Ting du bør vite om kredittkontorer

Et kredittkontor er et selskap som samler og opprettholder individuell kredittinformasjon og selger den til långivere, kreditorer og forbrukere i form av en kredittrapport. Mens det er dusinvis av kredittbyråer over USA, er de fleste forbrukere kjent med de store tre: Equifax, Experian og TransUnion. De største kredittbyråene gjør mer enn bare å samle og rapportere forbrukslånsinformasjon.

De tilbyr også dusinvis av løsninger som hjelper bedrifter med å få bedre beslutninger.

Typer informasjon som Kredittforetakene samler

Kredittbyråene opprettholder en rekke detaljer knyttet til deg og kreditthistorikken, fra det tidspunkt du åpner din første kredittkonto. For eksempel samler kredittbureauet informasjon om kredittkontoer: din tilbakebetalingshistorie, hvor mye kreditt du har tilgjengelig, hvor mye kreditt du bruker, utestående gjeldsinnskudd, detaljer om offentlige poster som konkurs, skattelettelser, foreclosure og repossession.

Kredittbyråer opprettholder også ikke-kredittinformasjon om deg, inkludert din adresse, nåværende og tidligere arbeidsgivere, og lønnsinformasjon. Selv om denne informasjonen ikke brukes til å beregne kredittpoengene, kan bedrifter vurdere det når de vurderer om de skal gjøre forretninger med deg.

Hvor får kredittbureaus informasjon?

Kredittbyråer er avhengige av banker og andre virksomheter for å gi forbrukerinformasjon til dem.

Mange av bedriftene du gjør forretninger med, sender regelmessige oppdateringer på dine åpne kontoer. Kredittbyråer får også informasjon om deg fra offentlige rettsoppgaver.

Kredittforetak bruker ulike kilder for å få informasjon, slik at kredittrapporten din kan variere litt fra byrå til byrå. Hele kontoer kan mangle i kredittrapporten din.

Hvem bruker kredittbordsdata?

Banker og kredittkortutstedere er de mest åpenbare brukerne av informasjonen fra kredittbyråene. En rekke andre selskaper vender seg til kredittbyråer for å ta avgjørelser om deg. Arbeidsgivere, forsikringsselskaper, utleiere og gjeldssamlere alle krever informasjon fra kredittbyråene.

Kredittbyråer gir forskriftslister til banker og forsikringsselskaper for å hjelpe disse selskapene til å avgjøre hvilke forbrukere som kan dra nytte av sine produkter. Kredittkortutstedere, for eksempel, kan be om en liste over forbrukere med høy kredittkortbalanser for å sende disse forbrukerne tilbud for balanseoverføringskort. Hvis du noen gang har lurt på hvordan forhåndsgodkjent kredittkort gir opp på bankkontoen din eller hvordan banker vet å tilby uønsket refinansiering på boliglånet ditt, så er det slik. (Forresten, du kan ikke registrere deg ved å gå til OptOutPrescreen.com.)

Lov om kredittbyråer

Fair Credit Reporting Act (FCRA) er en føderal lov som definerer hvordan kredittbyråer skal operere. FCRA gir forbrukerne rett til en nøyaktig kredittrapport. Hvis du finner feil i kredittrapporten din, har du lov til å bestride disse feilene med kredittbyråene.

Kredittforetaket må da undersøke og rette feilene når det er nødvendig.

Kredittbyråer gir gratis kredittrapporter

Du har også rett til å bestille din kredittrapport fra de tre kredittbyråene. The Fair og Accurate Credit Transactions Act gir deg rett til en gratis kreditt rapport hvert år fra hver av de tre store kreditt byråer. Du kan bestille denne årlige kredittrapporten gjennom AnnualCreditReport. com.

Kredittbyråene er også pålagt å gi deg en gratis kredittrapport hvis:

• du har avslått et søknad på grunn av informasjon om kredittrapporten din
• du er arbeidsløs og planlegger å starte et jobbsøk innen 60 dager
• du er på velferd
• du er offer for identitetstyveri.

Kredittinformasjonen kan ha feil

En av 20 forbrukere har en kredittrapporteringsfeil som vil senke kredittpoengene til det punktet at det gjør kreditt mer dyrt, ifølge en 2013-studie fra Federal Trade Commission.

En annen persons opplysninger kan feilsøkt komme opp på kredittrapporten din, spesielt hvis deres navn eller annen personlig informasjon ligner din. Føderal lov gir deg rett til å tvist feil på kreditt rapporten, men prosessen fungerer ikke alltid så lett som det burde. I 2013 vant en Oregon kvinne en søksmål på $ 18 millioner mot Equifax, en av de tre store kredittforetakene, etter at det ikke klarte å rette opp en kredittrapporteringsfeil som hun bestrider 13 ganger i løpet av to år.

Disse feilene leveres noen ganger og bekreftes av kreditorer og långivere som stole på (noen ganger feilaktig) informasjon i sine datasystemer i stedet for dokumentasjon fra forbrukerne.

Kredittbyråer gir bare informasjon

Mens kredittbyråer gir noe eller all kredittinformasjon som kreditorer og långivere bruker til å nekte eller godkjenne dine søknader, gjør ikke byrået selv en kredittbeslutning.