Hvordan å overvinne hjemmebruk hindringer når du kjøper ditt første hjem

Det er ikke alltid en enkel prosess å kjøpe et hjem, uansett hva vennene dine kan si. Mange boligkjøpere støter på hindringer, og det er ikke uvanlig å løpe inn i flygende aper og onde hekser langs den gule murveien til hjemmet. Det første trinnet i hjemmekjøp er å forberede seg på hindringene.

En erfaren eiendomsmegler kan hjelpe deg med å finne riktig hjem, bestemme hvor mye du skal betale og forhandle tilbudet for deg.

Videre kan en agent veilede deg hvert trinn i veien gjennom hele boligprosessen. Men det betyr ikke at du ikke kommer til å møte støtende blokker eller hindringer.

Home Buying Obstacle # 1: Finne en nedbetaling

Med mindre du er selvstendig velstående eller bare vunnet lotteriet, vil du sannsynligvis trenge et boliglån. Alle VA lån, tilgjengelig for veteraner, la en kjøper legge ned null. De fleste andre lån, bortsett fra visse typer spesielle låneprodukter som tilbys til enkelte fagfolk, krever en forskuddsbetaling. De to mest populære typene boliglån er FHA-lån og konvensjonelle lån, som krever minimumsforskuddsbetalinger fra 3% til 15% av salgsprisen.

Home Buying Obstacle # 2: Oppnå en Minimum FICO Score

De to magiske tallene er 620 for FHA og 720 for konvensjonelle lån med pantelånsforsikring. Hvis FICO-poenget ditt faller under dette nummeret, kan du ikke kvalifisere for disse boliglånene. For konvensjonelle lån uten boliglånsforsikring kan FICO duppe så lavt som 620, men prissettingen er stygg.

For å finne ut din FICO-poengsum, bør du be din utlåner om å kjøre din kredittrapport. Du kan få en FICO-poengsum på nettet, men det vil koste deg, og det vil mest sannsynlig avvike fra poengsummen din utlåner oppnår. Din utlåner vil trekke kredittpoengene dine fra 3 kredittrapporteringsbyråer og ta den midterste FICO-poengsummen.

Home Buying Obstacle # 3: Meeting Lender Ratios

De fleste långivere forventer at en kjøper har maksimalt 33% front-end-forhold. Dette betyr at boliglånet ditt, pluss skatt og forsikring (PITI), ikke kan overstige 33% av den månedlige bruttoinntekten. Hvis du tjener $ 5 000 i måneden, er den maksimale PITI-betalingen som du kanskje kvalifiserer $ 1, 650.

Back-end-forholdet er vanskeligere. Dette innebærer å legge sammen PITI-betalingen med alle månedlige svingende gjeldsbetalinger. Den prosentdelen av brutto månedlig inntekt bør falle mellom 41% og 50%, avhengig av type lån og utlåner. Med boliglånsforsikring kan ditt høyeste back-end-forhold ikke overstige 41%, noe som betyr at du kan kvalifisere for et høyere back-end-forhold, du må kanskje sette ned minst 20%.

Home Buying Obstacle # 4: Motta en vurdering til verdi

HVCC, som ble godkjent av Home Valuation, ble 1. mai 2009 og gjelder for alle konvensjonelle transaksjoner.Siden 1. januar 2010 gjelder det nå også for FHA-transaksjoner. Det er en velmenende prosess som har feil og kritikere.

Tidligere kunne en utlåner velge sin egen vurderer. At takseren ble opplevd, kjente nabolaget og hadde vurdert mange boliger på bestemte områder, noe som typisk ville resultere i en rettferdig og balansert vurdering.

Nå vurderer bedriftsforvaltningsfirmaene en vurdering av tilfeldigvis fra et utvalg av vurderingspersoner. Evaluatøren din kan være fra et annet område eller ukjent med nabolaget, noe som ofte resulterer i lav vurdering.

Hvis vurderingen ikke kommer inn på verdi, og hvis selgeren nekter å justere prisen, kan kjøpere med en vurderingsfeil enten gå bort fra transaksjonen eller betale forskjellen i kontanter.

Home Buying Obstacle # 5: Tilfredsstillende lånevilkår

Underwriting kan være skremmende. En underskriver vurderer filen og kan stille krav. Ikke bli opprørt, bare send dokumentene. De skriver reglene. Disse kravene kan inkludere mer dokumentasjon, en vurdering vurdering, og selv da undertegneren kunne avvise lånet av en rekke årsaker.

Hvis du for eksempel har gift seg om igjen, og din tidligere ektefelle hadde eid et hjem som gikk gjennom foreclosure eller en kort salg, hvis navnet ditt fortsatt var på boliglånet, kan du diskvalifiseres fra å kjøpe et hjem med din nye ektefelle.

Måten å øke oddsene for godkjenning av godkjenning er å avsløre alt om deg selv og din økonomi til din utlåner, og sørg for at låneansvarlig har vært i bransjen lenge nok til å forutse fremtidige problemer før du kommer så langt.

På tidspunktet for skriving er Elizabeth Weintraub, CalBRE # 00697006, en Broker-Associate ved Lyon Real Estate i Sacramento, California.