Hvor mye virksomhetsinntektsdekning trenger du?

Hvilken grense bør du velge når du kjøper bedriftsinntektsdekning? Dette spørsmålet kan være vanskelig å svare på. For en ting beregnes driftsinntektstap basert på ditt faktiske inntektsfall. For å sikre at grensen din er tilstrekkelig, må du nøye projisere inntektene dine tolv måneder på forhånd. Videre betaler driftsinntektsdekning for inntekt du mister i løpet av nedleggelsen av virksomheten din.

Dermed må du også anslå hvor mye tid du trenger for å reparere eiendommen din og få bedriften til å kjøre igjen etter et fysisk tap.

Definisjon av næringsinntekter

Den første utfordringen ved å velge en forretningsinntektsgrense er å forstå betydningen av forretningsinntekt . Under mange virksomhetsinntektsformer (inkludert ISO-skjemaene) betyr dette begrepet summen av følgende:

1. Netto inntekt, som betyr netto resultat før skatt> Normale driftskostnader som fortsetter etter tap. Dette inkluderer lønn.
2. Hvis bedriften din tjener inntekt ved å leie bolig til andre, kan du inkludere eller ekskludere leieinntekten ved beregningen av bedriftsinntekt. Hvis bedriften din genererer all inntekt fra utleieeiendommer, vil din inntekt bare bestå av leieinntekter.

Beregning av virksomhetsinntekter

Den mest nøyaktige måten å beregne forretningsinntektene på er å bruke et arbeidsinntektsark.

Du kan bruke standard ISO-regnearket eller en som er utarbeidet av forsikringsselskapet ditt. Hvis du trenger et regneark, kan agent eller megler få en til deg.

Regnearket beskriver en trinnvis prosess for å beregne eksponeringen for virksomheten din. Denne prosessen innebærer to trinn. Det første trinnet er å avgjøre hvor mye inntekt virksomheten genererer i forrige tolvmånedersperiode.

For det andre må du projisere inntektene dine for de kommende tolv månedene. Du kan gjøre projeksjonen din ved å justere 12-måneders historiske tall. Dine beregninger bør gjenspeile eventuelle endringer du forventer i det kommende året, for eksempel økning eller reduksjon i salg.

For mange bedriftseiere kan et regneark for forretningsinntekter bli forvirrende. Hvis du finner regnearket forvirrende, spør du regnskapsføreren for å fullføre det for deg.

Myntforsikringsstraff

Mange forretningsinntektsformer inneholder en samforsikringsklausul. Denne klausulen pålegger straff hvis grensen på politikken din er mindre enn kravbeløpet. Hvis samforsikring gjelder for din policy, vil en samforsikringsprosent bli oppført i erklæringene. Denne prosentandelen kan være hvor som helst mellom 50% og 125%. Slik gjelder klausulen:

Anta at du har kjøpt bedriftsinntektsdekning basert på forventet inntekt på $ 1 million. Din policy inkluderer et krav om samforsikring på 80%.For å unngå en coinsurance straff må du kjøpe en grense på minst $ 800 000 (.80 X $ 1 million). Du bestemmer deg for å kjøpe kun $ 700 000 som et kostnadsbesparende tiltak.

Tre måneder i din policyperiode bryter en brann ut i lageret ditt. Brannen ødelegger bygningen, og tvinger deg til å slå av virksomheten i flere uker.

Du får et inntektstap på $ 175 000 på grunn av nedleggelsen. Du har underforsikret din eksponering for virksomhetens inntekt med $ 100 000. Slik forstår forsikringsselskapet ditt tapstillegg.

Maksimal tapbetaling = tapbeløp X (grense kjøpt / grensen kreves)

Beløp betalt av forsikringsselskapet betaler = $ 175, 000 X (700 000/800 000) eller $ 153, 125

Du må Betal de resterende $ 21, 875, som representerer coinsurance straff. Du kan unngå en slik straff ved å kjøpe en tilstrekkelig grense for næringsinntektsdekning. Alternativt kan du unngå samforsikring ved å kjøpe inntektsdekning som gjelder på avtalt verdi.

Endring av premiejustering

Som nevnt ovenfor er det viktig å kjøpe nok inntektsdekning for å unngå en coinsurance-straff. Likevel er det også mulig å kjøpe for mye forsikring.

Hvis grensen du kjøper overstiger det beløpet som kreves av coinsurance-klausulen, vil du ha bortkastet penger på ubrukt forsikring. Premium-tilpasningsendringen vil tillate deg å unngå denne situasjonen.

Denne anbefalingen gir refusjon hvis bedriftens inntektsgrense overstiger det beløpet som kreves av coinsurance-klausulen. Du må sende inn to rapporter om dine inntektsverdier til forsikringsselskapet ditt. Man må arkiveres når politikken begynner (eller når påtegningen er vedlagt). Den andre må sendes innen 120 dager etter datoen din politikk avsluttes. Forsikringsselskapet vil sammenligne grensen du kjøpte til ønsket grense basert på dine faktiske verdier. Hvis grensen du kjøpte overstiger den påkrevde grensen, vil forsikringsselskapet returnere overskytende premie.