Forklaring på 403 (b) pensjonsplan

En 403 (b) plan er en skattefordelert pensjons sparekonto som tilbys til ansatte i ideelle organisasjoner eller 501 (c) (3) organisasjoner, inkludert offentlige skoler, sykehus, museer, kirker og veldedige organisasjoner . Det er mye kode (og disse planene er bokstavelig talt navngitt etter deres skattekoder), men det er lettere å tenke på 403 (b) planen som en 401 (k) for nonprofit-sektoren. Mens offentlige arbeidsgivere ikke har å tilby 401 (k) planer til sine ansatte, er alle heltidsmedarbeidere berettiget til å delta i en 403 (b) plan.

En 403 (b) plan kan også være kjent som en skattebeskyttet livrente eller TSA-plan. Det er fordi noen 403 (b) planer investert i livrentekontrakter. Faktisk gjorde de alle før midten av 1970-tallet. En livrente er en forsikringskontrakt. Investorer gir bidrag til livrente med garanti for at et bestemt beløp vil bli tilbakebetalt med interesse for pensjon, enten i engangsbeløp eller i faste utbetalinger gjennom hele pensjonsalderen. Noen livrenter gir et fast beløp garantert, andre tilbyr et beløp som vil variere med avkastning. Men livrenter kan være dyrere enn tradisjonelle fondsbaserte investeringer, og straffen kan være bratte hvis du trekker pengene dine tidlig fra en livrente. Så sammenlign nøye. I dag tilbyr mange 403 (b) planer deltakerne muligheten til å investere i verdipapirfond gjennom oppbevaringsregnskap, akkurat som du vil finne i en 401 (k) plan. Noen 403 (b) planer tilbyr en kombinasjon av fond og livrenter.

Fordeler med 403 (b) Planer

Fordelene med en 403 (b) plan ligner en 401 (k). Regelmessige bidrag tas ut av lønnsslippet ditt før skatt, slik at du ikke betaler inntektsskatt på pengene du bidrar med. Når som helst du kan senke din skattepliktig inntekt, har du mulighet til å senke de skatter du betaler.

(Tenk på dette som en bonus, og det vil hjelpe deg å utnytte alle fordeler før skatt.)

Pengene du bidrar til en 403 (b) plan, vokser skattefordelte til du begynner å trekke den tilbake ved pensjonering, begynner i alderen 59 1/2. Så også gjør investeringen gevinst og inntjening. Skatteredusert vekst hjelper pengene dine å akkumulere raskere. Med andre ord hjelper det deg med å maksimere besparelsespotensialet. Og siden mange av oss vil ha lavere inntekter i pensjon enn vi gjør i løpet av våre arbeidsår, vil inntektsskatten som du til slutt betaler når du trekker pengene, være lavere enn det ville være i dag.

Som med 401 (k) planer, dersom du trekker pengene dine før alder 59 1/2, vil du betale et gebyr på 10%, pluss eventuelle gjeldende føderale, statlige og lokale inntektsskatter. Dette kan virkelig redusere ditt totale besparelsesbeløp - og potensielt sette pensjonisttilværelsen på rist-så nøye behandling anbefales.Hvis arbeidsgiveren tillater 403 (b) lån, kan det hende du vil vurdere det i en cash crunch før du bestemmer deg for å trekke pengene helt.

Roth 403 (b) Planer

Noen ansatte kan også ha tilgang til en Roth 403 (b) plan, noe som er litt annerledes. Med en Roth, gjør du etter skatt, men du betaler ikke skatt når du trekker pengene ved pensjonering.

Hvis du mistenker at skattene dine vil bli høyere ved pensjonering enn de er i dag, kan en Roth 403 (b) være et attraktivt alternativ.

403 (b) Plangebyrgrenser

Deltakere i en 403 (b) plan kan generelt bidra med så mye som $ 18 000 til planen i 2016. Hvis du er 50 år eller eldre, og arbeidsgiveren tillater noe som kalles fangst -oppdrag, øker grensen din med $ 6 000. Det samme gjelder for en Roth 403 (b). Den totale valgfrie grenseverdien er 24 000 dollar i 2016. Grenser øker vanligvis hver til tre år. De justerer for inflasjon i $ 500 trinn.

403 (b) Planleggingsprogrammer

Noen arbeidsgivere kan tilby å matche bidragene du gjør til en 403 (b) opp til et visst beløp. Hvis din arbeidsgiver gjør dette, bør du dra nytte av det ved å bidra minst like mye som de vil matche.

Igjen, tenk på det som en bonus, eller det som reiser deg, håper du fortsatt å få. Hvis kampen er 50% og du legger inn $ 1000, setter din arbeidsgiver i $ 500. Det er penger de tilbyr deg, som vil være til nytte for din fremtid. Hvorfor la den stå på bordet?

Så hvis du er en ansatt i en ideell organisasjon, kan du, når du leser noe om en 401 (k) plan, erstatte begrepet 403 (b), planlegge og følge samme råd. Det er en av de beste investeringene du kan gjøre for pensjonering.

Informasjonen som er inkludert her, er ikke profesjonell økonomisk rådgivning. Det er kun ment som veiledning. Eventuelle private (ikke-offentlige) nettsteder knyttet til fra dette brikke er inkludert for informasjonsformål og kan ikke verifiseres. Mens vi gjør vårt ytterste for å sikre at denne informasjonen er riktig, kan den variere avhengig av dine personlige forhold.