Når skattefordelte kontoer kan skade deg

Socking bort alle pengene dine inn i skattefordelte planer som 401 (k) s, 403 (b) s, 457 planer og fradragsberettigede IRAer kan være gode - til et punkt. Det punktet avsluttes når du oppretter en situasjon der alle dine finansielle eiendeler er inne i skattefordelte kontoer. Dette kan føre til problemer når du er pensjonert på grunn av hvordan pensjonsinntektene blir beskattet.

Skatt på uttaksmessige forhold

Når du trekker penger fra skattefordelte kontoer, blir det alle beskattet som vanlig inntekt i det kalenderår du tar uttaket av.

Hvis du trenger ekstra midler til ferie, ny bilkjøp, eller for å hjelpe et familiemedlem, kan de overskytende midler som er trukket tilbake, føre deg til en høyere skattekonsoll. Du kan finne at du betaler 25 cent i skatt, 33 cent i skatt, eller enda mer, på hver dollar du trekker ut.

Utbetalinger påvirker beskatning av sosial sikkerhet

I tillegg til det faktum at uttak fra skattefordelte kontoer blir beskattet som ordinær inntekt, kan de også påvirke hvor mye av inntektsskattene dine er beskattet. Hver tilbaketrekking kan gjøre mer av din trygdeinntekt inntektsskattet.

Det virker på denne måten fordi det finnes en formel som bestemmer hvor mye av personnummeret ditt er beskattet, og en av komponentene i denne formelen er mengden av "annen inntekt" du har. Ekstra IRA-uttak øker mengden av andre inntekter, og dermed kan det føre til at flere av dine trygdeordninger blir beskattet.

Noen få pensjonister finner at de betaler over 40 cent i skatter per dollar av IRA-tilbakekallinger fordi deres IRA-tilbakekallinger fører til at mer av deres trygdeordninger blir skattet.

Denne situasjonen kan ikke alltid unngås, men hvis du planlegger det, kan du kanskje redusere skattekonsekvensen ved å spare på en skattemessig måte.

Ved å bygge ulike skatteposter kan du redusere levetidsskattregningen.

I stedet for å pløye alle pengene dine til skattefordelte kontoer, må du bygge opp både etter skatt-kontoer for å tegne fra, samt skattefordelte kontoer.

Arbeid med en CPA eller pensjonsinntektsplanlegger for å estimere skattekonsollen ved pensjonering. Hvis det vil være omtrent det samme eller enda høyere enn det er nå, bør du vurdere å finansiere Roth-kontoer i stedet for skattefradragte IRAer og gjøre Roth-bidrag til 401 (k) eller 403 (b) planen din (hvis planen tillater dette).

Når du er i nærheten av pensjon, vil det være viktig å ha en balanse mellom etter skatt og penger før skatt. Selv om du forventer noen fradrag nå, ved å planlegge fremover, vil du skape økonomisk fleksibilitet som kan være nyttig når du er pensjonert.

Bruk plasseringsstrategier for å spare enda mer.

Når du bygger opp både skattefordelte og etter skattkontoer (hva jeg refererer til som en "ikke-pensjonskonto" som kan være en megler- eller fondskonto som er ikke utpekt som en IRA), kan du bruke plasseringsstrategier for å gjøre planen enda mer skattemessig!

Eiendomsplass er prosessen med strategisk å velge å "finne" høy omsetning, høyinntektsgenererende eiendeler innenfor skattefordelte kontoer og plassere lave omsetningsinvesteringer som genererer kvalifisert utbytte og langsiktige kapitalgevinster i dine ikke-pensjonsregnskap hvor du få 1099 hvert år.

Ved å finne eiendeler gjennomtenkt, kan investeringer som skattepliktige obligasjoner (som genererer renteinntekter) og småkapitalfond (som typisk har høy omsetning og genererer flere kortsiktige gevinster), slå av denne type investeringsinntekter innenfor skattefordelte kontoer hvor du betaler ingen skatt til du trekker penger - uansett den underliggende investeringsinntektsaktiviteten.

Skatteeffektive beholdninger som skatteforvaltede midler, storkapitalfond og utbytteinntekter kan ligge i dine ikke-pensjonsregnskap hvor du kan dra nytte av den lavere skattesatsen som gjelder kvalifisert utbytte og langsiktige kapitalgevinster . Hvis de samme eierandeler eies i pensjonsregnskapet, vil de kvalifiserte utbyttene og langsiktige gevinster ende opp med å bli beskattet til den høyere ordinære skattesatsen - da alle utbetalinger fra utsatt pensjonskonto regnskapsføres som vanlig skattepliktig inntekt, og uttaket vil ikke behold den underliggende karakteren av inntekten som diviend eller gevinst.

Bottom line: skattemessige forhold. Ved å skape en balanse mellom skattefordelte og etter skatt-investeringskontoer og finne investeringer inne i disse kontoene på en skatteeffektiv måte, kan du spare flere tusen i skatt over investeringsperioden.