er basert på frykten for å tape penger. Kunder tenker (noen ganger nøyaktig) at hvis en bank går opp, vil de miste alle pengene sine i banken. Denne frykten er forståelig - dine hardt opptjente besparelser ser ut til å være i fare - og alle gjør en desperat rush for utgangene.

Nedadgående spiraler: Dessverre kan bankbaner skape selvoppfyllende profetier. En bank kan være litt skakket, men fortsatt langt fra fiasko. Men når alle trekker penger ut samtidig, blir banken plutselig mye svakere.

Banken kan bli tvunget til å generere penger ved å selge investeringer på en ubeleilig tid, noe som ofte betyr å ta tap på investeringer. For eksempel er salg i høyden av en finansiell krise generelt en dårlig tid for banken å innløse eiendeler for kontanter. Hvis en bank ikke skulle mislykkes før, øker sannsynligheten for insolvens under og etter panikk.

Fraksjonell reservebank: I motsetning til hvilke dramatiske filmer som vises, beholder bankene svært lite penger i fysiske bankkontorer. Kundeinnskudd sitter ikke i hvelvet og venter på at folk kommer inn og utbetaler. I stedet låner bankene pengene til låntakere og investerer midlene i finansmarkedene. Penger er mer eller mindre elektroniske nå, men bankene kan bare ha 10 prosent av de totale kundenes eiendeler tilgjengelig for overføringer og elektroniske uttak. Fraksjonell reservebank gjør det mulig for bankene å beholde kun små reserver, for i de fleste tilfeller trenger de fleste kunder ikke pengene sine samtidig.

Nasjonale bankrenter: Et bankkurs kan skje med en bestemt finansinstitusjon, eller det kan skje på nasjonalt nivå. Hvis investorer eller kontoinnehavere mener at banksystemet eller det finansielle systemet i et gitt land er i ferd med å kollapse, vil de forsøke å flytte midler til utenlandske banker.Igjen kan dette forverre eksisterende problemer og bli en selvoppfyllende profeti.

Gjør Bank Runs Fornuft?

Bankløp er et resultat av et veldig skummelt prospekt, og ingen ønsker å tape penger. Men forbrukerbanker i USA er vanligvis unødvendige for flertallet av befolkningen.

Føderal innskudd forsikring: De fleste innskytere i USA vil ikke tape penger dersom banken mislykkes.

Faktisk er de kanskje ikke ubeleilig på noen meningsfylt måte. Den føderale regjeringen bidrar til å sikre at enkelte innskudd i banker og kredittforeninger er beskyttet dersom institusjonen mislykkes. Gjennom Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) forsikring kan kunder hos deltakende banker få full eller delvis beskyttelse. Fondforsikrede kredittforeninger har samme dekning gjennom National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Beskyttelse er begrenset til $ 250 000 per innskyter per institusjon, men det finnes måter å dekke mer enn det i en enkeltbank eller kredittforening.

Effekt av bankbrudd: I mange bankbrudd kan dekket kunder fortsette å skrive sjekker, sette inn penger og foreta elektroniske overføringer som om ingenting skjedde. På et tidspunkt kan det hende at navn og logo på deres utsagn endres, men kontosaldoen er den samme som det ellers ville vært uavhengig av bankens fiasko.

Avdekket innskudd: De som ikke er fullt dekket av FDIC eller NCUSIF, setter penger i fare, og det kan være fornuftig for dem å trekke tilbake eiendeler. Men noen ganger er det lettere sagt enn gjort, og det kan være for sent da nyhetsbruddene går. Gitt antall valg du har for å spre pengene dine rundt, hvorfor ta den risikoen? På samme måte kan en total sammenbrudd av det finansielle systemet garantere et bankløp, men du kan oppleve at lokal valuta er mer eller mindre verdiløs hvis landet ditt er i uro.

Historisk grunnlag: Bankopplæringen fikk kjent i løpet av den store depresjonen, da forbrukerne virkelig tapte alle pengene sine. Kort tid etter ble FDIC dannet, og risikokonsumentene tar er dramatisk mindre enn det pleide å være.