Hvordan du beregner renten på banklån

Før du tar ut et banklån, må du vite hvordan renten din beregnes og forstå hvordan du beregner det selv.

Det er mange metoder bankene bruker til å beregne renten, og hver metode vil endre beløpet du betaler. Hvis du vet hvordan du skal beregne renten, vil du bedre forstå din låneavtale med banken din. Du vil også være i en bedre posisjon til å forhandle renten med banken din.

Når en bank citerer en rente, citerer den hva som kalles effektiv rente, også kjent som årlig prosentsats (APR). APR eller effektiv rentesats er forskjellig fra den angitte rentesatsen, på grunn av virkningene av sammensetting av interesse.

Bankene kan også knytte renten til et referanseindeks, vanligvis hovedrenten. Hvis lånet ditt inneholder en slik avsetning, vil renten din variere, avhengig av fluktuasjoner i denne referansen.

Slik beregner du renter på et ettårig lån

Hvis du låner $ 1 000 fra en bank i ett år og må betale $ 60 i renter for det året, er oppgitt rente 6 prosent. Her er beregningen:

Effektiv rente på et enkelt rentelån = Rente / Hovedstol = $ 60 / $ 1000 = 6 prosent

Din årlige prosentsats eller APR er den samme som den oppgitte prisen i dette eksemplet fordi det ikke er noen forbindelse interesse å vurdere.

Dette er et enkeltrentelån.

I mellomtiden blir dette lånet mindre gunstig hvis du beholder pengene i en kortere periode. For eksempel, hvis du låner $ 1 000 fra en bank i 120 dager og renten forblir på 6 prosent, er den effektive årlige renten mye høyere.

Effektiv rente = Rente / Principal X Dager i året (360) / Dager Lånet er Utestående

Effektiv rente på et lån med en løpetid på mindre enn ett år = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 prosent < Den effektive rentesatsen er 18 prosent siden du bare har bruk av midlene i 120 dager i stedet for 360 dager.

Effektiv rente på et nedsatt lån

Noen banker tilbyr rabatterte lån. Rabatterte lån er lån som har rentebetaling trukket fra rektor før lånet utbetales.

Effektiv rente på et diskontert lån = Rente / Rektor - Rente X Dager i året (360) / Dager Lån er Fremragende

Effektiv rente på diskontert lån = $ 60 / $ 1 000 - $ 60 X 360/360 = 6. 38 prosent

Som du kan se, er den effektive renten høyere på et nedsatt lån enn på et enkeltrentelån.

Effektiv rente med kompenserende saldoer

Noen banker krever at småbedriftsforetaket søker om et bedriftsbanklån holde balanse, kalt en kompenserende saldo, med banken deres før de vil godkjenne et lån.Dette kravet gjør den effektive renten høyere.

Effektiv rente med kompensasjonsbalanser (c) = Rente / (1-c)

Effektiv rente kompenserende balanse = 6 prosent / (1 - 0. 2) = 7. 5 prosent (hvis c er en 20 prosent kompenserende balanse)

Effektiv rente på avdragslån

Mange forbrukere har avdragslån, som er lån som tilbakebetales med et bestemt antall betalinger.

De fleste billån er for eksempel lån på lån.

Dessverre, en av de mest forvirrende rentene du vil høre sitert på et banklån er det på et avdragslån. Avdragsrenter er generelt de høyeste rentene du vil møte. Bruk eksempelet ovenfor:

Effektiv rente på avdragslån = 2 X Årlig av betalinger X Rente / (Totalt antall betalinger + 1) X Hovedstol

Effektiv rente / avdragslån = 2 X 12 X $ 60 / 13 X $ 1 000 = 11 08 prosent

Renten på dette avdragslånet er 11 08 prosent, sammenlignet med 7 5 prosent på lånet med kompensasjonsbalanser.