Freelancer guide til å bygge fordelerpakken

Har du "gigs" i stedet for en jobb? Vil du beskrive deg selv som frilanser, en uavhengig entreprenør eller selvstendig næringsdrivende?

For rundt 41 millioner amerikanere i år er svaret på minst ett av disse spørsmålene ja, ifølge forskningen fra MBO Partners. De utgjør en tredjedel av alle arbeidere i USA, arbeider for seg selv, ikke for en tradisjonell arbeidsgiver. Og i 2020 forventes deres ranger å svulme til 40 prosent av alle arbeidstakere over 21 år.

Forskning finner at medlemmer av denne "Gig Economy" generelt er lykkeligere og sunnere enn de som tradisjonelt er ansatt. Men hvis du teller deg selv blant dem, mangler du sannsynligvis det tradisjonelle sikkerhetsnettet vi refererer til som ansattes ytelser - ting som en arbeidsgiveravhengig helseforsikringsplan, en pensjonsplan, arbeidstakerens komposforsikring og lignende. Og den mangelen på fordeler kan få økonomiske konsekvenser. En av tre uavhengige arbeidstakere som er undersøkt av MBO, sier planlegging for pensjonering er en utfordring, og 40 prosent uttrykte bekymring over fordelene, spesielt i helsevesenet.

Løsningen - uansett om du forventer å forbli som en selvstendig arbeidstaker på lang sikt - er å finne en måte å knytte sammen din egen portefølje av fordeler.

Her er hva du trenger å gjøre:

Start med helse

Gitt, nå er helsetjenester litt av et spørsmålstegn. Men det betyr ikke at du bør tippe på å kjøpe dekning for i dag og i nær fremtid.

Hvert år blir flere konkurser forårsaket av ikke-refunderte medisinske nødsituasjoner enn noen annen faktor. Du har det bedre å kjøpe dekning for akkurat nå - selv om det bare varer et år eller så - enn å håndtere helsevesenet i morgen.

Derfor bør sikring av helseforsikring være din første prioritet, sier Noah Lang, administrerende direktør for Stride Health, en helseportal som passer til uavhengige arbeidstakere - blant annet på plattformer som Uber og Etsy - effektive planer for dem.

"Hvis du ikke har noe annet, men du har [helseforsikring], er du i det minste dekket for den største risikoen i livet ditt," sier han.

Siden denne artikkelen er utgitt, er vi ikke i opptaksperioden - tiden i kalenderåret når noen kan registrere seg for en ny helseplan via helsevesenet som oppstod av Affordable Care Act (arbeidsgiverne har egen åpen påmeldingsperiode). Du kan registrere deg for dekning hvis du har en kvalifiserende begivenhet - å miste dekning, bli gift, skilt, ha en baby, etc. Men ellers må du vente til begynnelsen av november. Lang bemerker at årets Open Enrollment forventes å være seks uker i stedet for 12.

Generelt ved å kjøpe en plan, velger du et sted å handle. Du kan gå gjennom utvekslingene selv via helsevesenet. gov, eller du kan velge et system som gir noen veiledning. Stridehealth. com er ett alternativ. Freelancersunion. org er en annen. (Og hvis du tjener nærmere seks figurer, kan du også se på MBOpartners.com, som går utover bare helsetjenester fordelene for å hjelpe med alt fra innlemmelse og håndtering av behovene til kontoret ditt.)

Da har du å velge en type plan for å kjøpe. Dine valgmuligheter:

En PPO, som ikke begrenser deg til helsepersonell i nettverket (eller får deg henvisninger for spesialister), men vil belaste deg for høyere kostnader utenom lommen for utbytere uten nett < En HMO som vanligvis begrenser dekning av medisinske tjenester til helsepersonell i nettverket som de avtaler med.

En høyt fradragsberettiget helseplan med en helse sparekonto, der du betaler mesteparten av avtalene og reseptene dine til du møte din egenandel, og bruk skattefordelte HSA for å bidra til å avdekke kostnadene.

Hvordan ringer du? Hvis du er generelt sunn (og ikke planlegger å bli gravid når som helst snart), er det sannsynligvis å kjøpe den høye fradragsberettigede planen. Hvis du har en kronisk tilstand (og som legene ser du for det), kjøper du den prismessige PPO eller HMO som dekker mer av kostnadene dine, er ofte det smartere trekket.

Og merk: Hvis du er en uavhengig entreprenør satt opp som et C-selskap, kan en HRA - en helsefradragskonto, som gjør at du kan bidra betydelig mer enn HSAs - være en enda bedre måte å gå, sier Gene Zaino , Administrerende direktør i MBO Partners.

Så forsikre inntektsrisiko

Du tror at pensjonering vil være neste på listen. "Det er ofte det nest mest ønsket, men ikke det nest viktigste," sier Lang. «Jo større risiko er at du ikke kan dukke opp for arbeid, fordi du er syk eller skadet - eller du kan ikke betale en regning. "Du kan forsikre deg mot denne muligheten ved å sørge for at du har minst et par tusen sugd bort i nødsparing. Tatt i betraktning at bare 42 prosent av amerikanerne har nok penger til å sjekke eller spare for å dekke en $ 400 nødsituasjon (ifølge Federal Reserve), det er et område der mange mennesker kan bruke litt arbeid.

En måte å øke disse besparelsene på er å automatisk overføre en prosentandel av inntektene dine til besparelser. Du kan sette opp automatiske ukentlige eller månedlige overføringer med banken din, men hvis du er betalt på en uregelmessig tidsplan, kan det føre til problemer med overtrekk. Det kan være lettere å spare som du blir betalt. En app som Tips deg selv gjør det enkelt hvis du kan bruke å få betalt som en utløser for å få deg til å overføre pengene. Du kan også prøve Digit, en app som viser ut hvor mye du har råd til å spare på grunnlag av utgifter, og balansen i kontoene dine, og deretter flytter pengene automatisk.

Til slutt, avtale med pensjonering

Når det gjelder pensjonering, selv om du bestemmer deg for å gå tilbake til jobb for en tradisjonell arbeidsgiver, kan det $ 5 500 Roth IRA-bidraget du gjorde i år, lett være verdt $ 60 000 i 2047.Kanskje mer.

Du trenger ikke en heltidsjobb for å finansiere en pensjonskonto, og frilansere er mange. En IRA eller Roth IRA gir deg begge mulighet til å bidra til opptil $ 5, 500 per år (eller $ 6, 500 hvis du er 50 eller over), og SEP IRA (designet spesielt for selvstendig næringsdrivende) lar deg sette opp 25 prosent av inntekten din, avkortet til $ 54 000 i året.

Men Lang foreslår å finansiere en helse sparekonto først. Hans logikk er lyd. Den $ 3, 400 du kan bidra for en person, eller $ 6, 750 for en familie, er - som tradisjonelle eller SEP IRA bidrag - skattefradrag. Pengene kan investeres for å vokse skatteutskudt. Da, i pensjon, kan du bruke den til noe (ikke bare medisinske utgifter) ved å betale inntektsskatt på uttak. Men i motsetning til IRA, kan du bruke pengene skattefrie for helsepersonellbehov

når.

Hvis du ikke har en HSA - eller etter at du har finansiert en - flytt deg til menyen til IRA. Og akkurat som en tradisjonell medarbeider kan sette opp sine 401 (k) for å automatisk trekke fra hver lønnssjekk, så kan du også finne en måte å sette og glemme regelmessige bidrag til pensjonskonto.