Skatt Diversifiseringsdefinisjon - Investering

De fleste investorer forstår grunnleggende om diversifisering, som kan oppsummeres i sagesrådene, "Ikke legg alle eggene dine i en kurv." Men for ofte begrenser investorene sin diversifisering til investeringstyper og overser fordelene sine på andre områder, for eksempel skattemessig diversifisering.

Definisjon av skattefordeling

Skattediversifisering er et finansielt begrep som refererer til tildeling av investerings dollar til mer enn en kontotype.

Skattediversifisering ligner eiendelstedet (ikke forveksles med eiendelallokering), som refererer til å spre investeringspenger mellom ulike kontotyper ( plassering av investeringsaktiver) og velge de beste investeringstyper som fungerer best i disse kontoene.

De to grunnleggende investeringskontoene er skattepliktig konto og skattefordelte kontoer. Når du investerer i skattepliktig konto, er det ikke skattefradragsbeløpet som du investerer, og det blir heller ikke utsatt for skatt. I stedet beskattes investoren om utbytte, om noen, i løpet av året, og gevinster hvis og når investeringen selges til en pris høyere enn den ble kjøpt. Med skattefordelte kontoer, som IRA og 401 (k) s, blir investerte penger skattefrie til de trekkes tilbake.

Hva skjer uten skattefordeling

Konvensjonell visdom sier å bidra med alle langsiktige besparelser, som pensjonsbesparelser, først til 401 (k), hvis tilgjengelig gjennom en arbeidsgiver og i det minste opp til arbeidsgiverens kamp, ​​og deretter bidra til eventuelle andre tilgjengelige midler til en Roth IRA.

Generelt er dette gode råd. Imidlertid gjør mange investorer feilen ved å maksimere sine 401 (k) over arbeidsgiverkampen, med det ene formål å redusere nåværende skattepliktig inntekt. Eller de kan gjøre en alvorlig feil og investere mer besparelser i en tradisjonell IRA, i stedet for Roth IRA, av en tilsvarende grunn (nåværende skattebesparelser).

Årsaken til at dette kan være en feil er at de fleste eller alle investorer langsiktige besparelser kan ende opp med å bli helt allokert til skattefordelte sparekontoer. Hvorfor er dette et problem? Hvis alle dine pensjonsbesparelser er i skattefordelte kontoer, for eksempel en 401 (k) og en tradisjonell IRA, kan du ende opp med å betale høyere skatt hvis din eneste inntektskilde i pensjon er fra disse kontoene. Selv om bidrag til disse regnskapene ikke er skattepliktig, er uttakene 100% skattepliktige på investorens øverste føderale inntektsskattesats. Derfor, hvis skattesatsene blir høyere, eller hvis skattebraketten din blir høyere i livet ditt, kan du betale mer i skatt enn hvis du hadde andre kontotyper, for eksempel skattepliktig konto og / eller en Roth IRA.

Også hvis du vil pensjonere før du er kvalifisert for fullstendige trygdeordninger, kan det være smart å ha kontoer hvor uttak er beskattet med en lavere rente (eller ikke beskattet i det hele tatt) i de avgjørende første årene med pensjonering.

For mer om dette, se min artikkel: Er den tradisjonelle IRA død?

Fordelene ved skattefordeling

Som du kanskje allerede har gjettet, er fordelene med skattefordeling (spredning av spredning blant ulike kontotyper) likt investeringsdiversifisering - for å redusere risikoen.

For eksempel er langsiktig kapitalgevinst skattesats for investeringer i skattepliktig konto 15%. Inntektsskatt på utsatt skatt vil imidlertid bli skattlagt ved den øverste føderale inntektsskattkonsollen for den enkelte (eller par hvis det legges inn i fellesskap). Dette kan være 25% eller høyere for mange pensjonister.

Du vil også få mest mulig ut av skattefordel ved å forlate 401 (k) og tradisjonelle IRA-pengene uberørt og voksende skattefri så lenge som mulig. Derfor er det lurt å trekke seg fra skattepliktig kontoer og Roth IRAer først ved pensjonering og å trekke tilbake fra skattefordelte kontoer senere.

Hvis du vil pensjonere tidlig, spesielt før alder 59 1/2, når 401 (k) og tradisjonelle IRA-uttak vil pådra seg en 10% "tidlig uttaksstraff", har skattepliktige kontoer en fordel.

Ansvarsfraskrivelse: Informasjonen på dette nettstedet er kun tilgjengelig for diskusjon, og bør ikke misforstås som investeringsråd. Under ingen omstendigheter representerer denne informasjonen en anbefaling om å kjøpe eller selge verdipapirer.