Hvordan IRAs arbeid

En individuell pensjonskonto (eller individuell pensjonsordning) er en skattebegunstiget investeringskonto som er laget for å hjelpe enkeltpersoner med å spare for pensjonering. Det er mange forskjellige typer IRAer, men de to forskjellige typene er tradisjonelle IRAer (vanligvis referert til som IRAer) og Roth IRAer. Vi diskuterer Roth IRAs litt senere. For å starte, la oss bli kjent med grunnleggende om tradisjonelle IRAer.

Du kan åpne en tradisjonell IRA via en kontooperatør eller online megling så lenge du tjener inntekter og er yngre enn alderen 70 1/2. Penger som går inn i en IRA, ellers kjent som bidrag, kan investeres på noen måte som IRA-kontoinnehaveren velger. Avhengig av hvor du investerer, bør du ha et bredt spekter av aksjer, obligasjoner, verdipapirfond og andre typer aksjer å velge mellom. I teorien kan alt du kan investere i, investeres i gjennom en IRA.

IRA og Skatt

Bidrag til en tradisjonell IRA kan være fradragsberettiget, avhengig av om du har en annen pensjonskonto gjennom arbeid.

Investeringer i en IRA vokser skatteoppsigert, noe som betyr at kontoen ikke beskattes så lenge pengene holdes inne i kontoen. Når du tar pengene ut, ellers kjent som å ta utdelinger, betaler du avgifter på bidrag og inntjening. Tanken er at ved pensjonering kan inntektene dine faktisk være lavere, så de skatter du betaler vil muligens være mindre signifikante enn hva du vil betale i løpet av arbeidsårene dine.

Du kan når som helst trekke penger fra en IRA, men hvis du tar penger ut før pensjonsalder (for tiden minst 59 1/2), betaler du ikke bare skatt, men kan også står overfor en 10% tidlig tilbaketrekking straff. Det er noen unntak fra den tidlige uttaksstraffen, avhengig av om du møter visse kvalifikasjoner.

Du må begynne å ta minst minimumsfordelinger fra kontoen din etter alder 70 1/2.

IRA-bidragsgrenser

Det er grenser for hvor mye du kan legge inn i IRA hvert år. Disse grensene endres over tid, justerer hvert år eller to med inflasjon. Det er ekstra innhente bidrag tilgjengelig for investorer i alderen 50 år eller eldre, som er utformet for å øke oppsparingsveksten i førtidspensjonsårene. (Finn ut mer om 2017 IRA-bidragsgrenser.) Du har inntil skattefristen for å gjøre bidrag. For eksempel kan du gjøre 2017 IRA-bidrag når som helst før 16. april 2018. Hvis du legger til en utvidelse, kan du ha enda lengre tid enn det.

Andre typer IRAer

Det er også selvstendig næringsdrivende IRAer, SEP IRA og SIMPLE IRA. Disse fungerer på samme måte som den tradisjonelle IRA, men har forskjellige bidragsgrenser og andre regler.

En rollover IRA er en tradisjonell IRA som kan brukes til å huse andre skattefordelte investeringsregnskap uten skattestraff.For eksempel, hvis du forlater en jobb og trenger å flytte din 401 (k) konto, er en overgang IRA et sted å gjøre det.

Hvordan Roth IRA er forskjellig

En Roth IRA ligner på mange måter en tradisjonell IRA, inkludert bidragsgrenser, hvordan man åpner en konto og hvordan bidrag kan investeres.

Men på andre måter er Roth IRAer tydelig forskjellig. Den store forskjellen er i stedet for å sette avdragsberettigede penger inn i kontoen for å vokse skattefordelte. Roth IRA-innskudd gjøres etter skatt. En gang i kontoen blir bidrag og inntekter i en Roth skattefri. Selv etter at pengene er trukket tilbake ved pensjon, blir det trukket skattefritt. (Så lenge distribusjonene anses kvalifiserte distribusjoner.)

Det er noen andre forskjeller. Din justerte bruttoinntekt må være under et visst nivå for å bidra til en Roth IRA. Du kan gjøre bidrag til din Roth IRA etter at du har fylt 70 ½ år. Det er heller ikke krav om å ta minimumsfordelinger fra en Roth så lenge du er den opprinnelige kontoinnehaveren. Og du kan være i stand til å trekke bidrag (men ikke inntekt) fra en Roth IRA før pensjonering uten å betale en 10 prosent straff.

Du kan ha mer enn en IRA, inkludert en tradisjonell, en SEP eller SIMPLE, og en Roth, så vel som din 401 (k). Du kan til og med konvertere en tradisjonell IRA til en Roth, avhengig av om du tror at dette vil spare skatt for deg i fremtiden.

Innholdet på dette nettstedet er kun tilgjengelig for informasjon og diskusjon. Det er ikke ment å være profesjonell finansiell rådgivning og bør ikke være det eneste grunnlaget for investeringsbeslutningen eller skatteplanleggingsbeslutningen. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.

Oppdatert av Scott Spann