Hvordan banker etablerer rentesatser på bedriftslån

Når banker oppgir en rentesats til småbedriftseiere på et foreslått banklån, bruker de vanligvis en referanse til å beregne denne renten. Mesteparten av tiden er det referansepunktet hovedrente. Hovedrenten er renten en bank betaler sine mest kredittverdige kunder. Det er basisrenten på bedriftslån utgitt av minst 75% av landets 30 største banker. I enkelte tilfeller kan bedriftseiere tilby en rente basert på et lignende referanse, The London Interbank Offered Rate, eller LIBOR, avhengig av virksomhet og utlåner.

U. S. Prime Rate

Hovedrenten er relevant for små bedrifter fordi banker generelt bruker den som startrente for å beregne renten for å belaste på banklån. Den gjennomsnittlige småbedriftskunden kan vanligvis regne med at banken legger til noen prosentpoeng til dagens nåværende rente. I en kort periode kan en liten bedrift måtte betale en enda høyere rente. Det er nesten uhørt for en liten bedrift å bli tilbudt et lån på prime.

Fast vs Variabel

Hovedprisen varierer mer enn du kanskje tror. I februar 1972 sto for eksempel US Prime Rate på 4, 5%. Det begynte da en bølge-lignende økning, som generelt endret enten kvart-eller et halvt punkt månedlig. Det var perioder da hvis falt tilbake igjen, men bare til en viss grad. I desember 1980 stod premieren til en forbløffende 21. 5 prosent - den var helt høy.

Denne typen rekkevidde og den underliggende rentefluiditeten den representerer, kan være ødeleggende for en liten bedrift, særlig fordi långivere som utsteder kortere terminsvirksomhetslån, ofte nekter småbedrifter et fastrentelån, og dermed utsetter dem for uholdbar rentekostnad som prime rate soars.

Som en generell regel, hvis en småbedriftseier kan få en fast rente i et lavrente miljø, for eksempel den "kvantitative lettelse" perioden som fulgte den finansielle nedgangen i 2007, ser den forsiktig ut å gjøre slik. Selv om det generelt er sant at rentene som tilbys på fastrentelån er et poeng eller to høyere enn et tilsvarende lån med en variabel rente, vil akseptere det litt høyere fastprisproduktet gi sikkerhet og beskytte bedriftseieren fra den kaotiske prime-rate situasjon som styrte i rentenopprøret som kulminerte i 1980s 21. 5 prime.

Husk at småbedriftseiere ikke betalte 21. 5% - de betalte vanligvis fra 1 til 5 poeng mer.

LIBOR

En annen viktig rente er London Interbank Offered Rate eller LIBOR. Hvis din småbedrift er en import / eksportvirksomhet eller en annen bedrift med en internasjonal tilstedeværelse, kan denne renten være av betydning for deg.LIBOR-renten er den daglige renten på London Eurodollar-markedet for lån. Det beveger seg generelt rett sammen med prime rate, men historisk har det vært litt lavere enn USAs prime, men også mer flyktig.