Hva er forsikringsbetingelser?

Nesten alle forsikringer inneholder vilkår, som er regler for politikken. Betingelser gir en oversikt over rettighetene til forsikringsselskapet og forsikringstakeren. De beskriver også de plikter hver er forpliktet til å oppfylle i henhold til forsikringskontrakten.

Typer av forhold

En forsikring kan inneholde en rekke forhold. Noen gjelder bare for forsikringsselskapet. Et eksempel er konkursklausulen (forklart nedenfor).

Det står at den forsikredes konkurs ikke vil lette forsikringsselskapets plikter i henhold til politikken. Andre vilkår gjelder bare for forsikringstakeren. For eksempel krever tapsvilkårene i ISO Commercial Property Policy den forsikrede å rapportere et tap til politiet dersom en lov er brutt. Mange forhold er prosedyriske. Et eksempel er bedømmelsesklausulen i standard Business Auto Policy. Det forklarer prosessen som vil bli fulgt dersom den forsikrede eller forsikringsgiver krever en vurdering av skadet eiendom.

Hvor er de?

Betingelser finnes ofte i en egen del av et policy- eller dekningsskjema. Ikke overraskende er denne delen ofte kalt Vilkår.

Mange retningslinjer inneholder mer enn ett sett med forhold. For eksempel inneholder ISO Commercial Property Policy tre grupper av forhold. Lossevilkårene forklarer hvordan tap er verdsatt og betalt. Tilleggsvilkårene omhandler problemer som for eksempel coinsurance og rettighetshaverens rettigheter.

Vilkårene for næringseiendom finnes i en egen form. Disse adressene er ikke forklart andre steder, for eksempel dekningsområdet.

Pakkepolitikk, som inkluderer to eller flere typer dekning, inneholder vanligvis separate forhold for hver type dekning. For eksempel vil en policy som inkluderer generelle ansvar og kommersielle eiendomsdekning omfatte ansvarsforhold og eiendomsforhold.

En pakkepolicy kan også inneholde en felles policy (eller generell) vilkårsseksjon som gjelder for alle deksler som inngår i kontrakten.

En policy kan inneholde forhold som ikke vises i vilkårene. For eksempel inneholder den vanlige NCCI-arbeidstakerens kompensasjonspolitikk en vilkårsseksjon under del seks. Likevel inneholder både Part One (Workers Compensation) og Part Two (Employers Liability) klausuler med tittelen Other Insurance and Recovery from Others. Disse klausulene er politiske forhold, selv om de ikke er merket som sådan. Lignende klausuler finnes i ISOs generelle ansvar og forretningsautomatikk. I disse retningslinjene ligger klausulene i vilkårene.

Vanlige forhold

Visse betingelser finnes i mange typer forretningspolitikker. Noen eksempler er beskrevet nedenfor.

Plikter i tilfelle av en forekomst eller tap

Nesten alle retningslinjer inneholder en klausul som forklarer hva du må gjøre hvis tap eller krav oppstår. Et eksempel er standard generelle ansvarspolitikk. Kravene i rapporteringsforholdene sier at du må varsle forsikringsselskapet så snart det er praktisk mulig i tilfelle av en forekomst eller lovbrudd, eller et krav eller en sak. Denne klausulen er viktig, fordi manglende overholdelse kan gi assurandøren grunnlag til å nekte dekning for krav.

Andre forsikringer

Denne klausulen forklarer hvordan retningslinjene vil reagere når det finnes annen dekning for et krav som dekkes av retningslinjene dine. Noen retningslinjer gir primær (første linje) dekning. Den andre forsikringsklausulen i standard generelle ansvarspolicy sier at dekning primært er underlagt enkelte unntak. Andre policyer deler tap. For eksempel sier annen forsikring -klausulen i ISO-handelspolitikken at tap vil bli delt på proporsjonal basis med en duplikat dekning. Enkelte typer forsikringer, inkludert mange E & O-retningslinjer, gjelder overfor andre eksisterende dekning.

Rettigheter til gjenoppretting

De fleste kommersielle retningslinjer inneholder en subrogasjonsklausul. Denne klausulen gir assurandøren rett til å gjenopprette beløpet det har betalt for tap fra festen som forårsaket det.

Med andre ord, hvis forsikringsselskapet har betalt tap som noen (annet enn en forsikret) er ansvarlig for, kan assurandøren saksøke feilfesten for beløpet av betalingen.

Juridisk handling mot oss

Denne bestemmelsen kalles ofte «ikke-handling» -klausulen fordi den begrenser retten til å sende inn en handling (søksmål) mot forsikringsselskapet ditt. Det stenger vanligvis deg fra saksøke med mindre du har oppfylt alle kravene i politikken.

I henhold til ISOs eiendomspolicy kan du ikke stevne assurandøren din med hensyn til kravet hvis du ikke har oppgitt en beskrivelse av den skadede eiendommen (en betingelse for dekning). Ansvarspolitikken forbyder deg eller noen andre å saksøke forsikringsselskapet under visse omstendigheter. Du er vanligvis sperret fra å saksøke forsikringsselskapet for å samle et oppgjør du selv har gjort frivillig (uten forsikringsselskapets samtykke). På samme måte er du forbudt å saksøke å innkreve skader før en endelig dom er avgjort av en domstol.

Forsikringspolicyer kan fastsette en frist for innlevering av en dress. Noen eiendomspolitikker krever at du legger inn din klær innen to år etter datoen for tapet. Denne bestemmelsen vil bli tilsidesatt etter lovgivningen dersom sistnevnte gir mer tid til å få saksdokumenter enn politikken.

Liberalization

Denne klausulen utvider automatisk retningslinjene dine for å inkludere dekning som forsikringsselskapet har lagt til i dekningskjemaet ditt. Klausulen gjelder vanligvis for eventuelle utvidelser som ble gjort kort før eller i løpet av din policyperiode, hvis utvidelsen er gratis.

For eksempel, anta at du er forsikret under en kommersiell eiendomspolicy. Mens retningslinjene dine gjelder, begynner forsikringsselskapet å bruke en oppdatert versjon av skjemaet for bygg og personlig eiendom.Den nye skjemaet gir automatisk (uten ekstra kostnad) en grense på $ 10 000 for skade på personlig eiendom i en midlertidig lagringsenhet på stedet. Skjemaet som er vedlagt retningslinjene dine, inkluderer ikke denne dekning. Fordi politikken din inneholder en liberaliseringsklausul, blir eiendommen i en midlertidig lagringsenhet automatisk dekket av retningslinjene dine. Ingen påtegning er nødvendig.

Avbestilling og ikke-fornyelse

Mange forsikringspolicer kjøpt av bedrifter inneholder både en kanselleringsklausul og en ikke-fornyelsesbestemmelse. Disse klausulene forklarer omstendighetene under hvilke assurandøren kan kansellere eller ikke forny politikken. Statlig lov vil tilsidesette disse bestemmelsene dersom det er gunstigere for forsikringstakere. For eksempel, en statlig lov som krever at forsikringsselskapet gir 60 dagers varsel til forsikringstakeren hvis politikken ikke er fornyet, vil erstatte en policyavsetning som krever kun 30 dages varsel.

Separering av forsikrede

Mange ansvarspolitikker inneholder en betingelse som heter "Separation of Insureds" (eller Severability of Interests). Denne tilstanden består ofte av to deler. Den første forklarer hvordan politikken vil reagere hvis en kalt forsikret setter en annen. Den andre delen beskriver hvordan dekning skal gjelde dersom en forsikret setter en annen forsikret.

Overføring av dine rettigheter og plikter

Forsikringsselskapene forsyner forsiktig forsikringssøkere før de utsteder retningslinjer. Forsikringspolicyene inneholder således en overføring av rettigheter eller "anti-assignment" -klausulen. "Denne klausulen forbyder forsikringstakere å tildele sine rettigheter og plikter i henhold til politikken til noen andre uten forsikringsgiverens skriftlige samtykke. For eksempel, Jim Han eier en virksomhet som han selger til Jane. Jim kan ikke "gi" sin forretningsforsikring til Jane. Politikken ble kun utstedt til Jim. Hans rettigheter og forpliktelser i henhold til politikken kan ikke overføres til Jane uten assurandørens samtykke. > Klausulen om overdragelse forbyr også forsikringstakere å overføre sin rett til å samle skader eller bosetting. For eksempel anta at Bob har forsikret en bil for fysisk skade under en kommersiell bilpolicy. Bob signerer en kontrakt som gir Jim rett til å samle inn Bob ville ellers motta et fysisk skadeforhøyelse til kjøretøyet. Bob har overtrådt klausulen om overdragelse. Hans forsikringsselskap er usannsynlig å foreta tap til Jim under Bobs policy.

Note tha t mange stater tillater at forsikringstakere tildele sine rettigheter til å kreve utbetalinger

etter at et tap har oppstått . Kun post-tap-oppdrag er tillatt. Oppdrag som er gjort før tap oppstår er forbudt. I det forrige eksempelet anta at Bob allerede har opprettholdt et fysisk skadeverdi når han tildeler seg retten til å samle kravkrav under politikken til Jim. I mange stater vil oppdraget bli tillatt. Konkurs

Denne klausulen sier at forsikringsgiverens forpliktelser i henhold til politikken ikke endres dersom forsikringstakeren registrerer konkurs eller blir insolvent.Forsikringsselskapet er fortsatt pålagt å betale krav.

Ingen fordel for Bailee

Mange eiendoms- og autopolitikker inneholder en klausul med tittelen No Benefit to Bailee. En

bailee er noen som har fått en annen parts eiendom til en bestemt hensikt. Et eksempel er en auto body shop. En kjøretøy eier gir kroppen butikken besittelse av et skadet kjøretøy, slik at butikken kan reparere den. En bailee oppnår ikke eiendomsrett til eiendommen i hans eller hennes besittelse. Den automatiske kroppshandelen blir ikke eieren av kjøretøyet som det reparerer.

Klausulen om "ingen fordel for bailee" gjelder for kommersiell eiendom og automatisk fysisk skadebeskyttelse. Det står at ingen, unntatt forsikringstakeren, som har forvaring av den forsikrede eiendommen, vil ha nytte av politikken. Med andre ord har en bailee ikke krav på krav på betaling rett og slett fordi han eller hun har besittelse av den forsikrede eiendommen. Under en kommersiell bilpolitikk kan bailee være et parkeringshus, slepevirksomhet, reparasjonsbutikk eller noen andre som tar betalt for å få kontroll over kjøretøyet.

Skjul, feilaktig eller bedrageri

Denne klausulen tillater assurandøren å ugyldiggjøre politikken dersom forsikringstakeren har begått en bedragerisk handling. En forsikret forplikter seg til svindel når han / hun forsettlig lurer et forsikringsselskap for formålet med økonomisk gevinst. Svindelen kan være begått når dekning er kjøpt, når et krav er innlevert, eller på et annet tidspunkt. For eksempel kjøper en bedriftseier fysisk skadedekning for et ikke-eksisterende kjøretøy. Han rapporterer deretter kjøretøyet som er stjålet og sender et tyveri krav.

Med "svindelklausulen" kan også forsikringsselskapet nekte å dekke dersom en forsikret forsettlig har misrepresentert eller skjult et vesentlig faktum om forsikringsdekning. Begrepet

uriktig fremstilling betyr en feilinformasjon om sannheten. Feilmeldingen er materiale hvis assurandøren ville ha gjort en annen beslutning hvis den hadde kjent de sanne fakta. For eksempel fyller du på et søknad om eiendomsforsikring på en bygning du eier. Du ligger på søknaden, og sier at du bruker bygningen som et lager. I virkeligheten bruker du den til å produsere fyrverkeri. Hvis bygningen er skadet i en eksplosjon forårsaket av feil fyrverkeri, kan forsikringsselskapet nekte dekning basert på vesentlig feilaktig fremstilling.